Pożyczki bankowe a karty kredytowe | Credio
Pożyczki osobiste a karty kredytowe: przegląd
Kredyt. Oddziela nas od niższych naczelnych. Dzięki niemu mamy tymczasowy dostęp do pożyczonych pieniędzy, za które możemy sfinansować aspiracje większe niż gdybyśmy byli ograniczeni tylko do własnych pieniędzy. Kredytodawcy otrzymują odsetki i opłaty, kredytobiorcy uzyskują dźwignię, a gospodarka zwykle otrzymuje pomoc w rozwoju. Bez kredytu kapitalizm stałby w stagnacji.
Ale nie wszystkie kredyty są takie same. Kredyt i umowy kredytowe mogą być zbudowane z szerokiej gamy przepisów i warunków. Istnieją tysiące instytucji zajmujących się pożyczaniem pieniędzy. Czy to tylko przypadek pójścia do tego, kto oferuje najniższą stawkę? Ogólnie rzecz biorąc, odpowiedź brzmi „nie”.
Przed podjęciem decyzji o pożyczce należy rozważyć kilka kwestii. Kompleksowo jednym z najważniejszych czynników jest to, czy wybrać kredyt osobisty, czy kartę kredytową. Obie oferują wiele takich samych standardowych rezerw kredytowych. Zarówno w umowach pożyczek, jak i kart kredytowych zwykle znajdziesz środki oferowane przez pożyczkodawcę według określonej stopy procentowej, miesięczne płatności, które obejmują kwotę główną i odsetki, opłaty za opóźnienie, wymogi dotyczące gwarantowania emisji, limity kwoty głównej i inne. Jednak oprócz wielu podobnych atrybutów pożyczek osobistych i kart kredytowych istnieje również wiele różnic. W tym rozdziale zajmiemy się definicjami i różnicami, a także pewnymi zaletami i wadami, które mogą pomóc w podjęciu decyzji między nimi.
Kluczowe dania na wynos
- Umowy kredytowe można kompleksowo skonstruować przy użyciu szerokiej gamy przepisów i warunków. Punktacja kredytu jest kluczowym czynnikiem wpływającym na zatwierdzenia i warunki kredytowe zarówno dla pożyczek osobistych, jak i kart kredytowych. muszą zostać spłacone przez określony czas. Karty kredytowe są rodzajem odnawialnej pożyczki kredytowej, która zapewnia pożyczkobiorcy dostęp do środków na całe życie.
Zrozumienie Underwriting kredytowy
Zanim zaczniesz porównywać różnice między pożyczkami osobistymi a kartami kredytowymi, ważne jest, aby zrozumieć jedno z dużych podobieństw. Jakikolwiek rodzaj kredytu nie zawsze jest łatwy do uzyskania. Stany Zjednoczone i większość krajów zintegrowały system punktacji kredytowej, który stanowi podstawę do zatwierdzania kredytu. Trzy główne amerykańskie biura kredytowe, Equifax, Transunion i Experian, są liderami rynku kredytowego w ustanawianiu standardów oceny zdolności kredytowej i współpracy z instytucjami pożyczkowymi w celu umożliwienia zatwierdzania kredytu.
Oceny kredytowe opierają się na historii kredytowej danej osoby, w tym na niespłaceniu kredytu, zapytaniach, rachunkach i zaległych saldach. Każdej osobie przypisywana jest ocena kredytowa oparta na tej historii, co ma duży wpływ na jej szanse na zatwierdzenie kredytu. Kompleksowo wszystkie czynniki brane pod uwagę przez pożyczkodawcę mogą również wpływać na stopę procentową, którą pożyczkobiorca płaci, oraz na kwotę kapitału, na którą są zatwierdzone. Zarówno pożyczki osobiste, jak i karty kredytowe mogą być również niezabezpieczone i zabezpieczone, co również ma wpływ na warunki kredytowe.
Punktacja kredytowa jest kluczowym czynnikiem decydującym o zatwierdzeniu i warunkach kredytowych zarówno dla pożyczek osobistych, jak i kart kredytowych.
Pożyczki osobiste
Kredytodawcy oferują różne opcje w ramach kategorii pożyczek osobistych, które mogą wpływać na warunki kredytu. Zasadniczo główną różnicą między pożyczką osobistą a kartą kredytową jest saldo długoterminowe. Pożyczki osobiste nie oferują dożywotniego dostępu do funduszy, podobnie jak karta kredytowa. Pożyczkobiorca otrzymuje z góry ryczałt i ma skończone ramy czasowe pożyczki z płatnościami, które są przeznaczone na spłatę pożyczki w całości i zamknięcie konta. Takie ustawienie zwykle wiąże się z mniejszym zainteresowaniem.
