DEFINICJA Klauzuli godzinowej
Klauzula godzinowa, znana również jako klauzula godzinowa, jest postanowieniem w umowie reasekuracji wymagającym czasu, w którym zgłaszana jest strata, i czasami ogranicza zakres do określonego przedziału czasowego. Klauzule godzinowe najczęściej występują w polisach reasekuracyjnych dotyczących katastrof.
PRZEŁAMANIE Klauzuli godzinowej
Klauzula godzinowa jest jednym ze szczegółowych warunków umowy stosowanych przez reasekuratorów w celu ograniczenia pokrycia i zmniejszenia ich narażenia na straty (zwykle nie jest to osobna klauzula w umowie reasekuracji, ale jest uwzględniona w ramach definicji zdarzenia). W umowie reasekuracji reasekurator zgadza się wypłacić ubezpieczycielowi odszkodowanie do wysokości limitu strat w zamian za część składki, którą ubezpieczyciel pobiera w ramach działalności ubezpieczeniowej. Reasekuratorzy badają potencjalną częstotliwość i dotkliwość roszczeń oraz prawdopodobieństwo wystąpienia straty i uwzględniają ją w modelach cenowych i modelach ryzyka. W przypadku reasekuracji od katastrof, przerywanie i nieprzewidywalność katastrof naturalnych może utrudniać modelowanie, a w odpowiedzi na to reasekuratorzy często zawierają terminy ograniczające zakres ubezpieczenia.
Terminy te zawężają definicję tego, jakie rodzaje katastrof są objęte, na przykład, definiując katastrofy jako te spowodowane przez naturalne, a nie wytworzone przez człowieka środki. W tym przypadku naturalnie występujące trzęsienie ziemi spowoduje pokrycie, ale trzęsienie ziemi wywołane wierceniem studni nie. Warunki mogą również ograniczać obszar geograficzny, w którym straty są pokrywane, wskazując na przykład, że zasięg trzęsienia ziemi ma zastosowanie tylko w Kalifornii, a nie w Waszyngtonie. Mogą również zawierać klauzule godzinowe.
Reasekuratorzy stosują klauzule godzinowe, aby zawęzić czas po katastrofie, w którym szkody zostaną pokryte. Ogranicza to czas akceptacji strat w stosunku do czasu wystąpienia zdarzenia podlegającego ubezpieczeniu. Na przykład klauzula godzinowa może wskazywać, że tylko szkody poniesione w ciągu czterech godzin po trzęsieniu ziemi są objęte umową reasekuracji. Zazwyczaj okres ten jest ustalony na 72 lub 168 godzin (chociaż dłuższe okresy stają się coraz bardziej powszechne).
Klauzula godzinowa: restrykcyjna czy ekspansywna?
Określenie czasu wystąpienia straty w stosunku do zdarzenia podlegającego ubezpieczeniu może być trudne, szczególnie jeśli straty są powszechne. Podczas gdy reasekuratorzy lubią ograniczać swoją ekspozycję poprzez klauzule godzinowe, towarzystwa ubezpieczeniowe często uważają takie warunki za uciążliwe i szukają reasekuratorów, którzy są gotowi wykluczyć ten typ terminu z umowy reasekuracyjnej.
Ale klauzula godzinowa nie zawsze jest ograniczająca. W niektórych przypadkach może pozwolić reasekuracji na zsumowanie wielu strat, aby odzyskać od swoich reasekuratorów, w przeciwnym razie może to nie być możliwe (na przykład ze względu na szczególny poziom nadwyżki w umowie).
