Spis treści
- Niezależne prawdopodobieństwo
- Kto gra w loterię?
- Hazard vs. Inwestowanie
- Ryczałt czy renta?
- Sprawa płatności ryczałtowej
- Zaleta podatkowa: renta
- Inne zalety rent dożywotnich
- Współczynnik dziedziczenia loterii
- Dolna linia
Czujesz się szczęśliwy? Lepiej być, jeśli grasz na loterii. W zależności od tego, w którą grasz, masz dość duże szanse.
Na przykład szanse na wygraną w ostatnim losowaniu Powerball w Tennessee wyniosły 1 na 292, 2 miliona. Aby spojrzeć na to z perspektywy, masz:
- Jedna na 2 320 000 szans na śmierć od błyskawicy Jedna na 34441325 szans na śmierć po zetknięciu z jadowitym zwierzęciem lub rośliną Jedna na 10 milionów szans na trafienie spadającymi częściami samolotu
Większość ludzi zgadza się, że ryzyko, że którekolwiek z tych zdarzeń się z nimi zdarzy, jest niewielkie.
Spójrzmy na to z innej strony. Załóżmy, że wybrałeś się na największy stadion na świecie, który przypadkiem znajduje się w Korei Północnej. Stadion był pełen pojemności. W ramach ceny biletu zostałeś umieszczony na loterii, w której możesz wygrać nowy samochód. W takim przypadku Twoje szanse na wygraną wynoszą 1 na 150 000.
Czy siedziałbyś na skraju swojego miejsca na tym stadionie, gdy czytają numer biletu, czy uwierzyłbyś, że realistycznie nie wygrasz? Aby wyrównać szanse na wygraną w loterii, musiałbyś zapełnić ten sam stadion do pojemności 833 razy więcej, zebrać wszystkich tych ludzi i mieć taki sam los dla jednego samochodu. Czy ktokolwiek uwierzyłby, że mógłby wygrać w tak dużym tłumie ludzi?
Nadal nie jesteś przekonany? Gdyby rozdawali nowy dom tylko jednej osobie i weszli wszyscy w sześciu najbardziej zaludnionych stanach w Stanach Zjednoczonych, to równałoby się twojej szansie na wygraną w loterii.
1, 59 miliarda USD
Największa wygrana loterii, jaka kiedykolwiek została wylosowana w historii Stanów Zjednoczonych - w Powerball w styczniu 2016 r.
Niezależne prawdopodobieństwo
Oczywiście ktoś musi wygrać na loterii, a jedynym sposobem na wygraną jest bycie w niej, jak mówią reklamy. Ale jaki jest najlepszy sposób, aby w tym być? Reguły prawdopodobieństwa nakazują, abyś nie zwiększał szansy na wygraną w loterii, grając często. Tak więc za każdym razem, gdy grasz w loterię, istnieje niezależne prawdopodobieństwo - podobnie jak rzut monetą, gdzie każde losowanie, niezależnie od liczby rzutów, ma jedno na dwa prawdopodobieństwo lądowania na głowach. Szanse pozostają takie same - w loterii i losowaniu - niezależnie od częstotliwości gry.
Możesz jednak zwiększyć swoje szanse, kupując więcej biletów na ten sam losowanie. Pamiętaj jednak, że dwa bilety mogą zwiększyć twoje szanse z jednego na 14 milionów do dwóch na 14 milionów, co statystycznie nie jest znaczącą poprawą. Ktoś musiałby kupić wiele biletów, aby znacznie zwiększyć swoje szanse na wygraną. Nawet jeśli ktoś może sobie na to pozwolić, nie może kupić wystarczającej liczby losów na loterię, aby zagwarantować wygraną, chyba że jest on jedyną osobą kupującą bilety. Ponieważ więcej biletów jest sprzedawanych zbiorowo, szanse na wygraną odwrotnie maleją.
