Zbyt wielu młodych ludzi rzadko - jeśli w ogóle - inwestuje przez lata emerytalne. Pewna daleka data, około 40 lat w przyszłości, jest trudna do wyobrażenia wielu młodym ludziom. Ale bez inwestycji mających na celu uzupełnienie dochodów emerytalnych (jeśli w ogóle) ludzie ci staną się emerytami, będą mieli trudności z opłaceniem potrzeb życiowych.
Inteligentne, zdyscyplinowane, regularne inwestycje w portfel różnorodnych gospodarstw mogą przynieść dobre, długoterminowe zwroty na emeryturę i zapewnić dodatkowy dochód przez cały okres życia inwestora.
Jednym z powodów, dla których ludzie nie inwestują, jest to, że nie rozumieją akcji ani podstawowych pojęć, takich jak wartość pieniądza w czasie i siła łączenia. Ale nie jest trudno nauczyć się o tych rzeczach. Istnieje wiele łatwo dostępnych źródeł informacji o inwestowaniu, od publikacji biznesowych, takich jak The Wall Street Journal i książek skierowanych do początkujących inwestorów, po klasy oferowane przez grupy obywatelskie i organizacje non-profit.
Ale musisz zacząć inwestować wcześnie; im wcześniej zaczniesz, tym więcej czasu Twoje inwestycje będą musiały zyskać na wartości. Tutaj omówimy dobry sposób na rozpoczęcie budowy portfela i sposób zarządzania nim, aby uzyskać najlepsze wyniki.
Kluczowe dania na wynos
- Czas jest twoim przyjacielem; im wcześniej zaczniesz inwestować, tym lepiej będziesz na emeryturze. Aby zmniejszyć ryzyko, zdywersyfikuj swój portfel. Zminimalizuj koszty, inwestując w pojazdy o niskich opłatach, takie jak fundusze indeksowe.
Zacząć wcześnie
Zacznij oszczędzać, jak tylko pójdziesz do pracy, uczestnicząc w planie emerytalnym 401 (k), jeśli jest on oferowany przez twojego pracodawcę. Jeśli plan 401 (k) nie jest dostępny, załóż Indywidualne Konto Emerytalne (IRA) i przeznacz procent swojego wynagrodzenia na miesięczną składkę na konto. Prostym i wygodnym sposobem na zaoszczędzenie w IRA lub 401 (k) jest utworzenie automatycznego comiesięcznego wkładu pieniężnego.
Należy pamiętać, że oszczędności gromadzą się, a odsetki łączą się bez podatków, o ile pieniądze nie zostaną wypłacone, dlatego rozsądnie jest założyć jeden z tych instrumentów inwestycji emerytalnych na wczesnym etapie życia zawodowego.
Wczesna alokacja wyższego ryzyka
Innym powodem, aby zacząć oszczędzać wcześnie, jest to, że im jesteś młodszy, tym mniejsze jest prawdopodobieństwo uciążliwych zobowiązań finansowych: małżonka, dzieci i kredytu hipotecznego, by wymienić tylko kilka. Bez tych obciążeń możesz przeznaczyć niewielką część swojego portfela inwestycyjnego na inwestycje o podwyższonym ryzyku, które mogą przynieść wyższe zyski.
Kiedy zaczniesz inwestować w młodości - zanim zaczną się zwiększać twoje zobowiązania finansowe - zapewne będziesz mieć więcej gotówki na inwestycje i dłuższy horyzont czasowy przed przejściem na emeryturę. Przy większej ilości pieniędzy do zainwestowania przez wiele lat będziesz mieć większe jajo dla emerytów.
Przykładowe jajko
Aby zilustrować zaletę jak najszybszego inwestowania, załóż, że inwestujesz 200 USD każdego miesiąca, począwszy od 25 roku życia. Jeśli zarobisz 7% rocznego zwrotu z tych pieniędzy, gdy będziesz mieć 65 lat, twoje gniazdo emerytalne wyniesie około 525 000 USD.
Jeśli jednak zaczniesz oszczędzać 200 USD miesięcznie w wieku 35 lat i uzyskasz taki sam 7% zwrot, będziesz mieć tylko około 244 000 USD w wieku 65 lat.
Dla tych, którzy zaczynają inwestować późno, istnieje kilka korzyści podatkowych. W szczególności plany 401 (k) pozwalają na nadrabianie zaległości dla osób w wieku 50 lat i starszych, podobnie jak IRA.
