Co to jest opłata za przeniesienie salda?
Opłata za przeniesienie salda to kwota pobierana przez pożyczkodawcę za przeniesienie istniejącego zadłużenia od innego pożyczkodawcy. Opłata jest zwykle procentem całkowitej kwoty przeniesionej.
Opłaty za przeniesienie salda są wspólne dla kart kredytowych, które oferują niskie wstępne oprocentowanie.
Kluczowe dania na wynos
- Opłata za przeniesienie salda jest jednorazową opłatą za przeniesienie salda od jednego pożyczkodawcy do innego, często 1% do 3%. Opłaty za przeniesienie salda są wspólne dla kart kredytowych, które oferują niskie wstępne oprocentowanie. Pożyczkodawca ujawnia przyszłe stopy zwykle w szerokim i zmiennym zakresie.
Jak działa opłata za przeniesienie salda?
Firmy oferujące karty kredytowe oferują niskie oprocentowanie zwiastuna lub stawki wprowadzające, aby zachęcić konsumentów do ubiegania się o karty i przekazywania im sald. Po zatwierdzeniu pożyczkobiorca przenosi istniejące saldo z innej karty kredytowej na nową kartę lub konsoliduje długi od wielu pożyczkodawców w jednym zadłużeniu wobec nowego pożyczkodawcy.
Częstotliwość zwiastuna może wynosić od 0% do 5%. Stawka zwykle powraca do wyższego odsetka po sześciu do 18 miesiącach. Pożyczkodawca ujawnia przyszłą stopę procentową zwykle w szerokim i zmiennym zakresie, na przykład od 15, 24% do 25, 24%. Stawka, którą klient faktycznie płaci po wygaśnięciu stawki zwiastuna, będzie zależeć od indywidualnej zdolności kredytowej, a także szerszych warunków rynkowych w tym czasie.
Ponadto pożyczkodawca może nałożyć na transakcję opłatę za przeniesienie salda. Konsument płaci opłatę za przeniesienie istniejącego salda do nowej linii kredytowej. Opłata 3% jest powszechna.
Uwagi specjalne
Różnorodne oferty kart kredytowych są dostępne w danym momencie, a mądry konsument dokładnie sprawdza warunki przed podjęciem decyzji. Ważna jest stawka zwiastuna i czas jej trwania, podobnie jak wysokość opłaty za transfer. Należy również uwzględnić roczną opłatę, jeśli taka istnieje.
Na plus, niektóre karty oferują bardziej hojne oferty zwrotu gotówki i różne inne korzyści dla posiadaczy kart.
Nie wszystkie transakcje kartą kredytową wymagają opłaty za przeniesienie salda. Jednak tylko konsumenci z bardzo dobrymi wynikami kredytowymi są zatwierdzani dla kart bez opłaty za przelew.
Zalety i wady transferu salda
Zaletą transferu salda jest możliwość szybszej spłaty znacznego zadłużenia przy niskiej lub nawet zerowej stopie procentowej. Działa tak długo, jak:
- Konsumentowi udaje się spłacić dużą część długu, jeśli nie całe saldo, zanim wygasa stawka zwiastuna. Opłata za transfer i wszelkie inne opłaty (takie jak opłata roczna) nie kosztują więcej niż oszczędności zaoszczędzone przez konsumenta w tym okresie stawki zwiastuna.
Należy zauważyć, że bank, oferując stawkę zwiastuna, obstawia, że posiadacz karty nie spłaci całego salda w okresie wstępnym, a przynajmniej że zaciągnie więcej długów, które nie byłyby spłacił się przed uruchomieniem wyższej stopy procentowej.
Przykład opłaty za przeniesienie salda
Konsument rozważający przeniesienie salda powinien obliczyć całkowity koszt spłaty bieżącego zadłużenia w czasie, z akceptacją oferty przeniesienia lub bez niej. Czynniki obejmują względne stopy procentowe i opłaty oraz czas potrzebny na spłatę całkowitego zadłużenia.
Bank obstawia, że posiadacz karty nie spłaci całego salda w okresie wstępnym.
Na przykład saldo karty kredytowej w wysokości 10 000 USD przy 20% stopie procentowej powoduje roczny koszt odsetek w wysokości 2 000 USD, czyli około 167 USD miesięcznie. Załóżmy, że wystawca karty kredytowej zaoferował promocyjną stopę procentową w wysokości 2% na wstępny okres 12 miesięcy, z opłatą za przeniesienie salda w wysokości 1%. Jeśli konsument skorzysta z tej oferty, całkowity koszt przeniesienia całego 10 000 USD wynosi 300 USD (opłata za przeniesienie w wysokości 100 USD plus odsetki w wysokości 200 USD). Kredytobiorca zaoszczędziłby 1700 USD w ciągu roku.
Dolna linia
Opłaty za przeniesienie salda mogą oznaczać, że posiadacze kart z chronicznymi saldami znajdą się na karuzeli transferowej, płacąc opłaty za przenoszenie długu bez faktycznej spłaty. Jedynym sposobem na pełne wykorzystanie oferty przeniesienia salda jest zobowiązanie się do spłaty zadłużenia lub jego jak największej ilości przed wygaśnięciem oferty wstępnej. Opłata staje się wtedy warta wysiłku i pieniędzy.
