Emerytura daje szansę czerpania korzyści z pracy. Jednak przyjemna emerytura wymaga aktywnego i dokładnego planowania. Mając to na uwadze, przejdziemy przez pięć pytań, które każdy powinien zadać, zbliżając się do końca życia jako pracowity (to znaczy pełny etat). Samo udzielenie odpowiedzi na te pytania powinno pomóc w ustaleniu planów emerytalnych.
Kluczowe dania na wynos
- Powinieneś obliczyć, ile pieniędzy potrzebujesz, aby osiągnąć swoje cele. Jeśli mieszkasz w dużym obszarze miejskim, powinieneś rozważyć przeprowadzkę do tańszego miejsca. Twój dom może być Twoim najcenniejszym dobrem, więc sprzedaj go i zmniejsz swoje życie uzgodnienia mogą mieć sens. Powinieneś sporządzić plan majątku, abyś podczas emerytury miał spokój ducha, że twoi spadkobiercy - i ty, jeśli zajdzie taka potrzeba - będą odpowiednio chronieni.
1. Emerytura: jaki jest wielki plan?
Niektórzy ludzie marzą o kupnie łodzi na emeryturze, podczas gdy inni są zadowoleni z spędzania dni na polu golfowym. Jeszcze inni chcą podróżować po świecie. Zanim będziesz zbyt daleko przed sobą, aby pomyśleć o tym, jak zaoszczędzić na emeryturze, potrzebujesz celu. Dlatego bardzo ważne jest, aby najpierw zdecydować, co chcesz robić na emeryturze. Kiedy już wiesz, jakie jest twoje marzenie, możesz zacząć je realizować.
Na przykład, jeśli twoim marzeniem jest obudzić się rano i grać w golfa przez cały dzień, warto ustalić, co oznacza dołączenie do klubu (niektóre wymagają znacznych opłat z góry) i czy obszar, w którym mieszkasz - czy chcesz mieszkać - ma odpowiednie kursy.
Podobnie, jeśli marzysz o podróżowaniu po świecie, będziesz chciał mieszkać w pobliżu lotniska (lub portu morskiego, jeśli wolisz pływać statkiem). Będziesz także chciał upewnić się, że nie będzie żadnych innych przeszkód, które wpłyną na twoje plany. Decydując, jak będzie wyglądać Twoje wymarzone życie po przejściu na emeryturę, możesz kształtować resztę swoich planów, aby działało.
Nie możesz zaplanować przejścia na emeryturę, nie wiedząc, co chcesz w tym zrobić.
2. Czy mam gotówkę?
Wspaniale jest mieć cele, marzenia i ambicje, ale szczerze mówiąc, nic nie znaczą, jeśli brakuje ci środków finansowych na ich realizację. Zamiast żyć z nadzieją, najlepiej jest poszukać duszy, aby ustalić, jakie będą twoje przyszłe wydatki i czy będziesz miał dość pieniędzy, aby żyć wygodnie i naprawdę cieszyć się latami na emeryturze.
Planiści finansowi od dziesięcioleci kłócą się o to, ile pieniędzy przeciętna osoba lub para potrzebuje na emeryturze. Niektórzy twierdzą, że aby utrzymać styl życia, będziesz potrzebować od 60% do 80% swoich dochodów przedemerytalnych rocznie. Jednak wiele z tych szacunków jest właśnie takimi - szacunkami.
Chodzi o to, że jeśli Twoim celem jest podróżowanie po emeryturze, przeprowadź badania. Sprawdź, ile to będzie kosztować, a następnie upewnij się, że będziesz mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby żyć swoimi marzeniami (i płacić rachunki) przez resztę życia. Możliwe, że będziesz musiał zmienić swoje marzenia lub ograniczyć wydatki w innych obszarach, aby działało.
3. Czy powinienem się przenieść?
Kiedy ludzie są młodzi i zatrudnieni, zwykle mieszkają w bardziej zurbanizowanych obszarach. Jednak seniorzy często mieszkają w dużych miastach lub na ich obrzeżach. Dlatego osoby, które oczekują przejścia na emeryturę w ciągu najbliższych kilku lat, powinny rozważyć przeprowadzkę do bardziej przystępnej lokalizacji. Istnieje wiele możliwości, ale jak oceniasz wszystkie możliwości?
Przy wyborze nowego miejsca do życia należy wziąć pod uwagę wiele czynników. Na przykład:
- Odległość od członków rodziny Koszt mieszkania (i posiadania w porównaniu z wynajmem) Dostęp do opieki zdrowotnej Dostęp do rozrywki (takiej jak pokazy i imprezy sportowe) Odległość od dużego lotniska Warunki pogodowe przez cały rok Podatki (dochód państwowy, podatki od nieruchomości i podatki od nieruchomości)
Prawie niemożliwe jest znalezienie miejsca, które odpowiada każdej potrzebie. Dlatego najlepszą strategią jest osiedlenie się w obszarze, który zaspokoi większość twoich potrzeb, szczególnie tych związanych z długoterminowym zdrowiem i samopoczuciem. Na przykład, chociaż zimna pogoda może ci teraz nie przeszkadzać, gdy masz 85 lat, może to mieć wyniszczający wpływ na twoje ciało lub twoją zdolność do aktywności przez pewną część roku. Jeśli uważasz, że tak będzie w twoim przypadku, być może warto rozważyć dołączenie do stada i przejście do cieplejszego klimatu, nawet jeśli nie rozwiązuje to niektórych innych wyżej wymienionych czynników.
