Co to jest mikrokredyt?
Mikrokredyt jest powszechną formą mikrofinansowania, która obejmuje wyjątkowo małą pożyczkę udzieloną osobie, która ma pomóc jej w podjęciu działalności na własny rachunek lub w rozwoju małej firmy. Pożyczkobiorcy ci to osoby o niskich dochodach, zwłaszcza z krajów słabiej rozwiniętych (LDC). Mikrokredyt jest również znany jako „mikrokredyt” lub „mikrokredyt”.
Kluczowe dania na wynos
- Mikrokredyty to metoda pożyczania bardzo małych kwot osobom fizycznym na rozpoczęcie lub rozwój małej firmy. Pożyczkobiorcami mikrokredytów są zazwyczaj osoby o niskich dochodach mieszkające w niektórych częściach rozwijającego się świata; praktyka powstała w nowoczesnej formie w Bangladeszu. Większość systemów mikrokredytów opiera się na modelu pożyczek grupowych, opracowanym pierwotnie przez laureata Nagrody Nobla Muhammada Yunusa i jego Grameen Bank.
Jak działa mikrokredyt
Koncepcja mikrokredytu została zbudowana na pomyśle, że wykwalifikowani ludzie w słabo rozwiniętych krajach, którzy żyją poza tradycyjnymi systemami bankowymi i monetarnymi, mogą uzyskać wejście do gospodarki dzięki pomocy niewielkiej pożyczki. Osoby, którym oferuje się taki mikrokredyt, mogą mieszkać w systemach barterowych, w których rzeczywista waluta nie jest wymieniana.
Współczesne mikrokredyty są zwykle przypisywane modelowi Grameen Bank, opracowanemu przez ekonomistę Muhammada Yunusa. System ten rozpoczął się w Bangladeszu w 1976 r., Kiedy to grupa kobiet pożyczyła 27 USD na sfinansowanie własnych małych firm. Kobiety spłaciły pożyczkę i były w stanie utrzymać biznes.
Kobiety w Bangladeszu, które otrzymały mikrokredyty, nie miały pieniędzy na zakup materiałów potrzebnych do produkcji stołków bambusowych, które z kolei sprzedawałyby - a jednocześnie każdy indywidualny kredytobiorca byłby zbyt ryzykowny, aby pożyczyć na własną rękę. Pożyczając jako grupa, początkowe finansowanie zapewniło im środki na rozpoczęcie produkcji, przy założeniu, że pożyczka będzie spłacana w miarę upływu czasu w miarę uzyskiwania przychodów.
Mikrokredyty mogą wynosić od 10 do 100 USD, a rzadko przekraczać 2000 USD.
Struktura umów mikrokredytowych często różni się od tradycyjnej bankowości, w której może być wymagane zabezpieczenie lub ustanowione inne warunki gwarantujące spłatę. W ogóle może nie być pisemnej zgody.
W niektórych przypadkach mikrokredyt był gwarantowany na mocy umowy z członkami społeczności pożyczkobiorcy, którzy mieliby zmusić pożyczkobiorcę do podjęcia działań w celu spłaty zadłużenia. Ponieważ pożyczkobiorcy z powodzeniem spłacają swoje mikrokredyty, mogą kwalifikować się do pożyczek coraz większych kwot.
Warunki mikropożyczki
Podobnie jak zwykli pożyczkodawcy, mikro-finansiści muszą naliczać odsetki od pożyczek i ustanawiają specjalne plany spłat z terminami płatności w regularnych odstępach czasu. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają, aby odbiorcy pożyczki przeznaczyli część swoich dochodów na rachunek oszczędnościowy, który można wykorzystać jako ubezpieczenie na wypadek niewywiązania się przez klienta z zobowiązań. Jeśli pożyczkobiorca z powodzeniem spłaci pożyczkę, to właśnie zgromadził dodatkowe oszczędności.
Ponieważ wielu wnioskodawców nie może zaoferować zabezpieczenia, mikrokredyty często łączą pożyczkobiorców jako bufor. Po otrzymaniu pożyczek odbiorcy spłacają razem swoje długi. Ponieważ sukces programu zależy od wkładu wszystkich osób, tworzy to formę presji otoczenia, która może pomóc w zapewnieniu spłaty.
Na przykład, jeśli dana osoba ma problemy z wykorzystaniem swoich pieniędzy na rozpoczęcie działalności gospodarczej, może ona zwrócić się o pomoc do innych członków grupy lub do pożyczkodawcy. Dzięki spłacie odbiorcy pożyczek zaczynają opracowywać dobrą historię kredytową, która pozwala im uzyskać większe pożyczki w przyszłości.
Co ciekawe, chociaż pożyczkobiorcy ci często kwalifikują się jako bardzo słabi, kwoty spłat mikrokredytów są często wyższe niż średnia stopa spłaty w przypadku bardziej konwencjonalnych form finansowania. Na przykład instytucja mikrofinansująca Opportunity International zgłosiła stopy spłat w wysokości około 98, 9% w 2016 r.
Krytyka mikrokredytu
Krytykowano mikrokredyty i sposób, w jaki można je niewłaściwie wykorzystywać. Na przykład w Południowej Afryce mikrokredyty wprowadzono w niektórych najbiedniejszych społecznościach, aby zachęcić ludzi do samozatrudnienia. Jednak sposób, w jaki został wprowadzony, w niektórych przypadkach doprowadził do wydatkowania funduszy poprzez wydatki konsumpcyjne, a nie na zakładanie lub wspieranie jakiejkolwiek formy działalności gospodarczej lub zatrudnienia.
Ponadto pożyczkobiorcy mogą znaleźć się w długach, których nie są w stanie spłacić, nawet przy niewielkich pożyczkach oferowanych za pośrednictwem mikrokredytów. Problem polega na tym, że kredytobiorcy mogą nie mieć stałego źródła dochodu lub planują wykorzystać mikrokredyt, aby stworzyć dla siebie źródło dochodu, które pozwoliłoby im spłacić finansowanie. W rezultacie niektórzy kredytobiorcy postanowili sprzedać własność osobistą i szukać nowego finansowania na pokrycie swojego poprzedniego mikrokredytu.
