Co to jest dochód pozaodsetkowy?
Dochód pozaodsetkowy to dochód banku i wierzyciela pochodzący przede wszystkim z opłat, w tym opłat depozytowych i transakcyjnych, opłat za niewystarczające fundusze (NSF), opłat rocznych, opłat za obsługę rachunków miesięcznych, opłat za brak aktywności, opłat czekowych i kwitów depozytowych itp. Wydawcy kart kredytowych pobierają również opłaty karne, w tym opłaty za opóźnienie i opłaty za przekroczenie limitu. Instytucje pobierają opłaty, które generują przychody pozaodsetkowe, jako sposób na zwiększenie dochodów i zapewnienie płynności w przypadku podwyższonych wskaźników niewypłacalności.
Zrozumienie dochodu pozaodsetkowego
Odsetki są kosztami pożyczania pieniędzy i stanowią jedną z form dochodu, który gromadzą banki. W przypadku instytucji finansowych, takich jak banki, odsetki stanowią przychód operacyjny, który jest przychodem z normalnej działalności biznesowej. Podstawowym celem modelu biznesowego banku jest pożyczanie pieniędzy, więc jego głównym źródłem dochodu są odsetki, a jego głównym aktywem są środki pieniężne. To powiedziawszy, banki w dużym stopniu polegają na dochodach pozaodsetkowych, gdy stopy procentowe są niskie. Gdy stopy procentowe są wysokie, źródła dochodów pozaodsetkowych można obniżyć, aby zachęcić klientów do wyboru jednego banku zamiast drugiego.
Strategiczne znaczenie dochodu pozaodsetkowego
Większość firm niebędących bankami polega całkowicie na dochodach pozaodsetkowych. Z drugiej strony instytucje finansowe i banki czerpią większość pieniędzy z pożyczek i ponownych pożyczek. W rezultacie firmy te postrzegają przychody pozaodsetkowe jako strategiczną pozycję w rachunku zysków i strat. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy stopy procentowe są niskie, ponieważ banki czerpią zyski z różnicy między kosztem funduszy a średnią stopą kredytową. Niskie stopy procentowe utrudniają bankom osiąganie zysków, dlatego często utrzymują marże na dochodach pozaodsetkowych.
Z perspektywy klienta źródła dochodów pozaodsetkowych, takie jak opłaty i kary, są co najwyżej denerwujące. W przypadku niektórych osób opłaty te mogą szybko się zsumować i spowodować rzeczywistą szkodę finansową dla budżetu. Z punktu widzenia inwestora zdolność banku do pozyskiwania dochodów pozaodsetkowych w celu ochrony marży zysku, a nawet zwiększenia marży w dobrych czasach, jest pozytywna. Im więcej czynników napędzających dochód ma instytucja finansowa, tym lepiej jest w stanie przetrwać niekorzystne warunki ekonomiczne.
Czynniki napędzające dochód pozaodsetkowy
Stopień, w jakim banki polegają na nieoprocentowanych opłatach w celu osiągnięcia zysku, jest funkcją otoczenia gospodarczego. Rynkowe stopy procentowe zależą od stóp referencyjnych, takich jak stopa funduszy federalnych. Stopa funduszy Fed, czyli stopa, w jakiej banki pożyczają sobie pieniądze, jest określona przez stopę, według której Rezerwa Federalna płaci bankom odsetki. Stopa ta nazywana jest stopą procentową nadwyżek rezerw (IOER). Wraz ze wzrostem IOER banki mogą osiągać większe zyski z dochodów z odsetek. W pewnym momencie bardziej korzystne staje się wykorzystanie przez bank obniżki opłat i opłat jako narzędzia marketingowego do pozyskiwania nowych depozytów, a nie jako sposobu na zwiększenie zysków. Gdy jeden bank wykona ten ruch, konkurencja na rynku opłat zaczyna się od nowa.
