Rynek pieniężny a rachunek bieżący o wysokim oprocentowaniu: przegląd
Ponieważ oprocentowanie bliskie zeru było normą przez pewien czas, prawdopodobnie zostałeś uwarunkowany, aby zaakceptować stopy płynności gotówkowej, które ledwo rejestrują się na wyciągach z konta. Według bankrate.com, średnia stawka konta rynku pieniężnego (MMA) w kraju wynosiła 0, 20%, kiedy sprawdziliśmy 29 sierpnia 2018 r., Co po pierwszym roku przyniosłoby 20 USD na 10 000 USD depozytu. Możesz znaleźć lepsze stawki, kupując i porównując. Jeśli chcesz wykonywać swoje operacje bankowe w chmurze internetowej, stawki MMA mogą wzrosnąć do 2, 0%.
Istnieje jednak inna opcja, która może mieć jeszcze lepsze stawki: konta sprawdzające o wysokim oprocentowaniu. Mogą one płacić w przedziale od 3% do 5% i zwykle znajdują się w mniejszych bankach lokalnych, kasach oszczędnościowych lub bankach internetowych. Łatwo dać się oczarować oferowanym przez nich względnie atrakcyjnym stawkom, ale przy wszystkich zastrzeżeniach mogą nie być odpowiednie dla wszystkich.
Kluczowe dania na wynos
- Rachunki rynku pieniężnego to oprocentowane konta generujące zmienną stopę procentową, która jest zwykle wyższa niż tradycyjne rachunki oszczędnościowe. Rachunki rynku pieniężnego mają ograniczoną liczbę czeków i maksymalnie sześć przelewów i płatności elektroniczne miesięcznie. Konta czekowe o wysokim oprocentowaniu mogą płacić wyższe odsetki stawki niż typowe MMA. Jednak wysokooprocentowane rachunki czekowe mają warunki, które mogą obejmować wymóg wysokiego salda, wpłatę bezpośrednią i minimalną liczbę transakcji miesięcznych.
Konto rynku pieniężnego
Rachunki rynku pieniężnego to krótkoterminowe oprocentowane rachunki, które generują zmienne dochody przy jednoczesnym zachowaniu kapitału. MMA zazwyczaj oferują stopy procentowe wyższe niż te dla kont oszczędnościowych, ale często wymagają wyższego minimalnego depozytu. Niektóre wymagają minimalnego salda, aby otrzymać najwyższą stawkę. Stopy procentowe MMA są zmienne, co oznacza, że rosną i spadają wraz ze stopami procentowymi na całym rynku.
Jedną z wad rachunków rynku pieniężnego w porównaniu z kontami czekowymi jest to, że MMA mają ograniczone uprawnienia do wypisywania czeków i transferu salda. Rozporządzenie D w sprawie Rezerwy Federalnej ogranicza deponentów do miesięcznych sześciu przelewów i płatności elektronicznych. W przypadku przekroczenia limitu transferu bank najprawdopodobniej nałoży grzywnę, a jeśli wolumen transakcji nie spadnie później, konto zostanie prawdopodobnie skonwertowane na rachunek czekowy.
Rachunki bankowe rynku pieniężnego są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), natomiast MMA otwarte w kasach ubezpieczeniowych są ubezpieczone przez Krajową Administrację Unii Kredytowej (NCUA). Obie agencje zapewniają ubezpieczenie do kwoty 250 000 USD na deponenta na konto.
Krótko mówiąc, MMA mogą być lepszą opcją, w zależności od stawki, jeśli celem jest zaparkowanie gotówki na krótki okres lub jeśli nie chcesz aktywnie zarządzać swoimi oszczędnościami. MMA zapewniają dostęp do twoich pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz, płacą wyższą stawkę niż konta oszczędnościowe, jednocześnie wymagając minimalnego wysiłku z twojej strony.
Konto do sprawdzania wysokiego zainteresowania
Konta czekowe o dużym zainteresowaniu mają wszystkie funkcje, które są dostępne w przypadku tradycyjnych kont czekowych. Wiele kont oferuje nieograniczoną liczbę czeków, kartę debetową, zarządzanie kontem online oraz dodatkowe korzyści, takie jak punkty premiowe i bezpłatna ochrona debetu. Wiele banków zniesie miesięczną opłatę za utrzymanie, jeśli utrzymane zostanie minimalne saldo dzienne.
Stawki dla wysokoprocentowych kont czekowych są zwykle ograniczone, co oznacza, że wyższe oprocentowanie jest wypłacane tylko do określonej kwoty pieniędzy przy depozycie. Większość kont jest ograniczona do 25 000 $, ale limity mogą sięgać nawet 1000 $. Depozyty przekraczające górną granicę zyskują znacznie niższą stawkę, tak niskie jak 0, 1%. Jednak wiele wysokoprocentowych rachunków czekowych opłaca się lepiej niż konta rynku pieniężnego.
Aby uzyskać wyższą stawkę, musisz spełnić szereg warunków, które mogą obejmować bezpośrednią wpłatę na konto i rejestrację wyciągów elektronicznych. Wiele kont wymaga dziesięciu transakcji miesięcznych, a jeśli wykonasz mniej niż dziesięć, utracisz wyższą stopę procentową za okres rozliczeniowy. Również wysokooprocentowane konta czekowe czasami wymagają co najmniej jednej płatności rachunku lub przelewu z konta na okres wyciągu. Płatności za rachunki to system płatności online.
Żadne z wyżej wymienionych wymagań nie są nie do pokonania. Jednak ich spełnienie oznacza, że musisz aktywnie zarządzać kontem. Większość ludzi jest przyzwyczajona do bardziej pasywnego podejścia do zarządzania kontem.
Jeśli chcesz aktywnie zarządzać swoim kontem, konto do sprawdzania wysokiego zainteresowania może generować znacznie wyższe przychody z odsetek niż typowe MMA. Jeśli w normalnym ciągu miesiąca oczekujesz dokonania wymaganej liczby transakcji debetowych i masz co najmniej jeden rachunek, który możesz ustawić na automatyczną płatność za rachunki; konto kontrolne o dużym zainteresowaniu nie powinno być łatwe do zarządzania.
Jedną z wad kont sprawdzających oprocentowanie jest ograniczenie. Aby zoptymalizować zyski z oprocentowania, musisz upewnić się, że kwota depozytu nie przekracza limitu, ponieważ nie zarobisz wyższej stopy za przekroczenie tej granicy.
Deponenci prawdopodobnie zarabią jednak więcej na koncie czekowym, jeśli spełnią wymagania. Na przykład depozyt w wysokości 10 000 USD na wysokoprocentowym rachunku bieżącym, przynoszącym 2, 5% odsetek, odpowiada około 240 USD rocznie odsetek. Z drugiej strony depozyt w wysokości 10 000 USD na rachunku rynku pieniężnego oprocentowany według stawki 0, 20% odpowiada 20 USD rocznie oprocentowania.
Zarówno rachunki bieżące o wysokim oprocentowaniu, jak i konta rynku pieniężnego mogą zarabiać więcej niż tradycyjne konto oszczędnościowe. Oba konta nadal dają ci dostęp do twoich pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz. Właściwe konto dla ciebie zależy w dużej mierze od liczby comiesięcznych transakcji bankowych i tego, czy możesz spełnić minimalne wymagania dla każdego konta.
