Co to jest wymagana gotówka
Wymagana gotówka to całkowita kwota środków, które kupujący musi dostarczyć w celu zamknięcia hipoteki lub sfinalizowania refinansowania istniejącej nieruchomości. Proces ten zazwyczaj odbywa się w firmie tytułowej lub biurze depozytowym i będzie się różnić w zależności od lokalizacji i typu sprzedaży. Podczas zamknięcia uczestnicy sprawdzą, autoryzują, opatrzą datą i podpiszą liczne dokumenty prawne, zwykle przed notariuszem. Wymagana gotówka jest również znana jako gotówka do zamknięcia.
PRZEŁAMANIE Wymaganej gotówki
Wymagana gotówka opisuje ostateczną kwotę, którą kupujący lub refinansujący właściciel domu wniesie w celu zamknięcia pożyczki. Dostarczenie wymaganej gotówki pożyczkodawcy, sprzedawcy lub innym stronom może odbywać się przelewem bankowym lub czekiem kasjerskim.
- Przelew bankowy służy do elektronicznego przesyłania środków z jednego banku lub instytucji finansowej do innego. Fundusze fizyczne nie wymieniają rąk. Często przelew bankowy zapewnia środki potrzebne bankowi, takie jak opłaty za udzielenie kredytu i punkty. Czek kasjerski to czek wystawiony i podpisany przez instytucję finansową i przekazany na rzecz osoby trzeciej. Kupujący uiści niewielką opłatę za czek kasjera i wymieni gotówkę na pisemną wersję roboczą, żądając pieniędzy wymaganych do zamknięcia. Czeki te często pokrywają zaliczkę lub inne środki należne sprzedającemu nieruchomość.
Koszty zamknięcia to koszty, które są wyższe niż cena nieruchomości, które kupujący i sprzedający zwykle ponoszą w celu sfinalizowania transakcji na nieruchomości. Poniesione koszty mogą obejmować opłaty za zaciągnięcie pożyczki, opłaty za wycenę, poszukiwanie tytułu, ubezpieczenie tytułu, ankiety, podatki, opłaty za rejestrację czynów i opłaty za raport kredytowy. Wymagana gotówka może również obejmować zaliczkę, pieniądze na zakup punktów, składki ubezpieczeniowe oraz inne opłaty i płatności podatkowe.
Lista formularzy Wymagana gotówka
Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich (CFPB) wydało w 2015 r. Orzeczenie w sprawie konsolidacji formularzy używanych przez pożyczkodawców w celu ujawnienia wymaganej gotówki potencjalnym i zamykającym nabywcom. Zasada ta łączy ujawnienia wymagane przez ustawę o prawdzie w pożyczaniu i ustawę o rozrachunkach nieruchomości.
Nowe formularze, zaprojektowane w celu spełnienia obu przepisów, są znane jako Zintegrowane Ujawnienia TILA-RESPA (TRID). Zgodnie z zasadą z 2015 r. Pożyczkodawcy są zobowiązani przez rząd federalny do wykazania wymaganej gotówki w formie oszacowania pożyczki w ciągu trzech dni od otrzymania wniosku pożyczkobiorcy. Ponownie, trzy dni przed zamknięciem, pożyczkodawca jest zobowiązany do przedstawienia zaktualizowanego oszacowania na formularzu ujawnienia zamknięcia. Oba dokumenty są prawie identyczne, co pozwala pożyczkobiorcy na poszukiwanie istotnych zmian. Przed 2015 r. Informacje te znajdowały się w formularzu szacunku w dobrej wierze (GFE).
Składniki wymaganej gotówki
Największą część wymaganej gotówki stanowi zaliczka na pożyczkę. W przeszłości zaliczka wynosiła od 10 do 20 procent ceny zakupu. Na początku XXI wieku, gdy ceny domów stale rosły, a praktyki kredytowe uległy poluzowaniu, pożyczkodawcy oferowali pożyczki bez wymaganej zaliczki. Były one znane jako pożyczki od zera lub bez pieniędzy. Niewypłacalność tych pożyczek znacznie przyczyniła się do kryzysu finansowego w 2008 r., A potem stają się rzadkie.
Drugim składnikiem wymaganej gotówki są pieniądze używane do zakupu punktów. Kupowanie punktów pozwala pożyczkobiorcy obniżyć oprocentowanie w zamian za gotówkę przy zamknięciu. Zasadniczo pożyczkobiorca płaci odsetki z góry w celu zabezpieczenia niższej stopy procentowej w całym okresie kredytowania.
W formularzu oszacowania pożyczki wymieniony zostanie również szereg innych opłat związanych z przeniesieniem własności. Wymagana gotówka obejmuje te opłaty. Takie opłaty obejmują opłatę za pożyczkę, opłatę za kontrolę szkodników, opłatę za wyszukiwanie tytułu i opłatę za ankietę. Kredytodawcy muszą również wymienić podatki od nieruchomości i odsetki z góry należne w pierwszym miesiącu własności.