Kluczowe dania na wynos
- Twoje szanse na wygraną w loterii są niewielkie. Szanse na wygraną w loterii nie rosną poprzez częste granie, raczej lepiej byś kupił więcej biletów na ten sam losowanie. Chociaż nie ma gwarancji na giełdzie, prawdopodobieństwo uzyskania zwrotu z inwestycji znacznie przewyższa Twoje szanse na wygraną w loterii. Zwycięzcy loterii mają możliwość odebrania gotówki w formie jednej ryczałtu lub poprzez rozłożenie jej na kilka lat dożywotnio., chociaż ostatecznie renta zazwyczaj zapewnia większą korzyść podatkową.
Kto gra w loterię?
Szanse na wygraną w loterii są bardzo niewielkie, ale to nie powstrzymuje ludzi przed graniem. Ogółem około 57% dorosłych w Stanach Zjednoczonych wydaje rocznie ponad 80 miliardów dolarów w nadziei na wzbogacenie go, podczas gdy Kanadyjczycy wydają ponad 8 miliardów dolarów rocznie. Raz po raz, kiedy loteria była wprowadzana w danym stanie, lokalna liczba dorosłych, którzy uprawiali hazard (która jest technicznie loterią) wzrosła o 40%. W niektórych stanach większość przychodów z loterii pochodzi od małego odsetka graczy. Na przykład badanie w Minnesocie wykazało, że 20% jego loterii stanowiło 71% dochodów z loterii, a w Pensylwanii 29% graczy stanowiło 79% dochodów, zgodnie z najnowszymi statystykami North American Association of Loterie państwowe i prowincjonalne (NASPL).
Więc co? Loteria jest tylko jedną z tych zabawnych rzeczy, które robimy, aby wzbogacić ją, prawda? Dla niektórych ludzi to prawda, ale dla innych - często tych, którzy mają najmniej pieniędzy do stracenia - granie o te jackpoty może być poważnym marnowaniem dochodów. Zdecydowana liczba uczestników loterii wydaje się znajdować w niższych klasach ekonomicznych, zgodnie ze statystykami. W Kalifornii badanie wykazało, że 40% osób grających w loterię było bezrobotnych. W Maryland jedna najuboższa jedna trzecia populacji kupuje 60% wszystkich losów na loterię, a ludzie w Michigan bez dyplomu ukończenia szkoły średniej spędzili na loterii pięć razy więcej niż osoby z wykształceniem wyższym. Nic dziwnego, że guru finansów konsumenckich twierdzą, że loteria jest zasadniczo dodatkowym podatkiem dla biednych.
Detaliści loterii pobierają prowizje od sprzedanych biletów, a także zarabiają, gdy sprzedają zwycięski los, zwykle w formie nagrody lub premii.
Hazard vs. Inwestowanie
Ciekawy nagłówek został umieszczony na stronie głównej Mega Millions w dniu 25 marca 2011 r., W dniu, w którym szanse na wygraną wzrosły do 1 na 175 milionów (1166 stadionów, jeśli się zastanawiasz). Nagłówek brzmiał: „Zapisz na emeryturę”. Grupy przeciwne hazardowi płakały wściekle na tę widoczną próbę zakręcenia loterią jako sposobem na sfinansowanie lat po pracy osoby, a urzędnicy loterii szybko wydali oświadczenie, w którym informowali, że prowadzą kampanię zachęcającą ludzi do marzeń o tym, jak wykorzystają swoje wygrane - nie oferowanie strategii finansowej.
Czy istnieje lepszy, bardziej opłacalny sposób wydawania lub inwestowania pieniędzy, które w innym przypadku zostałyby przeznaczone na loterię? Spójrzmy na liczby. Jeśli dana osoba wydaje 5 USD tygodniowo na losy w loterii, daje to 260 USD rocznie. W ciągu 20 lat (typowy długoterminowy horyzont inwestycji w akcje i obligacje) łączna kwota wydana na losy w loterii wyniesie 5 200 USD. Wkładanie 260 USD rocznie w akcje przynoszące 7, 3% rocznie (w oparciu o historyczne wyniki akcji) daje 11 015 USD po 20 latach. Ale jeśli tylko wydałeś pieniądze na loterię i prawdopodobnie nic nie wygrałeś, po 20 latach stracisz 5200 $.
