Spis treści
- Jak działa IRA?
- Najlepsze strategie
Dostępne są dwa główne typy indywidualnych kont emerytalnych (IRA) i bez względu na to, czy wybierzesz tradycyjną wersję, czy Roth, czy też ich kombinację, uzyskasz korzystny z podatków sposób na inwestowanie pieniędzy w długi sposób - semestr.
Ale istnieją pewne strategie inwestycyjne IRA, które mogą naprawdę zwiększyć Twoje oszczędności emerytalne.
Kluczowe dania na wynos
- Zacznij oszczędzać tak wcześnie, jak to możliwe, nawet jeśli nie możesz wnieść maksimum. Dokonaj wpłat na początku roku lub w ratach miesięcznych, aby uzyskać lepsze efekty mieszania. Gdy twój dochód wzrośnie, rozważ przekształcenie aktywów w tradycyjną IRA w Roth. Będziesz zadowolony później.
Jak działa IRA?
Jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą lub jesteś właścicielem małej firmy, oba rodzaje IRA to świetny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na emeryturze i uzyskanie ulgi podatkowej.
W obu przypadkach możesz zainwestować do 6000 USD rocznie w lata podatkowe 2019 i 2020, a także kolejne 1000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Możesz mieć więcej niż jeden IRA, ale są to limity dla jednego lub więcej. Jest jedna wielka różnica:
- Tradycyjna IRA zapewnia natychmiastową ulgę podatkową na cały rok. Oznacza to, że kwota, którą wnosisz, jest odliczana od dochodu brutto podlegającego opodatkowaniu. Po przejściu na emeryturę i wypłaceniu pieniędzy, będziesz zobowiązany do zapłaty podatków. Roth IRA nie zapewnia natychmiastowej ulgi podatkowej. W tym roku płacisz podatki dochodowe od tych pieniędzy. Ale cała równowaga będzie wolna od podatku, gdy zaczniesz ją wycofywać po przejściu na emeryturę.
Para z jednym małżonkiem, który nie ma dochodu, może przekroczyć limit. Małżonek z zarobkami może wnieść wkład w małżeńską IRA w imieniu drugiej strony. Aby to zrobić, musisz być w związku małżeńskim i złożyć wniosek wspólnie. Działa to z tradycyjną lub Roth IRA.
Tradycyjne IRA
Jedna uwaga na temat tego odliczenia podatkowego, które towarzyszy tradycyjnemu IRA. Możesz odliczyć całą składkę za rok, do limitu, jeśli ani ty, ani twój małżonek nie macie 401 (k) lub innego planu emerytalnego w pracy. Jeśli którekolwiek z was jest objęte planem, odliczenie może zostać zmniejszone lub wyeliminowane.
Tradycyjna IRA staje się odroczona z tytułu podatku. Oznacza to, że nie będziesz płacić podatków od pieniędzy przez lata budowania funduszu. Jednak podczas wypłacania środków zapłacisz zwykły podatek dochodowy od całego salda.
Musisz także zacząć przyjmować wymagane minimalne wypłaty (RMD) do 1 kwietnia po roku kalendarzowym, w którym skończysz 70 lat.
Roth IRA
Jak wspomniano, z Roth IRA nie otrzymujesz z góry ulgi podatkowej na pieniądze, które wnosisz. Wypłaty są jednak zwolnione z podatku, jeśli masz 59 lat lub więcej, a konto jest otwarte od co najmniej pięciu lat.
Nie ma wymaganych minimalnych dystrybucji. Zapłaciłeś już należne podatki, więc IRS nie dba o to, kiedy i czy zabierzesz swoje pieniądze. Możesz nawet zostawić to spadkobiercom jako dziedzictwo wolne od podatku.
Roth IRA podlegają limitom dochodów w celu uzyskania uprawnień. Jeśli zarabiasz za dużo, twoje uprawnienia są ograniczone lub wyeliminowane. Limity dochodów są dostosowywane z roku na rok:
- W 2019 r. Jedna osoba obniżyła uprawnienia do 122 000 USD i nie może wnieść wkładu w Roth w wysokości 137 000 USD. W przypadku par zakres wycofywania wynosi 193 000–203 000 USD. W 2020 r. Zakres dla jednej osoby wynosi 124–139 000 USD. Zakres pary wynosi od 196 000 do 206 000 USD.
Najlepsze strategie
Niezależnie od tego, jaki typ IRA wybierzesz (i możesz mieć oba), możesz zwiększyć swoje jajo gniazdowe, postępując zgodnie z kilkoma prostymi strategiami.
1. Zacznij wcześnie
Mieszanie ma efekt śnieżki, zwłaszcza gdy jest odroczony lub zwolniony z podatku. Twoje zwroty z inwestycji są reinwestowane i generują więcej zwrotów, które są ponownie inwestowane i tak dalej. Im dłużej będą musiały się powiększać twoje pieniądze, tym większe będzie twoje saldo IRA.
Nie zniechęcaj się, jeśli nie możesz przekazać maksymalnej kwoty w danym roku. Zainwestuj, co możesz. Nawet niewielki wkład może znacznie powiększyć twoje jajo lęgowe, mając wystarczająco dużo czasu.
2. Nie czekaj do dnia podatkowego
Wiele osób wnosi swój wkład do swoich IRA, kiedy składają swoje podatki, zwykle 15 kwietnia następnego roku. Kiedy czekasz, odmawiasz swojemu wkładowi możliwości wzrostu nawet do 15 miesięcy. Ryzykujesz także, że cała inwestycja znajdzie się w najwyższym punkcie rynku.