4. Czy powinienem sprzedać swój dom?
Większość planistów emerytalnych koncentruje się na portfelu inwestycyjnym danej osoby. Portfel jest ważny, ale często nie jest najcenniejszym aktywem przeciętnego człowieka ani największym potencjalnym źródłem płynności. Większość bogactwa wielu ludzi jest związana w ich domach. Gdy ludzie zbliżają się do wieku emerytalnego, powinni zastanowić się nad sprzedażą swoich rezydencji, szczególnie jeśli hipoteka została zaspokojona, a wartość nieruchomości znacznie wzrosła.
Dlaczego warto sprzedawać Przede wszystkim potrzebujesz mniej miejsca, a mniejszy dom jest łatwiejszy w utrzymaniu. Nie jest to jednak główny powód. Głównym powodem sprzedaży jest zdobycie płynności i upewnienie się, że masz wystarczającą ilość gotówki na utrzymanie i utworzenie funduszu awaryjnego. W końcu, co dobrego robi siedzenie w domu za milion dolarów, jeśli nie masz pieniędzy na odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne lub robisz to, co lubisz?
Najlepiej byłoby, gdyby osoby zbliżające się do emerytury próbowały „zagrać” na rynku nieruchomości. Oznacza to, że powinni spróbować dowiedzieć się, czy warto sprzedać dom rodzinny i wynająć go na kilka lat, aż do przejścia na emeryturę, czy też lepiej jest trzymać się domu do dnia, w którym faktycznie licytują miejsce pracy adieu. Decyzja może być kluczowa. Pomyśl tylko o tym, co stało się z tymi, którzy czekali na sprzedaż swoich domów, aż do wybuchu bańki mieszkaniowej w 2008 roku.
Więc jaki jest najlepszy sposób na granie na rynku? Po prostu zwróć szczególną uwagę na trendy w swoim regionie, czytając lokalne gazety, przeglądając dzielnice domów otwartych i pytając lokalnego agenta nieruchomości, czy ceny domów rosną, czy spadają.
Oto przykład. Załóżmy, że masz 10 lat od przejścia na emeryturę, a rynek nieruchomości jest obecnie gorący.
- Zapewniasz dodatkowe 100 000 USD ze sprzedaży domu dzięki sprzyjającemu terminowi rynkowemu, a następnie inwestujesz te pieniądze w pojazd, który daje zwrot w wysokości 8% rocznie. W ciągu 10 lat wzrośnie do ponad 215 000 USD. To dużo pieniędzy! Zanim poczujesz się zbyt podekscytowany, pamiętaj, że musisz też odjąć koszt wynajmu mieszkania przez te 10 lat. Powiedzmy, że twój nowy czynsz to 1000 $ miesięcznie (nie tanio, ale na pewno nic ekstrawaganckiego). W ciągu 10 lat będzie to suma do 120 000 $. Teraz matematyka: 215 000 $ - 120 000 $ = 95 000 $. To wciąż znaczny zysk netto ze sprzedaży na gorący rynek.
5. Czy sporządziłem plan nieruchomości?
Aby mieć pewność, że Twoje aktywa zostaną właściwie przekazane spadkobiercom - i aby zminimalizować podatki od nieruchomości - warto zaplanować trochę nieruchomości. Choć może to być nieprzyjemne (i nudne), ważne jest, aby usiąść z adwokatem i księgowym, aby ustalić najbardziej opłacalny sposób dostarczenia majątku beneficjentom po śmierci.
Na początek potrzebujesz testamentu. Ale to może być dopiero początek. Najlepszym podejściem może być także założenie kont powierniczych i / lub powierniczych dla dzieci lub wnuków.
Ważne jest, aby rozważyć teraz planowanie nieruchomości, ponieważ istnieje trzyletnie „spojrzenie wstecz” w odniesieniu do aktywów wcześniej usuniętych z nieruchomości. Innymi słowy, jeśli masz zaufanie, które kupuje polisę ubezpieczeniową na życie, a następnie umierasz w ciągu trzech lat od podpisania umowy, kwota ubezpieczenia może zostać uwzględniona w twoim majątku dla celów podatku od nieruchomości. Zaawansowane planowanie jest kluczem do planowania majątku i, jeśli się nad tym zastanowić, ogólnego szczęścia na emeryturze.
6. Czy mam osobisty plan i potrzebne dokumenty?
Poświęć również trochę czasu na zaplanowanie własnej opieki - a także małżonka, jeśli jesteś w związku małżeńskim - w miarę zbliżania się do ryzyka wieku podeszłego. Skonfiguruj pełnomocników ds. Opieki zdrowotnej, pełnomocnictwa i inne dokumenty na długo przed ich użyciem, gdy będziesz w stanie dokładnie rozważyć swoje potrzeby i preferencje.
Nie zostawiaj tych kluczowych decyzji, dopóki nie zaistnieje sytuacja kryzysowa, w której twoja energia i umiejętności mogą być zagrożone. Inni mogą w końcu dokonać wyborów, które nie byłyby twoimi preferencjami. Dotrzyj tam pierwszy i zaaranżuj własne życie.
Dolna linia