Oczywiście giełda nigdy nie jest pewna. Zapasy mogą zarówno tracić na wartości, jak i doceniać. Spróbujmy więc ostrożniej oszacować. Badanie w Teksasie wykazało, że osoba bez wyższego wykształcenia wydaje średnio 250 USD rocznie na kupowanie loterii. Gdyby ta sama osoba założyła IRA lub inne konto emerytalne, które uzyskało konserwatywny średni roczny zwrot w wysokości 4% i wnosiło do niego te same 250 USD rocznie przez 30 lat, miałby 15 392 USD po osiągnięciu wieku emerytalnego. Gdyby robili to samo przez 40 lat, liczba ta skoczyłaby do ponad 25 000 $.
Chociaż niektórzy twierdzą, że w dzisiejszej gospodarce nie ma sposobu, aby zagwarantować, że pieniądze zarobią 4%, nie ma też gwarancji, że nie zarobi znacznie więcej niż 4%. Ale poza tym szanse na 15 000 $ po 30 latach są w dużej mierze na korzyść tej osoby; z pewnością bardziej niż przy loterii o kursie 125 milionów do 1.
Ryczałt czy renta?
Powiedzmy, że pomimo ponurych szans wygrywasz na loterii i wygrywasz dużą - sześć cyfr. Będziesz musiał stawić czoła wielu decyzjom, a pierwsza z nich dotyczy sposobu otrzymania środków. W przypadku większości loterii masz wybór: mogą napisać ci czek na kwotę ryczałtową lub możesz go otrzymać w formie renty.
Ryczałt jest pojedynczym przelewem gotówkowym, natomiast renta roczna to seria rocznych płatności (często rozłożonych na 20 do 30 lat). W przeciwieństwie do niektórych rent, które kończą się, kiedy to robisz, jest to coś, co nazywa się rentą pewną: wypłaty będą kontynuowane przez ustalony okres lat, więc jeśli odejdziesz, możesz przekazać te płatności komuś, kogo chcesz. Które powinieneś wziąć?
Tylko sześć stanów pozwala zwycięzcom zachować anonimowość, a trzy pozostałe pozwalają im na zbieranie wygranych za pośrednictwem LLC.
Sprawa płatności ryczałtowej
Większość zwycięzców loterii wybiera płatność ryczałtową. Chcą natychmiast wszystkich pieniędzy. Jest to główna zaleta ryczałtu: pełny i pełny dostęp do funduszy. Takie osoby nie tylko to robią, ale także ich nowo pozyskany gigantyczny zespół księgowych, doradców finansowych, zarządzających pieniędzmi i prawników zajmujących się nieruchomościami - im więcej zarządzanych aktywów, tym lepiej, zwłaszcza jeśli ich rekompensata jest oparta na odsetku tych aktywów.
Zrobienie ryczałtu może być również lepszym rozwiązaniem, jeśli zwycięzca prawdopodobnie nie przeżyje wystarczająco długo, aby zbierać dziesięciolecia wypłat, i nie ma żadnych spadkobierców.
Zaleta podatkowa: renta
Możesz być w lepszej sytuacji w zakresie podatku dochodowego, jeśli otrzymujesz wpływy w ciągu kilku lat w formie renty, a nie z góry. Dlaczego? Wygrane na loterii podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym (zarówno federalnym, jak i stanowym, z wyjątkiem kilku stanów, które nie opodatkowują wygranych) w roku, w którym otrzymasz pieniądze. Załóżmy, że wygrałeś jackpot o wartości 10 milionów USD. Jeśli wybierzesz opcję ryczałtu, cała kwota podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym w danym roku. Jeśli jednak wybierzesz opcję renty rocznej, płatności pojawią się w ciągu kilku dziesięcioleci, podobnie jak ich rachunek podatkowy. Na przykład w 30-letnim harmonogramie wypłat zamiast 10 milionów USD w ciągu roku, dostaniesz około 333 000 USD rocznie. Chociaż te 333 000 USD podlegałoby opodatkowaniu podatkiem dochodowym, może uchronić Cię przed najwyższymi stanowymi i federalnymi przedziałami podatku dochodowego.
Ale nawet jeśli płacisz podatki jednocześnie, to mniej więcej to samo, co płacenie ich z czasem, prawda? Nie według ekspertów.
