Co to jest otwarta bankowość?
Otwarta bankowość jest również znana jako „otwarte dane bankowe”. Otwarta bankowość to praktyka bankowa, która zapewnia zewnętrznym dostawcom usług finansowych otwarty dostęp do bankowości konsumenckiej, transakcji i innych danych finansowych z banków i niebankowych instytucji finansowych za pomocą interfejsów programowania aplikacji (API). Otwarta bankowość pozwoli na połączenie kont i danych między instytucjami w celu wykorzystania ich przez konsumentów, instytucje finansowe i zewnętrznych dostawców usług. Otwarta bankowość staje się głównym źródłem innowacji, które mogą przekształcić sektor bankowy.
Kluczowe dania na wynos
- Otwarta bankowość to system umożliwiający dostęp do kont bankowości konsumenckiej i finansowej oraz kontrolę nad nimi za pośrednictwem aplikacji podmiotów zewnętrznych. Otwarta bankowość może przekształcić krajobraz konkurencji i doświadczenia konsumentów w branży bankowej. Otwarta bankowość zwiększa potencjał zarówno obiecujących zysków, jak i poważnego ryzyka dla konsumentów, ponieważ większa część ich danych jest udostępniana szerzej.
Zrozumienie otwartej bankowości
W ramach otwartej bankowości banki zezwalają na dostęp i kontrolę danych osobowych i finansowych klientów zewnętrznym dostawcom usług, którymi są zazwyczaj startupy technologiczne i dostawcy internetowych usług finansowych. Klienci są zwykle zobowiązani do udzielenia jakiejś zgody, aby pozwolić bankowi na dostęp, na przykład zaznaczenia pola na ekranie warunków usługi w aplikacji internetowej. Interfejsy API dostawców zewnętrznych mogą następnie wykorzystywać udostępnione dane klienta (i dane o kontrahentach finansowych klienta). Zastosowania mogą obejmować porównanie rachunków klienta i historii transakcji z szeregiem opcji usług finansowych, agregację danych między uczestniczącymi instytucjami finansowymi i klientami w celu stworzenia profili marketingowych lub dokonywanie nowych transakcji i zmian kont w imieniu klienta.
Obietnica otwartej bankowości
Otwarta bankowość jest siłą napędową innowacji w branży bankowej. Opierając się na sieciach zamiast centralizacji, otwarta bankowość może pomóc klientom usług finansowych w bezpiecznym udostępnianiu ich danych finansowych innym instytucjom finansowym. Na przykład interfejsy API otwartej bankowości mogą ułatwić niekiedy uciążliwy proces przejścia z korzystania z usługi rachunku czekowego jednego banku na inny. Interfejs API może również analizować dane transakcyjne konsumentów w celu zidentyfikowania najlepszych produktów i usług finansowych dla nich, takich jak nowe konto oszczędnościowe, które uzyskałoby wyższe oprocentowanie niż bieżące konto oszczędnościowe lub inna karta kredytowa o niższym oprocentowaniu.
Dzięki wykorzystaniu kont połączonych w sieć otwarta bankowość może pomóc pożyczkodawcom uzyskać dokładniejszy obraz sytuacji finansowej i poziomu ryzyka konsumenta w celu zaoferowania bardziej opłacalnych warunków pożyczki. Może to także pomóc konsumentom uzyskać dokładniejszy obraz ich finansów przed zaciągnięciem długu. Otwarta aplikacja bankowa dla klientów, którzy chcą kupić dom, mogłaby automatycznie obliczyć, na co stać klientów, na podstawie wszystkich informacji na ich rachunkach, być może zapewniając bardziej wiarygodny obraz niż obecnie przedstawiają wytyczne dotyczące kredytów hipotecznych. Inna aplikacja może pomóc klientom niedowidzącym lepiej zrozumieć swoje finanse za pomocą poleceń głosowych. Otwarta bankowość może również pomóc małym firmom zaoszczędzić czas dzięki księgowości online i pomóc firmom wykrywającym oszustwa lepiej monitorować konta klientów i szybciej identyfikować problemy.
