Co to jest emerytalne konto rynku pieniężnego?
Emerytalne konto rynku pieniężnego to konto rynku pieniężnego, które osoba fizyczna posiada na koncie emerytalnym, takim jak IRA. Na emerytalnym rachunku rynku pieniężnego depozyty są lokowane w inwestycje niskiego ryzyka, takie jak certyfikaty depozytowe (CD), bony skarbowe i krótkoterminowe papiery komercyjne.
Chociaż konto opłaca stosunkowo niskie oprocentowanie, zwrot jest nieco wyższy niż rachunek oszczędnościowy. Zapewnia również płynność i stabilność. Dla posiadacza konta działa on podobnie do konta czekowego lub oszczędnościowego i może zapewnić spokój ducha w niestabilnych czasach. Minusem jest to, że zwrot z takiego rachunku jest zwykle bardzo niski w porównaniu do inwestycji kapitałowych lub nawet mniej płynnych inwestycji o stałym dochodzie.
Jak działają emerytalne konta rynku pieniężnego
Emerytalne konto rynku pieniężnego może być prowadzone na Roth IRA, tradycyjnym IRA, rollover IRA, 401 (k) lub na innym koncie emerytalnym. W przeciwieństwie do zwykłego rachunku rynku pieniężnego, emerytalny rachunek rynku pieniężnego podlega umowie dotyczącej planu emerytalnego. Na przykład właściciel konta może nie być w stanie wypłacić pieniędzy z konta bez uiszczenia kary, dopóki nie osiągnie minimalnego wieku, na przykład 59½. Jednak korzyścią może być zwiększenie salda na rachunku bez podatku.
Wypłaty bez kar nie są dozwolone z kont emerytalnych rynku pieniężnego, dopóki ich posiadacz nie osiągnie określonego wieku.
Emerytalny rachunek rynku pieniężnego jest konserwatywną inwestycją, którą można wykorzystać w ramach strategii dywersyfikacji w ramach całego portfela emerytalnego. Jego wartość pozostaje stabilna niezależnie od wyników rynków akcji lub obligacji. W przeciwieństwie do akcji i obligacji, salda na rynku pieniężnym utrzymywane w banku są ubezpieczone FDIC do kwoty 250 000 USD na deponenta, na instytucję.
Od 2018 r. Zwroty z rynku pieniężnego na emeryturze były bardzo niskie, ale nadal o kilka punktów bazowych przed zwykłym kontem oszczędnościowym i na równi ze zwykłym kontem na rynku pieniężnym. Zwykłe konta oszczędnościowe, z niższymi zwrotami, dają posiadaczowi rachunku lepszy dostęp do pieniędzy, jeśli oszczędzający ich potrzebują, chociaż mogą istnieć ograniczenia dotyczące liczby miesięcznych transakcji. Zwykłe konta rynku pieniężnego mogą również mieć miesięczne limity transakcji, ale mogą oferować możliwość korzystania z kart debetowych lub czeków w celu uzyskania dostępu do pieniędzy. Konta rynku pieniężnego na emeryturze ograniczają wypłaty bez kar do ukończenia 59 roku życia.
Emerytalne konto rynku pieniężnego
Konto emerytalnego rynku pieniężnego może być również wykorzystywane do przechowywania wpływów ze sprzedaży akcji i obligacji w miarę starzenia się posiadacza rachunku i poszukiwania bardziej konserwatywnych pakietów. Ponadto konta rynku pieniężnego często mają uprawnienia do wypisywania czeków, co ułatwia emerytom wypłatę środków z konta emerytalnego w razie potrzeby.
Chociaż konta te mogą płacić wyższe oprocentowanie niż ogólne konto oszczędnościowe, główną wadą kont emerytalnych rynku pieniężnego jest to, że mogą one nie zarobić wystarczających odsetek, aby wyprzedzić inflację, co oznacza, że saldo posiadacza rachunku skutecznie zmniejsza się każdego roku pod względem zakupów moc.
Kluczowe dania na wynos
- Emerytalne rachunki rynku pieniężnego to rachunki rynku pieniężnego przechowywane na koncie emerytalnym, takim jak IRA. Rachunki te płacą niskie odsetki, ale zapewniają płynność i stabilność. Posiadacze kont mogą nie być w stanie wycofać się z emerytury MMA bez uiszczenia kary, dopóki nie osiągną minimalnego wieku. Emerytury MMA można wykorzystać do wypisywania czeków i dokonywania wypłat w razie potrzeby.
Oszczędzanie na emeryturę
Większość ludzi nie wie, ile pieniędzy będą potrzebować na emeryturę. Według Bankrate 45% Amerykanów, którzy zarabiają mniej niż 30 000 USD, nie odkłada pieniędzy, a 21% ludzi w całym kraju - niezależnie od poziomu dochodów - wcale nie oszczędza na emeryturę. To stawia ich w niebezpiecznej sytuacji. Brak oszczędzania oznacza niemożność zapewnienia sobie określonego stylu życia. Oznacza to również, że będziesz musiał dłużej pracować, co może być niewykonalne.
Oszczędzanie pieniędzy, bez względu na to, jak małe, robi dużą różnicę, o ile masz odpowiednią strategię. Im wcześniej zaczniesz, tym lepiej. Jeśli masz 30 lub 40 lat, nie myśl, że jest za późno. Lepiej mieć coś pod skarpetą niż nic. Zastanów się nad włożeniem pieniędzy do różnych koszyków - jednej na krótką metę, jednej na średnioterminowy i jednej na dłuższy okres - z których wszystkie mogą służyć innym celom.
Inwestycje krótkoterminowe, takie jak konta oszczędnościowe, zwykłe konta rynku pieniężnego i niektóre płyty CD to świetne miejsca do przechowywania gotówki. Jak wspomniano powyżej, te narzędzia inwestycyjne są ubezpieczone i zapewniają niskie zwroty. Ponieważ jednak można je łatwo zlikwidować, posiadacz rachunku może na nich polegać w nagłych przypadkach, takich jak samochód lub nagły wypadek rodzinny.
Inwestycje, które mogą być dobre w perspektywie średnioterminowej, gdziekolwiek od dwóch do siedmiu lat, obejmują akcje i obligacje. Inwestując na przykład w rachunek maklerski, możesz uzyskać ekspozycję na rynek, dając ci wystarczająco dużo czasu na wygenerowanie znacznych zwrotów.
Twój koszyk inwestycji długoterminowych - na okres dłuższy niż siedem lat - powinien również obejmować akcje, obligacje i inne papiery wartościowe, takie jak fundusze wspólnego inwestowania. Powinieneś także rozważyć otwarcie IRA, 401 (k) lub Roth IRA, na których możesz przechowywać emerytalny rachunek rynku pieniężnego. Jeśli masz plan sponsorowany przez pracodawcę, nie przeocz go. To świetny sposób na zarobienie składek przed opodatkowaniem, a twój pracodawca może pokryć część lub całość twoich oszczędności - z których wszystkie są zwolnione z podatku.