Załóżmy, że zdecydowałeś się na wypłatę renty rocznej w wysokości 327, 8 miliona dolarów i jesteś zainwestowany w 30-letnią obligację rządową płacącą 4, 5% odsetek. W pierwszym roku zarobisz około 14 715 000 $ odsetek. Do końca 20 lat Twoje wygrane byłyby o 20% wyższe niż na początku. Wszystko, co musisz zrobić, to poddać się około 900 000 $ jako miesięcznej płatności po opodatkowaniu - zakładając, że jesteś w maksymalnym przedziale podatków federalnych.
Oto kolejna zaleta: jeśli weźmiesz kwotę ryczałtową, musisz płacić podatki dwukrotnie - raz, kiedy otrzymasz czek, a następnie ponownie dochód, który zarabiasz na jego zainwestowaniu (zainwestujesz większość, prawda?). Jeśli rząd zainwestuje, płacisz tylko raz podatek (na czekach rentowych).
Inne zalety rent dożywotnich
Być może jednak największym argumentem przemawiającym za rentą jest bardziej niematerialna - aby uchronić cię przed sobą. Sześciocyfrowa gratka jest wydarzeniem zmieniającym życie i niekoniecznie dobrym. Początkowo większość ludzi nie ma doświadczenia w zarządzaniu takimi sumami, ale nawet najmądrzejsi i najfajniejsi z głów mogliby stracić perspektywę, szczególnie biorąc pod uwagę lawinę przyjaciół, rodziny, a nawet nieznajomych, która schodzi, gdy wiadomość się pojawi, błaga lub nawet domaga się część łupów. Naukowcy powołują się na badania wykazujące, że większość zwycięzców loterii zaoszczędzi tylko 16 centów za każdego wygranego dolara. W rzeczywistości wskaźniki bankructw zwycięzców loterii wzrosły trzy do pięciu lat po ich wielkim przewrocie.
Renta może pomóc, dosłownie ograniczając posiadane środki. W końcu nie możesz rozdawać, marnować ani w inny sposób źle obchodzić się z tym, czego nie masz. Plus, biorąc pieniądze w czasie, zapewnia kartę „do-over”. Otrzymując czek co roku, nawet jeśli wszystko pójdzie źle w pierwszym roku, będziesz mieć o wiele więcej szans na naukę na błędach, odzyskanie strat i lepsze zarządzanie swoimi sprawami.
Współczynnik dziedziczenia loterii
Istnieje jednak duży problem pierwszego świata, który wiąże się z dożywotnią rentą. Jeśli po Twojej śmierci nadal pojawiają się płatności, twoi spadkobiercy muszą płacić podatki od nieruchomości od całej kwoty, która pozostała. Mogą nie mieć pod ręką gotówki, aby to zrobić. Powerball ma odpowiedź, jeśli twój stan na to pozwala: po twojej śmierci przekształci twoją rentę w wypłatę ryczałtu. Przynajmniej wtedy rachunek podatkowy może zostać pokryty bez zmuszania nikogo do bankructwa.
Dolna linia
Wiele osób uważa kupowanie losów za loterię jako inwestycję niskiego ryzyka. Gdzie jeszcze możesz „zainwestować” 1 lub 2 USD, aby wygrać setki milionów dolarów? Stosunek ryzyka do nagrody jest z pewnością atrakcyjny, nawet jeśli szanse na wygraną są wyjątkowo małe. Czy zatem lepiej jest grać w loterię lub inwestować środki? Nie ma ogólnie poprawnej odpowiedzi. Wiele zależy od tego, jakie pieniądze są wydawane. Jeśli jest to potrzebne do przejścia na emeryturę lub do szkoły dla dzieci, bardziej sensowne może być zainwestowanie: wypłata jest bardziej pewna na późniejszym etapie, nawet jeśli nie jest to seksowny sześciocyfrowy wynik. Jeśli jednak pieniądze są oznaczone na rozrywkę, a i tak wydalibyście go na obejrzenie najnowszego filmu, warto zaryzykować. Pamiętając oczywiście, że bardziej prawdopodobne jest, że umrzesz z ugryzienia węża niż kiedykolwiek.
