Uzyskanie najniższej dostępnej stopy procentowej kredytu hipotecznego powinno być celem każdego potencjalnego właściciela domu. Niższe stopy procentowe powodują niższe miesięczne płatności, dlatego warto poświęcić dużo czasu i wysiłku na poszukiwanie najlepszej stopy. Jeśli to zrobisz, prawdopodobnie znajdziesz najbardziej konkurencyjny z dostępnych.
Teraz złe wieści
Chociaż reklama mogła Cię zwabić imponująco niskim oprocentowaniem kredytu hipotecznego, stopa ta może nie być dostępna za kilka miesięcy od momentu zamknięcia kredytu hipotecznego. Stawka, którą zobaczyłeś w gazecie lub reklamie internetowej, była „ofertą cenową”, co oznacza po prostu, że jest to stawka dostępna w danym momencie. Oprocentowanie kredytów hipotecznych zmienia się z dnia na dzień, rosnąc i spadając w sposób, który nie zawsze jest łatwy do przewidzenia.
Aby upewnić się, że stawka, którą płacisz, jest najlepszą możliwą do uzyskania, musisz zablokować tę magiczną liczbę za pomocą blokady oprocentowania kredytu hipotecznego. Pokażemy Ci, jak to narzędzie może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na hipotece.
Co to jest blokada prędkości?
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego to umowa między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, która gwarantuje pożyczkodawcy określoną stopę procentową kredytu hipotecznego. Blokady stóp są ważne, ponieważ stopy procentowe często się zmieniają, a proces składania wniosku o kredyt hipoteczny może być czasochłonny. Stawka obowiązująca w dniu złożenia wniosku o pożyczkę może nie być stawką dostępną kilka tygodni później po zatwierdzeniu pożyczki.
Podobnie, stawka obowiązująca w momencie zatwierdzenia wniosku o pożyczkę może nie być dostępna miesiące później po zakończeniu zakupu domu. Zasady różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale pożyczkobiorcy często mają możliwość zablokowania określonej stopy procentowej w momencie składania wniosku o pożyczkę, w pewnym momencie podczas przetwarzania pożyczki lub po zatwierdzeniu wniosku.
Blokowanie oszczędności
Zamknięcie oprocentowania jest ważną częścią procesu hipotecznego ze względu na rolę, jaką stopy procentowe odgrywają w określaniu nie tylko miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, ale także kwoty, którą wydasz przez cały okres kredytowania. Rozważ spłatę pożyczki na 30 lat na 100 000 USD według następujących stóp procentowych:
| Oceniać | Miesięczna płatność | Łączne odsetki wypłacone w ciągu 30 lat |
| 4, 25% | 491, 94 USD | 70 098, 36 USD |
| 4, 50% | 506, 69 USD | 82 406, 71 USD |
| 4, 75% | 521, 65 USD | 87 793, 04 USD |
| 5, 0% | 536, 82 USD | 93 255, 78 USD |
| 5, 25% | 552, 20 USD | 98 793, 33 USD |
Różnica w oprocentowaniu wynosząca 1% powoduje spłatę dodatkowych 60 USD przy spłacie kredytu hipotecznego każdego miesiąca. Daje to 720 USD rocznie i 21 600 USD w ciągu 30-letniego kredytu hipotecznego. Oczywiście, jeśli pożyczka jest na wyższą kwotę, dodatkowa miesięczna rata i dożywotnie odsetki byłyby jeszcze wyższe.
Kiedy blokować
Istnieją wyraźne powody, by zablokować stawkę. Ze względu na strach przed wzrostem stóp procentowych wielu kredytobiorców spieszy się, aby jak najszybciej ustalić stopę procentową. Chociaż może się to wydawać dobrą strategią, niekoniecznie jest to najlepszy sposób działania we wszystkich sytuacjach.
Chociaż niższe stopy procentowe pomagają pożyczkobiorcom zaoszczędzić pieniądze, zablokowanie stopy procentowej często wiąże się z pewnymi kosztami. Niektórzy pożyczkodawcy naliczają depozyt za blokadę oprocentowania kredytu hipotecznego, podczas gdy inni zapewniają blokadę oprocentowania w zamian za stopę procentową, która jest nieco wyższa niż stawka obowiązująca w momencie wprowadzenia blokady i / lub wymagają od kredytobiorców zapłaty określonej liczby punktów, aby uzyskać pożądana stopa procentowa. Punkty mogą być stałe lub zmienne. Punkty stałe odnoszą się do określonej liczby punktów; w przypadku zmiennoprzecinkowych stopa procentowa jest zablokowana, ale liczba punktów, które należy zapłacić, aby zagwarantować, że stopa może się zmieniać z czasem.
Zobacz: Punkty hipoteczne: Jaki jest cel?