Otwarta bankowość zmusi duże banki o ugruntowanej pozycji do większej konkurencyjności z mniejszymi i nowszymi bankami, co idealnie skutkuje niższymi kosztami, lepszą technologią i lepszą obsługą klienta. Ustanowione banki będą musiały robić rzeczy na nowe sposoby, których nie są obecnie skonfigurowane do obsługi i wydawania pieniędzy na wdrażanie nowych technologii. Banki mogą jednak skorzystać z tej nowej technologii, aby wzmocnić relacje z klientami i utrzymać klientów, lepiej pomagając klientom w zarządzaniu finansami, zamiast po prostu ułatwiając transakcje.
Zanim banki oferowały otwartą bankowość, najbliższą dostępną rzeczą były strony agregujące, takie jak Mint lub Personal Capital, które łączą informacje o koncie użytkowników ze wszystkich swoich instytucji finansowych, aby mogli je zobaczyć w jednym miejscu. Takie usługi realizują to, wymagając od użytkowników przekazania nazw użytkowników i haseł do każdego konta, a następnie zeskrobania danych z ekranów tych kont. Ta praktyka wiąże się z zagrożeniami dla bezpieczeństwa, a wyniki zgarniania ekranu nie zawsze są całkowicie dokładne, co czasami utrudnia użytkownikom identyfikację transakcji. Ponadto użytkownicy mogą stwierdzić, że nie wszystkie ich konta finansowe są zgodne z usługami agregacji kont, co uniemożliwia im uzyskanie prawdziwego lub pełnego obrazu ich finansów. Interfejsy API są uważane za bezpieczniejszą opcję, ponieważ umożliwiają aplikacjom bezpośrednie udostępnianie danych bez udostępniania poświadczeń konta.
Ryzyko otwartej bankowości
Otwarta bankowość może oferować korzyści w postaci wygodnego dostępu do danych i usług finansowych dla konsumentów oraz uproszczenia niektórych kosztów dla instytucji finansowych. Jednak potencjalnie stwarza również poważne zagrożenie dla prywatności finansowej i bezpieczeństwa finansów konsumentów, a także wynikające z tego zobowiązania dla instytucji finansowych. Interfejsy API otwartej bankowości nie są pozbawione zagrożeń bezpieczeństwa, takich jak potencjalna złośliwa aplikacja innej firmy do czyszczenia konta klienta. Byłoby to ekstremalne (i mniej prawdopodobne) zagrożenie. Znacznie szersze obawy dotyczyłyby po prostu naruszenia bezpieczeństwa danych z powodu złego bezpieczeństwa, hakowania lub zagrożeń wewnętrznych, które stały się stosunkowo powszechne we współczesnej erze, w tym w instytucjach finansowych, i prawdopodobnie pozostaną powszechne, ponieważ więcej danych zostanie połączonych na wiele sposobów.
Otwarta bankowość prawdopodobnie zmieni krajobraz konkurencyjny branży usług finansowych, co może przynieść korzyści konsumentom poprzez zwiększenie konkurencji, jak opisano powyżej, ale może również mieć odwrotny skutek i zwiększyć koszty konsumenckie, jeśli doprowadzi do konsolidacji usług finansowych, ze względu na naturalne korzyści skali dzięki efektom dużych zbiorów danych i sieci. Wynikająca z tego koncentracja rynku i powiązana siła cenowa mogłyby z nadwyżką zrównoważyć wszelkie korzyści kosztowe dla konsumentów. Taka konsolidacja rynku była już obserwowana i szeroko krytykowana w innych usługach internetowych, takich jak zakupy online, wyszukiwarki i media społecznościowe, ponieważ konsumenci i organy regulacyjne powszechnie uważają, że skutkują niewłaściwym wykorzystaniem danych klientów przez gigantów technologicznych dla własnej korzyści. Poza bezpośrednimi kosztami koncentracji rynku podobne niewłaściwe wykorzystanie prywatnych danych finansowych klientów może ostatecznie budzić jeszcze większe obawy.
