W pewnym momencie renty mogły wyglądać jak idealny pojazd emerytalny: wpłacasz ryczałt lub sumę okresową, kwota główna jest gwarantowana ze świadczenia ubezpieczeniowego, a nagłówek w broszurze głosi, że otrzymasz dożywotnio 4000 $ - co wraz z ubezpieczeniem społecznym wydaje się rozsądną kwotą do życia w późniejszych latach. Jednak renty nieco straciły swój blask. Jest tego kilka przyczyn, w tym:
- Wyniki rynkowe Dokładny druk zwrotów Ukryte koszty
Każdy instrument emerytalny (aby być sprawiedliwym w stosunku do rent) stał się mniej pewny ze względu na generalnie niższe fundusze wspólnego inwestowania leżące u podstaw większości z nich. Renty nie są wyjątkiem i podlegają niepewności wynikającej z takich czynników, jak zmienność rynku akcji.
Kluczowe dania na wynos
- Renty straciły część swojego blasku, głównie z powodu ich wyników na rynku, drobnego druku zwrotów i ukrytych opłat. Opłaty mogą obejmować między innymi ubezpieczenie, zarządzanie funduszami i kary za wypłaty przed 59. rokiem życia. Te pojazdy emerytalne mogą nadal bądź atrakcyjny, ponieważ wymogi dotyczące prowadzenia dokumentacji są niewielkie, podatki są odraczane w czasie, gdy rosną twoje pieniądze, i nie ma limitów inwestycyjnych. SECURE Act pozwala również inwestować w renty za pośrednictwem ich 401 (k).
Co sprawia, że renty są atrakcyjne?
Dla osób absolutnie bezinteresownych w zarządzaniu własnymi finansami, renty oferują proste menu. Uczestnik musi podjąć tylko trzy decyzje: wkłady ryczałtowe lub okresowe (składki), odroczony lub natychmiastowy dochód oraz stałe lub zmienne zwroty. Wielu inwestorów wybiera czasami zmienne renty w stosunku do ustalonych, zwykle gdy ryczące fundusze inwestycyjne oznaczają wysokie zyski w porównaniu z konserwatywną i pozornie bezpieczną stałą opcją.
W drobnym drukowaniu „ustalony” zwykle oznacza, że zwroty zostaną ponownie ocenione za jeden do pięciu lat ze względu na różnice rynkowe. Kontrakty po prostu nie mogą zagwarantować 6%, jeśli zarządzający funduszem osiąga dochód całkowity jedynie w wysokości 5%.
Dlaczego renty przestały świecić?
Stary żart o rentach polega na tym, że zarabiasz fortunę na nagłówku, a potem drobny druk zabiera to wszystko z powrotem. W wielu przypadkach nie było to zbyt dalekie od prawdy. Stawki wprowadzające mogą wynosić 0% odsetek od kredytów samochodowych i faktycznie przypominają straty liderów w promocji supermarketu. Te duże obietnice nagle wyparowują po pierwszych sześciu miesiącach lub roku, kiedy stawki są korygowane i zaczynają obowiązywać opłaty.
Oto kilka opłat, które mogą być zakopane głęboko w ramach umowy renty rocznej - lub w ogóle nie wykazane:
- Prowizja: Renta dożywotnia jest w zasadzie ubezpieczeniem, więc sprzedawca dostaje obniżkę zwrotu lub kwoty głównej za sprzedanie polisy. Underwriting: Opłaty te ponoszone są przez tych, którzy podejmują ryzyko aktuarialne związane ze świadczeniami. Zarządzanie funduszami: jeśli renta inwestuje w fundusz wspólnego inwestowania, tak jak większość, opłaty za zarządzanie są przekazywane tobie. Kary: Jeśli nie masz ukończonych 59 lat i musisz wycofać swoje składki, IRS otrzyma 10%, a wystawca umowy poprosi o opłatę za przekazanie od 5% do 10%, chociaż opłata ta często spada, im dłużej trzymasz renta. Lepsi pisarze mają niższe opłaty za przekazanie na niższy procent i dodatki za 5–15% wypłat w nagłych wypadkach bez kar. Nie możesz zaciągać pożyczek w zamian za składki, ale wujek Sam pozwoli ci przelać środki do innej firmy ubezpieczeniowej bez kary. Niech jednak księgowy sobie z tym poradzi. Jeśli czek przyjdzie do ciebie pierwszy, możesz mieć kłopoty. Koszt możliwości podatkowych: dolary po opodatkowaniu, które inwestujesz w rentę, stają się odroczone z tytułu podatku. Korzyści nie mogą jednak konkurować z włożeniem dolarów przed opodatkowaniem do kwoty 401 (k). Renty powinny zaczynać się tylko tam, gdzie kończy się twoje 401 (k), kiedy osiągniesz maksymalny poziom składek. Jest to podwójnie prawdziwe, jeśli twój pracodawca dopasowuje składki. Podatek od beneficjentów: jeśli zostawisz swoje fundusze wspólnego inwestowania swoim dzieciom, IRS pozwala im skorzystać z podwyższonej wyceny lub ceny rynkowej papierów wartościowych w momencie przekazania. Nie działa to z rentami rocznymi, więc Twoi beneficjenci będą prawdopodobnie obciążani podatkami według zysku z pierwotnej ceny zakupu. Istnieją sposoby na złagodzenie tego ciosu planowaniem nieruchomości.
Powody do inwestowania w renty
Po wszystkich wadach i ukrytych kosztach jest jeszcze kilka zalet:
- Brak wysokich wymagań w zakresie prowadzenia dokumentacji Odroczone podatki od rosnących pieniędzy Bezplatne transfery między firmami rentowymi Brak limitów inwestycyjnych Nie można inwestować w renty przez 401 (k) s dzięki SECURE Act
Dolna linia
Po rozważeniu zalet i wad należy pamiętać, że cała inwestycja w rentę - lub jej znaczna część - może zostać utracona, jeśli firma stojąca za kontraktem nie jest solidna.
Istnieją pewne zabezpieczenia państwowe dla niektórych funduszy rentowych, ale są one ograniczone (i warte zbadania dla twojego stanu). Na przykład możesz kupić renty poniżej limitu ochrony swojego stanu od kilku firm, zamiast kupować tylko jedną większą rentę od jednej firmy. Ale jeśli przejdziesz ze stanu z górnym limitem do stanu z dolnym limitem, poziom nowego stanu będzie ogólnie obowiązywał, jeśli renta się nie powiedzie po przeniesieniu.
Niskie opłaty i wysokiej jakości pisarze zwiększają bezpieczeństwo Twojego wkładu i szansę na długoterminowe szczęście z dożywotnią rentą.