Wielu kredytodawców działa w ramach systemu wielopoziomowego. Blokady stawek na 30 dni lub krócej są zwykle bezpłatne. Niektórzy pożyczkodawcy przedłużają bezpłatne blokady na 45 dni lub dłużej. Dłuższe okresy obejmują stopniowo wyższe opłaty, często rosnące w tandemie z 30-dniowymi wzrostami w okresie blokady. Zamek 90-dniowy będzie kosztował więcej niż zamek 60-dniowy; zamek 120-dniowy będzie kosztował więcej niż zamek 90-dniowy. Kwartał dodatkowych opłat za każde 30-dniowe przedłużenie jest powszechny, chociaż opłaty różnią się znacznie w zależności od pożyczkodawcy.
Jeśli pożyczka nie zostanie zamknięta przed końcem okresu blokady, gwarantowana stopa wygasa, a wszelkie dokonane przez ciebie depozyty mogą zostać utracone przez pożyczkodawcę. Jeśli data ważności mija z powodu czegoś, co zrobiłeś lub czego nie zrobiłeś, możesz nie mieć szczęścia, ale jeśli data upłynie w wyniku działania lub braku działania ze strony pożyczkodawcy, uzgodniona stawka może być nadal dostępna.
Zamki nie zapewniają nieograniczonej ochrony
Zablokowanie określonej stopy procentowej chroni kredytobiorców przed wzrostem stóp procentowych, ale może również uniemożliwić im skorzystanie ze spadających stóp procentowych. Niektórzy pożyczkodawcy oferują blokadę oprocentowania kredytów hipotecznych, która umożliwia pożyczkobiorcom dokonanie jednorazowych wyborów w celu zamiany ich obecnej stopy procentowej na niższą stopę, jeśli stopy spadną. Dowiedz się, czy pożyczkodawca oferuje zniżkę przed zawarciem umowy o blokadę stóp procentowych.
Nawet z blokadą oprocentowania i blokadą oprocentowania kredytu hipotecznego można ostatecznie zapłacić wyższą stopę procentową niż stopa, na którą wyraziłeś zgodę przy podpisywaniu blokady. Dzieje się tak, ponieważ wielu pożyczkodawców zawiera „limit” z umową blokady. Limit pozwala na wzrost stopy gwarantowanej, jeśli stopy procentowe wzrosną przed rozliczeniem. Ponieważ limit określa limit kwoty, którą stopa może podnieść, zapewnia pewną ochronę przed wzrostem stóp procentowych.
Dolna linia
Rozważając hipotekę, dobrym pomysłem jest kupowanie okazji. Ponieważ stawki i opłaty mogą się znacznie różnić, sprawdzanie ofert wielu kredytodawców może przynieść poważne oszczędności. Oprócz robienia zakupów, pamiętaj, aby uzyskać blokady stawek na piśmie. Rosnące stopy oznaczają rosnące zyski dla pożyczkodawców, dlatego mają oni wszelkie bodźce do podwyższenia stopy, gdy tylko jest to możliwe.
Kontynuuj czytanie
Powiązane artykuły
Hipoteka
Czy firma hipoteczna może zmienić warunki?
Hipoteka
Kredyty hipoteczne o oprocentowaniu stałym i zmiennym: jaka jest różnica?
Hipoteka
Jak uzyskać najlepszą stopę hipoteczną
Hipoteka
Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny dla Ciebie
Hipoteka
Prognozowanie oprocentowania kredytów hipotecznych: Kup, Sprzedaj lub Refi?
Kapitał własny
Jak działa opcja stałej stawki HELOC
Linki partnerskieTerminy pokrewne
Blokada oprocentowania kredytów hipotecznych Blokada oprocentowania kredytów hipotecznych jest definiowana jako niezmienna stopa procentowa uzgodniona przez pożyczkodawcę i pożyczkobiorcę podczas procesu hipotecznego. więcej W jaki sposób blokada oprocentowania kredytu hipotecznego pomaga pożyczkobiorcom uzyskać najniższą stopę Blokada oprocentowania z opcją obniżenia stopy procentowej może zapewnić pożyczkobiorcy zabezpieczenie przed wzrostem w okresie blokady oprocentowania, natomiast opcja obniżki stóp procentowych pozwala pożyczkobiorcy skorzystać z spadek stóp procentowych w okresie blokady. więcej Definicja blokady kredytu Blokada kredytu odnosi się do obietnicy pożyczkodawcy, że zaoferuje pożyczkobiorcy określoną stopę procentową kredytu hipotecznego i utrzyma tę stopę przez uzgodniony okres. więcej Zrozumienie depozytów zabezpieczających oprocentowanie kredytów hipotecznych Depozyt zabezpieczający oprocentowanie kredytów hipotecznych definiuje się jako opłatę, którą pożyczkodawca pobiera od pożyczkobiorcy, aby zablokował stopę procentową przez określony czas, zwykle do funduszy hipotecznych. więcej Koszty zamknięcia Definicja Kosztami zamknięcia są wydatki, wykraczające poza koszt nieruchomości, które kupujący i sprzedający ponoszą w celu sfinalizowania transakcji na rynku nieruchomości. więcej Jak działa stosunek kredytu do wartości (LTV) Wskaźnik kredytu do wartości jest definiowany jako wskaźnik oceny ryzyka kredytowego, który instytucje finansowe i inni pożyczkodawcy sprawdzają przed zatwierdzeniem hipoteki. więcej