Urozmaicać
Chodzi o to, aby wybrać akcje z szerokiego spektrum kategorii rynkowych. Najlepiej to osiągnąć poprzez fundusz indeksowy. Staraj się inwestować w akcje zachowawcze o regularnych dywidendach, akcje o długoterminowym potencjale wzrostu oraz niewielki procent akcji o lepszych zwrotach lub wyższym potencjale ryzyka.
Jeśli inwestujesz w pojedyncze akcje, nie umieszczaj więcej niż 4% całego portfela w jednym magazynie. W ten sposób, jeśli jedna lub dwie akcje ulegną pogorszeniu, twój portfel nie będzie miał zbyt niekorzystnego wpływu.
Niektóre obligacje o ratingu AAA są również dobrą inwestycją w długim okresie, zarówno korporacyjnym, jak i rządowym. Na przykład długoterminowe obligacje skarbowe USA są bezpieczne i zapewniają wyższą stopę zwrotu niż obligacje krótko- i średnioterminowe.
Ogranicz koszty do minimum
Inwestuj w dyskontowej firmie maklerskiej. Innym powodem, dla którego warto rozważyć fundusze indeksowe przy rozpoczynaniu inwestycji, jest to, że mają niskie opłaty. Ponieważ będziesz inwestować przez dłuższy czas, nie kupuj i nie sprzedawaj regularnie w odpowiedzi na wzloty i upadki rynku. Pozwala to zaoszczędzić na kosztach prowizji i opłatach za zarządzanie oraz może zapobiec stratom gotówkowym, gdy cena akcji spadnie.
Dyscyplina i regularne inwestowanie
Upewnij się, że regularnie inwestujesz pieniądze w swoje inwestycje. Może to nie być możliwe, jeśli stracisz pracę, ale gdy znajdziesz nowe zatrudnienie, nadal wkładaj pieniądze do swojego portfela.
Alokacja zasobów i ponowne równoważenie
Przypisz określony procent swojego portfela do akcji wzrostu, akcji wypłacających dywidendy, funduszy indeksowych i akcji o wyższym ryzyku, ale o lepszych zyskach.
Kiedy zmienia się alokacja aktywów (tj. Fluktuacje rynkowe zmieniają procent twojego portfela przydzielonego do każdej kategorii), ponownie zrównoważ saldo swojego portfela, dostosowując swój udział pieniężny w każdej kategorii, aby odzwierciedlić pierwotny procent.
Kwestie podatkowe
Portfel udziałów na rachunku odroczonym - na przykład 401 (k) - buduje bogactwo szybciej niż portfel z obowiązkiem podatkowym. Pamiętaj jednak, że płacisz podatki od kwoty pieniędzy wypłaconych z odroczonego podatku emerytalnego.
Roth IRA gromadzi również wolne od podatku oszczędności, ale właściciel konta nie musi płacić podatków od kwoty pobranej. Aby kwalifikować się do Roth IRA, zmodyfikowany skorygowany dochód brutto musi spełniać limity IRS i inne przepisy. Zarobki są federalnie wolne od podatku, jeśli posiadasz Roth IRA przez co najmniej pięć lat i jesteś starszy niż 59, 5, lub jeśli masz mniej niż 59, 5 lat, posiadasz swój Roth IRA przez co najmniej pięć lat, a wypłata jest z powodu Twojej śmierci lub niepełnosprawności - lub przy pierwszym zakupie domu.
Dolna linia
Zdyscyplinowane, regularne, zdywersyfikowane inwestycje w odroczoną na podatek 401 (k), IRA lub potencjalnie wolną od podatku Roth IRA, a także inteligentne zarządzanie portfelem może zbudować znaczące gniazdo jajowe na emeryturę. Portfel z zobowiązaniami podatkowymi, dywidendami i sprzedażą zyskownych akcji może zapewnić środki pieniężne uzupełniające dochody z zatrudnienia lub działalności gospodarczej.
Zarządzanie aktywami poprzez realokację i utrzymywanie niskich kosztów (takich jak prowizje i opłaty za zarządzanie) może zmaksymalizować zwrot z inwestycji. Im wcześniej zaczniesz inwestować, tym lepiej na dłuższą metę.
Na koniec ucz się o inwestycjach przez całe życie, zarówno przed, jak i po przejściu na emeryturę. Im więcej wiesz, tym więcej potencjalnego portfela zwraca - oczywiście przy odpowiednim zarządzaniu.
