Spis treści
- Wynajem a posiadanie: przegląd
- Najem
- Posiadanie
- Uwagi specjalne
Wynajem a posiadanie: przegląd
To, czy wynająć, czy kupić miejsce, w którym mieszkasz, jest ważną decyzją. Nie tylko wpływa na ilość pieniędzy, które zostały na koniec miesiąca, ale także wpływa na styl życia i wielkość oszczędności, które gromadzisz na przestrzeni lat. Każdego dnia ludzie kupują domy, kiedy z finansowego punktu widzenia byłoby im lepiej wynajmować, ponieważ ważne jest, aby mieli miejsce, w którym mogliby zapuścić korzenie, i ponieważ uważają, że posiadanie domu jest inwestycją, która może się rozwijać i źródłem ulg podatkowych. Podobnie ludzie cały czas wynajmują za elastyczność i minimalną odpowiedzialność, jaką oferuje, nawet gdyby z czasem zgromadzili większą wartość netto, gdyby kupili miejsce.
Z tych dwóch opcji tendencyjność często zmienia się w kierunku własności. To wielki interes dla wszystkich, od pożyczkodawców hipotecznych, przez pośredników w obrocie nieruchomościami po sklepy z artykułami budowlanymi, dlatego jesteśmy bombardowani wiadomością, że bycie właścicielem domu jest kluczem do szczęścia i częścią amerykańskiego marzenia. Ale posiadanie nie jest ogólnie lepsze niż dzierżawa, ani też nie zawsze jest prostsze niż posiadanie. Rozważ zalety i wady każdego z nich, aby dowiedzieć się, czy wynajem lub posiadanie jest dla Ciebie najlepsze.
Kluczowe dania na wynos
- Wynajem oferuje elastyczność, przewidywalne miesięczne wydatki i osobę zajmującą się naprawami. Własność przynosi nienamacalne korzyści, takie jak poczucie stabilności, przynależność do społeczności i duma z własności, a także namacalne ulgi podatkowe i kapitał własny., wynajem nie oznacza, że „wyrzucasz pieniądze” co miesiąc, a posiadanie nie zawsze buduje bogactwo „na dłuższą metę”.
Najem
Wynajmowanie oznacza, że możesz przeprowadzać się bez kary za każdym razem, gdy kończy się dzierżawa, ale oznacza również, że możesz musieć przeprowadzić się nagle, jeśli wynajmujący zdecyduje się sprzedać nieruchomość, przekształcić kompleks apartamentów w mieszkanie lub podnieść czynsz o więcej niż możesz sobie pozwolić.
Największym mitem na temat wynajmu jest to, że „wyrzucasz pieniądze” co miesiąc. Skąd. Przede wszystkim potrzebujesz miejsca do życia, a to zawsze kosztuje, w ten czy inny sposób. Po drugie, chociaż prawdą jest, że nie budujesz kapitału za pomocą miesięcznych opłat czynszowych, nie budujesz również kapitału za pomocą pieniędzy, które zainwestujesz w posiadanie domu.
Kiedy wynajmujesz, wiesz dokładnie, ile zamierzasz wydać na mieszkanie każdego miesiąca. Jeśli jesteś właścicielem, możesz nie płacić nic więcej niż kredyt hipoteczny i regularne rachunki w ciągu jednego miesiąca, a dodatkowe 12 000 USD na nowy dach następnego (które ubezpieczenie domu może, ale nie musi obejmować). Ale nigdy nie będziesz musiał płacić za wymianę dachu podczas wynajmu. Twoje miesięczne wydatki związane z domem, takie jak ubezpieczenie najemcy, wydają się być bardziej przewidywalne.
Jednak jako najemca masz do czynienia z nieprzewidywalnymi podwyżkami czynszu za każdym razem, gdy twoja umowa najmu jest przedłużona, chyba że mieszkasz w mieście z kontrolą czynszu i twoje mieszkanie jest nim objęte. Jeśli mieszkasz w pożądanej części miasta, podwyżki czynszu mogą być duże, a jeśli otrzymasz kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, Twoje miesięczne opłaty mieszkaniowe nigdy się nie zwiększą (chociaż podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe prawdopodobnie wzrosną).
Podczas gdy własność domowa jest często reklamowana jako sposób na budowanie bogactwa, twój dom może stracić wartość. Dużo wartości. Akceptowalne sąsiedztwo, w którym się przeprowadziłeś, może się zmniejszyć. Główny pracodawca może opuścić ten obszar, powodując znaczny spadek liczby ludności i nadwyżkę mieszkań, lub może nastąpić boom budowlany, który utrzyma ceny na niskim poziomie. Możesz kupić dom jutro za 200 000 $, a za 30 lat okaże się, że nadal jest wart 200 000 $, co oznacza, że straciłeś pieniądze po inflacji.
Kolejna wprowadzająca w błąd konwencjonalna mądrość: uzyskaj kredyt hipoteczny, aby uzyskać ulgę podatkową. To prawda, że odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego zmniejsza Twoje bezpośrednie wydatki na odsetki od kredytu hipotecznego na początku okresu kredytowania (a odliczenie podatku od nieruchomości zmniejsza podatki od nieruchomości), pod warunkiem, że dokonujesz wyszczególnienia. Ale odliczenia podatkowe nie są powodem do zakupu domu. Oto dlaczego: Za każdy 1 $ wydany na odsetki możesz zaoszczędzić 25 centów na rachunku podatkowym. Krótko mówiąc, nie wyjdziesz przed siebie. Co więcej, w miarę spłacania kredytu hipotecznego zmniejsza się odsetek płatności pokrywających odsetki, podobnie jak ulga podatkowa.