Zarabianie pieniędzy ze składki na początku roku podatkowego pozwala na powiększenie składki przez dłuższy okres. Alternatywnie, dokonywanie niewielkich miesięcznych składek jest łatwiejsze w budżecie i nadal prowadzi do właściwego miejsca.
3. Pomyśl o całym swoim portfolio
Twoje IRA może być tylko częścią pieniędzy, które przeznaczasz na przyszłość. Niektóre z tych pieniędzy mogą znajdować się na zwykłych rachunkach podlegających opodatkowaniu. Doradcy finansowi często zalecają rozłożenie inwestycji na konta w zależności od tego, w jaki sposób zostaną opodatkowane.
Zwykle oznacza to, że obligacje - których dywidendy są opodatkowane jako zwykły dochód - najlepiej kupić dla IRA, aby odłożyć rachunek podatkowy. Zapasy, które generują zyski kapitałowe, podlegają opodatkowaniu według niższych stawek, dlatego lepiej je wykorzystywać na rachunkach podlegających opodatkowaniu.
Ale w praktyce nie zawsze jest to takie proste. Na przykład aktywnie zarządzany fundusz wspólnego inwestowania, który może tworzyć wiele wypłat zysków kapitałowych podlegających opodatkowaniu, mógłby lepiej radzić sobie w IRA. Pasywnie zarządzane fundusze indeksowe, które mogą generować znacznie niższe wypłaty zysków kapitałowych, mogą być grzywny na rachunku podlegającym opodatkowaniu.
Jeśli większość twoich oszczędności emerytalnych jest w planie sponsorowanym przez pracodawcę, takim jak 401 (k), i jest inwestowana względnie zachowawczo, możesz użyć swojej IRA, aby być bardziej ryzykownym. Może to stanowić okazję do dywersyfikacji w akcje o małej kapitalizacji, wschodzące rynki zagraniczne, nieruchomości lub inne rodzaje specjalistycznych funduszy.
4. Rozważ inwestowanie w indywidualne zapasy
Fundusze inwestycyjne są najpopularniejszymi inwestycjami IRA, ponieważ są łatwe i zapewniają dywersyfikację. Mimo to śledzą określone testy porównawcze i często osiągają niewiele lepsze wyniki niż średnie.
Może istnieć sposób na uzyskanie wyższych zwrotów z inwestycji emerytalnych, jeśli masz wiedzę i czas, aby wybrać poszczególne akcje.
Inwestowanie w pojedyncze akcje wymaga więcej badań, ale może przynieść większe zyski dla twojego portfela. Ogólnie rzecz biorąc, poszczególne zapasy mogą zapewnić większą kontrolę, niższe opłaty za zarządzanie i większą efektywność podatkową.
5. Rozważ konwersję do Roth IRA
Dla niektórych podatników korzystne może być przekształcenie istniejącej tradycyjnej IRA w IRA Roth. Konto Roth często ma większy sens, jeśli prawdopodobnie będziesz w wyższym przedziale podatkowym na emeryturze niż obecnie.
Nie ma ograniczeń co do kwoty, którą możesz przeliczyć z tradycyjnej IRA na Roth. I nie ma żadnych limitów kwalifikujących dochód dla Rotha konwersja też. W efekcie zasady te zapewniają ludziom, którzy zarabiają zbyt dużo pieniędzy, bezpośredni wkład w Roth, aby je sfinansować poprzez przeniesienie tradycyjnego IRA.
Oczywiście będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od tych pieniędzy w roku, w którym zamienisz je na Roth. I może być znaczny, więc spójrz na liczby, zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję.
Oto szybki przykład. Załóżmy, że masz 22-procentowy margines podatkowy i chcesz przekonwertować tradycyjną IRA o wartości 50 000 USD. Byłbyś winien co najmniej 11 000 $ podatków. Z drugiej strony, nie będziesz winien żadnego podatku, gdy będziesz pobierał pieniądze z Roth IRA w przyszłości. Obejmuje to wszelkie pieniądze, które zarobią Twoje inwestycje.
Zasadniczo sprowadza się to do tego, czy bardziej sensowne jest przyjęcie tego podatku teraz czy później. Im dłuższy horyzont czasowy, tym bardziej korzystna może być konwersja. Jest tak, ponieważ zarobki nowego konta Roth, które są teraz wolne od podatku, będą miały więcej lat na pomnożenie. I nie musisz się też martwić pięcioletnią regułą.
6. Wymień beneficjenta
Określenie beneficjenta dla IRA może pozwolić mu rosnąć nawet po Twojej śmierci.
Dodanie beneficjenta nie tylko pozwala uniknąć tych problemów, ale w niektórych przypadkach może pozwolić twojemu spadkobiercy na przedłużenie odroczenia podatku poprzez przyjęcie wypłat zamiast wypłaty ryczałtu.
Co więcej, małżonek może przenieść twoją IRA na nowe konto i nie będzie musiał zacząć przyjmować dystrybucji, dopóki nie osiągnie wieku 70½. Następnie małżonek może przekazać konto innemu beneficjentowi, który ponownie skalibruje wymóg dystrybucji.
Jeśli chcesz wymienić więcej niż jednego beneficjenta, po prostu podziel swoją IRA na osobne konta, po jednym dla każdej osoby.
Istnieją odrębne zasady dotyczące beneficjentów, w zależności od rodzaju IRA, które pozostawiasz spadkobiercom. Skontaktuj się z doradcą finansowym, aby upewnić się, że korzystasz z najbardziej efektywnej podatkowo strategii podatkowej.
