Co to jest okresowa stopa procentowa?
Okresowa stopa procentowa jest stopą, którą można obciążyć pożyczką lub zrealizować w ramach inwestycji przez określony czas. Pożyczkodawcy zazwyczaj podają stopy procentowe w skali rocznej, ale w większości przypadków odsetki są powiększane częściej niż raz w roku. Okresowa stopa procentowa to roczna stopa procentowa podzielona przez liczbę okresów łączenia.
Większa liczba okresów składanych pozwala na naliczanie lub powiększanie odsetek o większą liczbę razy.
Jak działa okresowa stopa procentowa
Liczba okresów składanych wpływa bezpośrednio na okresową stopę procentową inwestycji lub pożyczki. Okresowa stopa inwestycji wynosi 1%, jeżeli przynosi efektywny roczny zwrot w wysokości 12% i podlega comiesięcznej kompilacji. Jego okresowa stopa procentowa wynosi 0, 00033, a jeśli obliczasz dzienną stopę procentową, będzie to równowartość 0, 03%.
Im częściej związki inwestycyjne, tym szybciej rośnie. Wyobraź sobie, że dwie opcje są dostępne dla inwestycji o wartości 1000 USD. W ramach opcji pierwszej inwestor otrzymuje miesięczną stopę procentową w wysokości 8%, a odsetki są powiększane co miesiąc. W ramach opcji drugiej inwestor otrzymuje 8, 25% stopy procentowej, obliczanej co roku.
Do końca 10-letniego okresu inwestycja w wysokości 1 000 USD w opcji 1 rośnie do 2 219, 64 USD, ale w opcji drugiej rośnie do 2 214, 04 USD. Częstsze łączenie opcji pierwszej daje większy zwrot, mimo że stopa procentowa jest wyższa w opcji drugiej.
Kluczowe dania na wynos
- Kredytodawcy zazwyczaj podają stopy procentowe w ujęciu rocznym, ale w większości przypadków odsetki są powiększane częściej niż raz w roku. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle obliczane co miesiąc. Kredytodawcy kart kredytowych zwykle obliczają odsetki na podstawie dziennej stopy okresowej, dzięki czemu stopa procentowa jest mnożona przez kwotę pożyczkobiorca jest zobowiązany do zapłaty na koniec każdego dnia.
Przykład okresowej stopy procentowej
Odsetki od kredytu hipotecznego są powiększane lub naliczane co miesiąc. Jeżeli roczna stopa oprocentowania tego kredytu hipotecznego wynosi 8%, okresowa stopa procentowa stosowana do obliczania odsetek naliczanych w danym miesiącu wynosi 0, 08 podzielona przez 12, osiągając 0, 0067 lub 0, 67%.
Pozostałe saldo główne kredytu hipotecznego byłoby oprocentowane 0, 67% każdego miesiąca.
Rodzaje stóp procentowych
Roczna stopa procentowa zwykle podawana w pożyczkach lub inwestycjach jest nominalną stopą procentową - okresową stopą przed pomnożeniem. Efektywna stopa procentowa jest faktyczną stopą procentową po uwzględnieniu w obliczeniach skutków łączenia.
Aby obliczyć efektywną roczną stopę procentową, musisz znać nominalną stopę pożyczki i liczbę okresów składanych. Najpierw podziel stawkę nominalną przez liczbę okresów składania. Wynikiem jest stawka okresowa. Teraz dodaj tę liczbę do 1 i weź sumę według potęgi liczby składanych stóp procentowych. Odejmij 1 od produktu, aby uzyskać efektywną stopę procentową.
Na przykład, jeśli hipoteka jest składana co miesiąc i ma nominalną roczną stopę procentową w wysokości 6%, jej okresowa stopa procentowa wynosi 0, 5%. Po przeliczeniu wartości procentowej na dziesiętną i dodaniu 1 suma wynosi 1, 005. Ta liczba do 12. potęgi wynosi 1, 0617. Po odjęciu 1 od tej liczby różnica wynosi 0, 0617 lub 6, 17%. Stawka efektywna jest nieco wyższa niż stopa nominalna.
Kredytodawcy kart kredytowych zazwyczaj obliczają odsetki na podstawie dziennej okresowej stopy procentowej. Stopę procentową mnoży się przez kwotę, którą pożyczkobiorca jest winien na koniec każdego dnia. Odsetki te są następnie dodawane do salda tego dnia, a cały proces odbywa się ponownie 24 godziny później - kiedy to, co dłużnik jest winien, jest zwykle większe, chyba że dokonał płatności, ponieważ teraz ich saldo obejmuje odsetki z poprzedniego dnia. Pożyczkodawcy ci często podają roczną stopę procentową (APR), odzwierciedlając to dzienne obliczanie stawki okresowej. Możesz określić swoją dzienną stawkę okresową, dzieląc RRSO przez 365, chociaż niektórzy kredytodawcy określają dzienne stawki okresowe, dzieląc przez 360.
Szczególną uwagę
Niektóre kredyty odnawialne oferują „okres karencji” od naliczania odsetek, umożliwiając pożyczkobiorcom spłatę salda do określonego dnia w cyklu rozliczeniowym bez dalszego powiększania odsetek o saldo. Data i czas trwania okresu karencji, jeśli taki istnieje, powinny być wyraźnie określone w umowie z pożyczkodawcą.