Oczywiście najemcy w ogóle nie otrzymują ulgi podatkowej. Ale mogą wziąć standardowe odliczenie, które jest dostępne dla wszystkich podatników.
Czy lubisz spędzać wieczory i weekendy na co dzień? Pracujesz długie godziny lub często podróżujesz? Jeśli tak, to zaangażowanie czasu związane z posiadaniem domu może być większe niż chcesz. Wokół domu zawsze znajdują się projekty, o które trzeba będzie dbać, od znalezienia hydraulika, który zastąpi zardzewiałą rurę, po przemalowanie sypialni po koszenie trawnika. Jeśli mieszkasz w społeczności ze stowarzyszeniem właścicieli domów, HOA może zdjąć z ciebie wiele z tych obowiązków domowych za dodatkową opłatą w wysokości kilkuset dolarów miesięcznie. Ale uważaj na bóle głowy, jakie może pociągać za sobą członkostwo w stowarzyszeniu.
Chociaż nie jest tak uniwersalne jak ubezpieczenie domu, ubezpieczenie najemcy jest często zalecane dla osób wynajmujących domy i jest coraz bardziej wymagane przez właścicieli.
Posiadanie
Własność domu przynosi niematerialne korzyści, takie jak poczucie stabilności, przynależność do społeczności i duma z własności. Jednak nie jest to dobre dla niespokojnych lub nomadycznych typów. Nieruchomość jest oryginalnym niepłynnym aktywem. Możesz nie być w stanie sprzedać, kiedy chcesz, jeśli rynek mieszkaniowy jest załamany. Nawet jeśli jest aktywna, sprzedaż wiąże się ze znacznymi kosztami transakcji. Zmiana zdania na temat tego, gdzie chcesz mieszkać, jest o wiele droższa, gdy ją posiadasz.
Całkowity koszt wynajmu domu jest zwykle wyższy niż całkowity koszt wynajmu, nawet jeśli miesięczna rata kredytu hipotecznego jest podobna (lub niższa) niż miesięczny koszt wynajmu.
Oto niektóre wydatki, na które będziesz wydawać pieniądze jako właściciel domu, na które nie musisz płacić jako najemca:
- Podatki od nieruchomości Odbiór śmieci Usługi wodno-kanalizacyjne Naprawy i konserwacja Kontrola szkodników Przycinanie drzew Ubezpieczenie właścicieli Ubezpieczenie mieszkań (jeśli masz) Ubezpieczenie przeciwpowodziowe wymagane przez pożyczkodawcę, w niektórych obszarach Ubezpieczenie od trzęsienia ziemi, w niektórych obszarach
Być może największym kosztem jednorazowym są odsetki od kredytu hipotecznego, które mogą pokryć prawie wszystkie miesięczne płatności w początkowych latach długoterminowej hipoteki. Weźmy ten typowy scenariusz: pożyczasz 100 000 $ na 4% na 30 lat. Twoja pierwsza miesięczna płatność wyniesie 477, 42 USD, z czego 333, 33 USD to odsetki, a 144, 08 USD to kwota główna. Upłynie około 13 lat, zanim większa część miesięcznej płatności zostanie przeznaczona na kapitał, a nie na odsetki, i w sumie stracisz 71 869, 51 USD odsetek (choć, co prawda, odzyskasz część z tych ulg podatkowych).
Nawet projekty remontowe często nie zwiększają wartości Twojego domu o więcej niż wydajesz na nie. Średnio otrzymasz 66 centów za każdego dolara wydanego na projekt remontu domu, zgodnie z raportem Remodeling z kosztu i wartości opublikowanym w 2019 roku. Projekty, które najbardziej się odzyskują, nie są efektownymi rzeczami, którymi będziesz się cieszył. Najlepszy zwrot (i jedyny na liście przebudowy , który jest bliski odzyskania całego kosztu) pochodzi z wymiany drzwi garażowych.
Po zsumowaniu wszystkich tych kosztów może okazać się, że lepiej jest ci finansowo, wynajmując i inwestując pieniądze, które włożyłbyś w dom na konto emerytalne.
Uwagi specjalne
Która opcja jest dla Ciebie najlepsza, to nie tylko pieniądze, ale także komfort i Twoja wizja życia. Ignoruj ludzi, którzy mówią ci, że posiadanie zawsze ma większy sens na dłuższą metę, że wynajem to wyrzucanie pieniędzy - lub że sensowniej jest kupować, jeśli miesięczna rata kredytu hipotecznego byłaby taka sama lub niższa niż miesięczna rata czynszu. Rynki mieszkaniowe i okoliczności życiowe są zbyt zróżnicowane, aby wydawać podobne oświadczenia ogólne.
Mimo dodatkowych kosztów i dodatkowych obowiązków związanych z posiadaniem domu wiele osób zdecydowało się na jego wynajem. Zapewnia bardziej trwałe miejsce do wychowywania dzieci i często oferuje jedyny sposób na posiadanie lub stworzenie miejsca, w którym ludzie chcą. Ostatecznie decyzja o wynajmie lub posiadaniu nieruchomości jest nie tylko finansowa, ale także emocjonalna.
