Co to jest data resetu?
Data resetu to moment, w którym początkowa stała stopa procentowa kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) zmienia się w zmienną stopę procentową. Termin ten wynosi zwykle od jednego do pięciu lat od daty rozpoczęcia hipoteki. Po dacie początkowego resetu oprocentowanie staje się zmienne i zmienia się zgodnie z warunkami określonymi w umowie kredytowej kredytobiorcy.
W niektórych pożyczkach ARM data resetu może odnosić się do wielu dat w całym okresie kredytowania, kiedy stopa procentowa pożyczkobiorcy jest resetowana. Wiele dat resetowania może wystąpić w przypadku pożyczek, które resetują się zgodnie z określonym harmonogramem, zwykle raz w roku, w części pożyczki o zmiennej stopie procentowej.
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu zazwyczaj mają 3, 5 lub 7 lat według stałej stopy procentowej przed wejściem w okres zmiennego oprocentowania w dniu resetu.
Jak zresetować datę Pracuje
Data resetu jest ważną cechą hipotek o zmiennej stopie procentowej. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu oferują pożyczkobiorcom niektóre korzyści zarówno z produktu o stałej, jak i zmiennej stopie procentowej. Data resetu zapewnia określony moment, w którym inwestor może spodziewać się, że stopy zaczną się zmieniać w zależności od warunków rynkowych. Może również odnosić się do określonego przedziału czasowego, w którym pożyczka resetuje się w czasie trwania zmiennej stopy procentowej.
ARM są popularnym rodzajem produktu hipotecznego oferowanego przez tradycyjnych pożyczkodawców. Mogą być alternatywą dla standardowych konwencjonalnych kredytów hipotecznych wymagających stałych stóp procentowych przez cały okres kredytowania. Zazwyczaj inwestorzy wybierają pożyczki ARM, ponieważ uważają, że stopy spadną w przyszłości.
Kluczowe dania na wynos
- W przypadku hipotek o zmiennym oprocentowaniu datą resetu będzie pierwszy dzień, w którym hipoteka zacznie podlegać zmiennej (zmiennej) stopie rynkowej. W dniu resetu stawkę ustala się zgodnie z określonym indeksem plus spread. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są zazwyczaj indeksowane do stawki LIBOR lub amerykańskiego Skarbu Państwa. Struktury amortyzacyjne kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu są zwykle takie same jak kredyty o stałym oprocentowaniu - jedyną zmianą jest stopa procentowa.
Rodzaje dat resetowania
Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej są oprocentowane według stałych stóp procentowych w pierwszych latach pożyczki, a następnie następuje okres zmiennej stopy procentowej. W części pożyczek o stałej stopie pożyczkobiorcy płacą stałą stopę zgodnie ze standardowym harmonogramem amortyzacji. Płatności są znormalizowane, aby obejmowały odsetki główne i stałe.
Zmienne stawki
Gdy inwestor osiągnie datę resetu, pozostała część pożyczki oparta jest na stopie zmiennej. W części pożyczki o zmiennej stopie procentowej pożyczkobiorca zostanie obciążony w oparciu o stopę w pełni indeksowaną, a nie stałą.
Przy wstępnym zatwierdzeniu pożyczki ARM gwarant określi marżę ARM, którą kredytobiorca zostanie obciążony na podstawie swojego profilu kredytowego i warunków pożyczki. Marża ARM jest dodawana do stopy indeksowanej po dacie resetowania w celu ustalenia oprocentowania pożyczki o zmiennej stopie procentowej.
W przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu gwarant określi również stopę indeksowaną. Zindeksowana stopa jest zazwyczaj najwyższą stopą banku, jednak może być również porównawcza do oferowanej stopy procentowej międzybankowej w Londynie (LIBOR) lub stopy skarbowej USA. W części pożyczki o zmiennej stopie oprocentowanie pożyczkobiorcy jest równe stopie indeksowanej powiększonej o marżę ARM.
Część zmiennej stopy pożyczki ARM zmieni się w zależności od struktury pożyczki. Niektóre pożyczki są skonstruowane tak, aby resetować stopę zmienną raz w roku, podczas gdy inne mają otwartą stopę zmienną, która zmienia się wraz z rynkiem w dowolnym momencie. Pożyczkodawcy mają zaawansowaną technologię, która pozwala im budować harmonogramy spłat pożyczek ARM obejmujących zarówno płatności o stałej, jak i zmiennej stopie procentowej. Harmonogram amortyzacji pożyczkobiorcy zostanie dostosowany do zmiennej stopy pożyczki, a miesięczne raty zostaną odpowiednio obliczone.
Produkty pożyczki ARM
Pożyczka 5/1 ARM będzie miała datę resetowania rozpoczynającą się pięć lat po pierwszej pożyczce. Pożyczka spłacałaby odsetki według stałej stopy procentowej przez pięć lat, a następnie przestawiała się na stopę zmienną, z kolejnymi datami resetowania ustalanymi co roku.
Pożyczka ARM 2/28 miałaby zmienną datę resetu dwa lata po pierwszych pożyczkach. Pożyczka ta zaczynałaby się oprocentować według zmiennej stopy procentowej w dwuletnim dniu zerowania, przy czym zmiany stóp procentowych następowałyby w dowolnym momencie w ciągu pozostałych 28 lat w oparciu o zmiany bazowej stopy indeksowanej.