Różni pożyczkodawcy oferują pożyczki osobiste za pośrednictwem aplikacji online i osobiście. Pożyczki osobistej można użyć z wielu powodów. Niezabezpieczona pożyczka może zaoferować fundusze na sfinansowanie dużych zakupów, konsolidację zadłużenia karty kredytowej lub zapewnienie finansowania w celu wypełnienia luki w dochodach. Niezabezpieczone pożyczki nie są zabezpieczone zabezpieczeniem zastawionym od pożyczkobiorcy.
Pożyczki mieszkaniowe, pożyczki samochodowe i inne rodzaje pożyczek zabezpieczonych można również uznać za pożyczki osobiste. Pożyczki te będą zgodne ze standardowymi procedurami zatwierdzania kredytu, ale mogą być łatwiejsze do uzyskania, ponieważ są zabezpieczone zastawem na aktywach. Na przykład w przypadku kredytu mieszkaniowego lub kredytu samochodowego pożyczkodawca ma prawo do przejęcia domu lub samochodu po określonej liczbie przestępstw. Zabezpieczone pożyczki mają zazwyczaj nieco lepsze warunki, ponieważ pożyczkodawca ma prawa własności, co zmniejsza ryzyko niewypłacalności.
Należy również pamiętać, że odsetki to nie jedyny koszt do rozważenia w pożyczce. Pożyczkodawcy pobierają również opłaty, które mogą zwiększyć całkowite koszty pożyczki. Pożyczki osobiste zazwyczaj obejmują wstępną opłatę za usługę i mogą mieć także inne opłaty.
Główne zalety i wady
+ Może być najlepszy w przypadku zakupów dużych aktywów, takich jak domy lub samochody.
+ Może zwykle oferować niższe oprocentowanie pożyczonych środków niż karta kredytowa.
+ Zapewnia środki w ramach jednej płatnej z góry płatności ryczałtowej.
+/- Jest otwarte tylko przez określony czas.
Karty kredytowe
Karty kredytowe należą do innej klasy pożyczek zwanych kredytami odnawialnymi. W przypadku odnawialnego rachunku kredytowego pożyczkobiorca ma zazwyczaj dożywotni dostęp do funduszy, o ile ich rachunek pozostaje w dobrej kondycji. Odnawialne konta kredytowe mogą również kwalifikować się do regularnego zwiększania limitów kredytowych. Stopy oprocentowania kredytów odnawialnych są zwykle wyższe niż kredyty osobiste.
Kredyt odnawialny działa inaczej niż pożyczka osobista. Pożyczkobiorcy mają dostęp do określonej kwoty, ale nie otrzymują jej w całości. Zamiast tego pożyczkobiorca może pobierać środki z rachunku według własnego uznania w dowolnym momencie, aż do maksymalnego limitu. Pożyczkobiorcy płacą odsetki tylko od środków, które wykorzystują w miarę upływu czasu, więc pożyczkobiorca może mieć otwarty rachunek bez odsetek, jeśli nie będzie miał salda.
Karty kredytowe mogą występować w wielu odmianach i zapewniają wiele wygody. Najwyższej jakości karty kredytowe mogą obejmować 0% wstępnych okresów odsetkowych, dostępność salda transferu i nagrody. Na drugim końcu spektrum niektóre karty kredytowe mogą mieć roczne oprocentowanie w wysokości 30% w połączeniu z opłatami miesięcznymi lub rocznymi. Wszystkich kart kredytowych można zwykle używać wszędzie tam, gdzie akceptowane są płatności elektroniczne. Karty najwyższej jakości z punktami premiowymi mogą być bardzo korzystne dla pożyczkobiorcy, który korzysta z profitów i spłaca saldo miesięcznie. Karty nagród mogą oferować zwrot gotówki, punkty za zniżki na zakupy, punkty za zakupy marki w sklepie i punkty na podróż.
