Niektóre z najcenniejszych aktywów w twoim domu mogą być niechronione.
Mówimy o twojej biżuterii: diamentowym pierścionku zaręczynowym, vintage Rolex Dad cię zostawił, czarno-perłowy naszyjnik, który podniosłeś na Tahiti. Jasne, najprawdopodobniej masz kompleksową polisę ubezpieczeniową obejmującą dom i wyposażenie. Ale ubezpieczenie domu lub najemcy nie oznacza automatycznie, że każda pozycja pod dachem jest ubezpieczona (jeśli jesteś najemcą, wiesz oczywiście, że twoje rzeczy nie są objęte ubezpieczeniem właściciela nieruchomości. Zobacz 6 dobrych powodów, aby uzyskać ubezpieczenie najemcy).
W rzeczywistości niektóre zasady wyraźnie wykluczają biżuterię i inne kosztowności (wśród nich instrumenty muzyczne, dzieła sztuki i futra). Inne polisy ograniczają zasięg do niektórych rodzajów zdarzeń i do określonej kwoty w dolarach. Ten poziom pokrycia może być znacznie nieodpowiedni, szczególnie jeśli chcesz wymienić przedmiot, który zyskał na wartości od momentu zakupu.
Czego potrzebujesz
Jeśli masz znaczne aktywa tego typu, wymagane jest dodatkowe ubezpieczenie. Znany jako jeździec, a ściślej pływak (który celuje w małe, ruchome przedmioty), przejmuje kontrolę po zakończeniu tradycyjnej ochrony ubezpieczeniowej i zazwyczaj obejmuje ubezpieczony przedmiot przed pożarem, utratą, kradzieżą lub uszkodzeniem.
Większość głównych ubezpieczycieli nie oferuje ochrony biżuterii jako samodzielnego produktu (wymagana jest podstawowa polisa ubezpieczenia nieruchomości). Ale właściciele kosztowności mogą wykupić ubezpieczenie jako dodatek do istniejącej polityki właścicieli domów. W rzeczywistości większość bardziej znanych ubezpieczycieli wymaga dodatkowej obsługi kosztowności wysokiej klasy.
Cases in Point
Na przykład w USAA typowa polityka właścicieli domów obejmuje biżuterię utraconą w wyniku pożaru lub kradzieży, ale nie przypadkową szkodę lub utratę. Limit ochrony biżuterii wynosi 10 000 USD (bez limitu na sztukę) i podlega odliczeniu od polisy (kwota, którą musisz zapłacić, zanim rozpocznie się ochrona ubezpieczeniowa). W celu uzyskania większej ilości biżuterii konieczna jest osobna polisa.
Cenna polityka własności prywatnej USAA obejmuje szeroki asortyment wypadków i incydentów. Zapłaci na przykład za diament wymienny, jeśli kamień wypadnie z pierścionka zaręczynowego, lub za naprawę, jeśli pierścień zostanie przypadkowo złamany. Odliczenie wynosi 0 USD. Obejmuje to także instrumenty muzyczne i dzieła sztuki. Wycena biżuterii ubezpieczonej za 15 000 USD lub mniej nie jest wymagana, chociaż przy zgłaszaniu roszczenia wymagany jest paragon lub dowód własności.
Farmers Insurance ma podobne podejście. Na przykład w typowej polityce właścicieli domów biżuteria obejmuje do 1000 USD za sztukę i 5000 USD za incydent (kradzież, pożar). Uszkodzenia spowodowane wypadkami nie są chronione. Rolnicy oferują jeźdźcom pokrycie cennych przedmiotów, a odliczenie jest wybierane przez ubezpieczonego (od 0 USD). W większości przypadków rolnicy wymagają pokwitowania lub wyceny dla każdej ubezpieczanej pozycji.
Geico i Allstate oferują porównywalne opcje. Standardowe polisy ograniczają ochronę mienia osobistego do 1000 USD do 2000 USD. Jeźdźcy lub pływacy są dostępni, aby zwiększyć zakres ubezpieczenia oraz pokryć straty i szkody nieobjęte główną polisą.
O co zapytać
Kiedy rozglądasz się za najlepszą polisą, pamiętaj o tych pytaniach, aby zapytać ubezpieczyciela:
- Jak dokładnie rozpatrywane są roszczenia: Czy będziesz musiał kupić zamiennik, a następnie poprosić o zwrot kosztów, czy też ubezpieczyciel najpierw prześle czek? Czy pokrywany jest pełny koszt wymiany przedmiotu i jak określa się tę kwotę (szczególnie, jeśli przedmiot jest zabytkowy lub niestandardowy? -produkty)? Czy limity zasięgu zmieniają się w zależności od cen metali szlachetnych lub klejnotów? Jak często można / należy przesyłać zaktualizowane oceny? Jaki dowód straty lub szkody będzie wymagany? Jakie wyłączenia ma polisa? Jakie rodzaje strat i szkód nie są objęte ubezpieczeniem?
Dodatkowe wskazówki
Przed zakupem polisy - i przy jej uzupełnianiu:
- Poproś profesjonalnie wycenione przedmioty, aby określiły ich wartość do celów ubezpieczeniowych. Zrób zdjęcia przedmiotu (ów).Jeśli masz taką możliwość, jak w przypadku wspomnianego wyżej kierowca Farmers Insurance, rozważ zwiększenie odliczenia, aby obniżyć składki ubezpieczeniowe.
Po wprowadzeniu zasad:
- Przechowuj wszystkie rachunki, dokumenty oceniające i zdjęcia zamknięte w bezpiecznym (ale łatwo dostępnym) miejscu. Przechowuj przedmioty bezpiecznie, gdy ich nie nosisz. Unikaj podróżowania z niezastąpioną lub niezwykle cenną biżuterią.
Dolna linia
Większość dostawców ubezpieczeń oferuje zniżki klientom, którzy kupują wiele polis. Jeśli kupisz ubezpieczenie domu, samochodu, ubezpieczenia na życie i majątku od jednego dostawcy, ogólnie możesz uzyskać lepszą ofertę (patrz Zapewnienie ubezpieczenia biżuterii ).
I na koniec: ochrona twojej własności nie oznacza, że nigdy nie będziesz mógł jej nosić. Przeciwnie, jeśli ubezpieczysz swoje cenne elementy, możesz ich używać i cieszyć się tym bardziej, wiedząc, że są odpowiednio zabezpieczone. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Powinieneś ubezpieczyć obrączkę? )
