Co to jest ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA)?
Kongres uchwalił ustawę o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA), aby zapewnić nabywcom domów i sprzedawcom pełne ujawnienie kosztów rozliczenia. Ustawa została również wprowadzona w celu wyeliminowania nadużyć w procesie rozrachunku nieruchomości, zakazu odrzutów i ograniczenia korzystania z rachunków powierniczych. RESPA jest ustawą federalną regulowaną obecnie przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB).
Zrozumienie RESPA
Pierwotnie uchwalony przez Kongres w 1974 r., RESPA obowiązuje od 20 czerwca 1975 r. Na RESPA przez lata wpłynęło kilka zmian i poprawek. Egzekwowanie przepisów początkowo podlegało jurysdykcji amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Po 2011 r. Obowiązki te zostały przejęte przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) w związku z przepisami reformy i ochrony konsumentów Dodd-Franka na Wall Street.
Kluczowe dania na wynos
- RESPA ma zastosowanie do większości pożyczek na zakup, refinansowania, pożyczek na ulepszenie nieruchomości i linii kredytowych. RESPA wymaga od kredytodawców, pośredników hipotecznych lub podmiotów obsługujących kredyty mieszkaniowe ujawnienia kredytobiorcom informacji dotyczących transakcji dotyczących nieruchomości, usług rozliczeniowych i prawa ochrony konsumentów. RESPA zakazuje podmiotom obsługującym kredyty żądania nadmiernie dużych rachunków powierniczych i ogranicza sprzedawców od upoważnienia firm ubezpieczeniowych. powód ma do jednego roku na wytoczenie powództwa w celu wyegzekwowania naruszeń, w których doszło do odrzutów lub innych niewłaściwych zachowań podczas procesu ugodowego. Powód ma nawet trzy lata na wytoczenie powództwa przeciwko swojemu podmiotowi obsługującemu pożyczki.
Od samego początku RESPA reguluje kredyty hipoteczne związane z nieruchomościami mieszkalnymi dla jednej do czterech rodzin. Celem ustawy jest edukacja kredytobiorców w zakresie kosztów ich rozliczenia oraz wyeliminowanie praktyk związanych z odrzutem i opłat za polecenie, które mogą zawyżać koszty uzyskania kredytu hipotecznego. Rodzaje pożyczek objętych RESPA obejmują większość pożyczek na zakup, założeń, refinansów, pożyczek na ulepszenie nieruchomości i linii kredytowych.
RESPA wymaga od kredytodawców, pośredników hipotecznych lub podmiotów obsługujących kredyty mieszkaniowe ujawnienia kredytobiorcom wszelkich informacji o transakcji na nieruchomości. Ujawnienie informacji powinno obejmować usługi rozliczeniowe, odpowiednie przepisy dotyczące ochrony konsumentów oraz wszelkie inne informacje związane z kosztami procesu rozrachunku nieruchomości. Relacje biznesowe między usługodawcami zamykającymi a innymi stronami związanymi z procesem rozliczeniowym powinny również zostać ujawnione kredytobiorcy.
Ustawa zabrania określonych praktyk, takich jak odrzuty, skierowania i niezapłacone opłaty. RESPA reguluje korzystanie z rachunków powierniczych - takich jak zabronienie podmiotom obsługującym pożyczki żądania nadmiernie dużych rachunków powierniczych. RESPA ogranicza również sprzedawców od upoważnienia firm ubezpieczeniowych.
Procedury egzekucyjne w przypadku naruszeń RESPA
Powód ma do jednego roku na wytoczenie powództwa w celu wyegzekwowania naruszeń, w których doszło do odrzutów lub innych niewłaściwych zachowań podczas procesu ugodowego.
Jeśli pożyczkobiorca ma zażalenie na osobę obsługującą pożyczkę, należy podjąć określone kroki, aby można było złożyć pozew. Pożyczkobiorca musi pisemnie skontaktować się z podmiotem obsługującym pożyczkę, podając szczegółowo charakter ich emisji. Obsługujący zobowiązany jest odpowiedzieć na reklamację pożyczkobiorcy na piśmie w ciągu 20 dni roboczych od otrzymania reklamacji. Obsługujący ma 60 dni roboczych na rozwiązanie problemu lub uzasadnienie aktualnego stanu konta. Kredytobiorcy powinni nadal dokonywać wymaganych płatności do momentu rozwiązania problemu.
Powód ma do trzech lat na wytoczenie powództwa o określone nieprawidłowości w stosunku do swojego podmiotu obsługującego pożyczki. Każdy z tych pozwów można wnieść do dowolnego federalnego sądu okręgowego, jeżeli sąd jest albo w okręgu, w którym znajduje się nieruchomość, albo w okręgu, w którym doszło do naruszenia RESPA.