Zasadniczo karty kredytowe mogą być również niezabezpieczone lub zabezpieczone. Niezabezpieczone karty oferują kredyt bez żadnych zabezpieczeń. Zabezpieczone karty są często opcją dla pożyczkobiorców o niskiej zdolności kredytowej. W przypadku zabezpieczonej karty kredytobiorca jest zobowiązany do zapewnienia kapitału w celu osiągnięcia limitu salda karty. Zabezpieczone karty mają różne warunki, więc niektóre mogą pasować do zabezpieczonego salda, niektóre mogą oferować wzrost po określonym czasie, a niektóre mogą zastosować zabezpieczone saldo karty jako płatności po kilku miesiącach.
Ogólnie rzecz biorąc, każdy typ karty kredytowej będzie miał swój własny sposób na gromadzenie odsetek, więc może być ważne, aby przeczytać drobny druk. W przeciwieństwie do pożyczek osobistych, w których miesięczna płatność jest zwykle taka sama przez cały okres spłaty, rachunek za kartę kredytową będzie się zmieniał co miesiąc. Niektóre karty kredytowe oferują kredytobiorcom korzyść z okresu karencji w wyciągu, który pozwala na swobodnie pożyczone środki. Inne karty będą naliczać odsetki dzienne, w tym końcową opłatę odsetkową na koniec miesiąca. W przypadku kart z okresem karencji kredytobiorcy mogą stwierdzić, że mają około 30 dni na zakup czegoś nieoprocentowanego, jeśli saldo zostanie spłacone, zanim odsetki zaczną się kumulować.
Kompleksowo, pozornie finansowanie za pomocą karty kredytowej może wydawać się prostą opcją, ale tak jak w przypadku wszystkich pożyczek, ważne jest, aby zachować należytą staranność. Karty kredytowe mogą stanowić realną alternatywę dla pożyczek osobistych, ponieważ mogą być dostępne z oprocentowaniem 0% i mogą oferować pewne okresy karencji. Punkty wygody i nagrody to także inne zalety. Jednak, podobnie jak w przypadku każdego kredytu, odsetki i opłaty mogą być znaczącym obciążeniem.
Główne zalety i wady
+ Dożywotnie odnawialne saldo kredytowe, które nalicza odsetki tylko w przypadku wykorzystania środków.
+ Dogodnie akceptowana jako opcja płatności prawie wszędzie tam, gdzie akceptowane są płatności elektroniczne.
+ 0% odsetek, okresów karencji i nagród, które mogą zmniejszyć obciążenie płatnościami odsetkowymi.
Ograniczenia dotyczące zaliczek.
Inne rodzaje pożyczek kredytowych
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki i odnawialne karty kredytowe stanowią znaczną większość całego rynku kredytowego. Jednak poza zwykłymi pożyczkami i kartami kredytowymi mogą istnieć również inne produkty kredytowe do rozważenia.
Marża: Pożyczka z depozytu zabezpieczającego to rodzaj pożyczki dostępnej za pośrednictwem rachunku inwestycyjnego. Platformy inwestycyjne oferują pożyczki na inwestycje oprocentowane według określonej stopy procentowej. Inwestorzy zazwyczaj używają pożyczek z marżą, ponieważ oczekują, że zysk uzyskają z inwestycji nawet po zapłaceniu odsetek od marży.
Linie rezerwowe: Linie rezerwowe mają cechy zarówno pożyczek, jak i kart kredytowych. Instytucje mają zwykle wyższe wymogi ubezpieczeniowe z linią rezerwową. Linie rezerwowe to odnawialne konta kredytowe, które zwykle są powiązane z bankowym kontem czekowym.
Pożyczki biznesowe: Pożyczki biznesowe i karty kredytowe mogą być opcją dla wszystkich rodzajów przedsiębiorstw. Ubezpieczanie pożyczek biznesowych zazwyczaj obejmuje analizę sprawozdań finansowych i prognoz. Biznesowe karty kredytowe mogą być nieco łatwiejsze do uzyskania i oferują te same zalety, co osobiste odnawialne karty kredytowe.
Pożyczki Payday: Pożyczki Payday są oferowane z wyjątkowo wysokimi stopami procentowymi dla pożyczkobiorców, którzy korzystają z paystubsów pracowniczych, aby uzyskać zaliczki w gotówce.
Zasadniczo kredyt może być ryzykownym przedsięwzięciem, wymagającym należytej staranności od kredytobiorcy. Charakter umów kredytowych może stwarzać okazję do drapieżnego kredytowania i oszustw kredytowych, dlatego zawsze ważne jest, aby zrozumieć warunki kredytowe i upewnić się, że zaciągasz pożyczki od prawnie upoważnionej organizacji, aby chronić się finansowo.
