Co to jest pożyczka balonowa
Pożyczka balonowa to rodzaj pożyczki, która nie podlega pełnej amortyzacji w okresie jej obowiązywania. Ponieważ nie jest ona w pełni amortyzowana, na koniec okresu wymagana jest płatność balonowa w celu spłaty pozostałego salda kwoty głównej pożyczki. Pożyczki balonowe mogą być atrakcyjne dla pożyczkobiorców krótkoterminowych, ponieważ zazwyczaj mają niższe stopy procentowe niż pożyczki na dłuższe okresy. Jednak pożyczkobiorca musi zdawać sobie sprawę z ryzyka refinansowania, ponieważ istnieje ryzyko, że pożyczka może zostać zresetowana przy wyższej stopie procentowej.
Co to są płatności balonowe?
Jak działa pożyczka balonowa
Hipoteki to pożyczki najczęściej związane z płatnościami balonowymi. Balony hipoteczne mają zazwyczaj krótkoterminowy okres od pięciu do siedmiu lat. Jednak miesięczne płatności w tym krótkim okresie nie są skonfigurowane na pokrycie całej spłaty kredytu. Zamiast tego miesięczne płatności są obliczane tak, jakby pożyczka była tradycyjną hipoteką na 30 lat. (Zobacz kalkulator hipoteczny poniżej, aby zobaczyć przykład obliczania tradycyjnej hipoteki o stałej stopie procentowej).
To powiedziawszy, struktura płatności za pożyczkę balonową bardzo różni się od tradycyjnej pożyczki. Oto dlaczego: Pod koniec pięcio- i siedmioletniej kadencji pożyczkobiorca spłacił tylko ułamek salda kapitału, a reszta przypada od razu. W tym momencie pożyczkobiorca może sprzedać dom na pokrycie płatności balonowej lub zaciągnąć nową pożyczkę na pokrycie płatności, skutecznie refinansując hipotekę. Alternatywnie mogą dokonać płatności gotówką.
Niewywiązywanie się z pożyczki balonowej negatywnie wpłynie na zdolność kredytową pożyczkobiorcy.
Przykład pożyczki balonowej
Załóżmy, że dana osoba zaciąga kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD na okres siedmiu lat i oprocentowanie 4, 5%. Ich miesięczna płatność przez siedem lat wynosi 1 013 USD. Pod koniec siedmioletniego okresu są oni zobowiązani do zapłaty balonowej kwoty 175 066 USD.
Specjalne uwagi na temat pożyczki balonowej
Niektóre pożyczki balonowe, takie jak pięcioletnia hipoteczna pożyczka hipoteczna, mają opcję resetu na koniec pięcioletniego okresu, która pozwala na zresetowanie stopy procentowej w oparciu o bieżące stopy procentowe i ponowne obliczenie harmonogramu amortyzacji, na podstawie nowego terminu. Jeśli pożyczka balonowa nie ma opcji resetowania, pożyczkodawca oczekuje, że pożyczkobiorca zapłaci płatność balonową lub refinansuje pożyczkę przed końcem pierwotnego okresu.
Jeśli stopy procentowe są bardzo wysokie i, powiedzmy w przypadku hipoteki, pożyczkobiorca nie planuje długo przebywać w tym miejscu, pożyczka balonowa może mieć sens. Ale wiąże się to z wysokim ryzykiem, gdy kończy się okres kredytowania. Co więcej, jeśli stopy procentowe są niskie lub oczekuje się, że wzrosną, mogą one być wyższe, gdy pożyczkobiorca potrzebuje refinansowania.
Plusy i minusy pożyczek balonowych
Dla niektórych kupujących pożyczka balonowa ma wyraźne zalety.
- znacznie niższe miesięczne płatności niż tradycyjna amortyzowana pożyczka, ponieważ spłacana jest bardzo niewielka część kapitału; może to pozwolić jednostce pożyczyć więcej, niż byłoby to możliwe, gdyby stopy procentowe były wysokie, nie odczuwając ich pełnego wpływu, ponieważ kredytobiorca po prostu spłaca odsetki, jeśli stopy procentowe są wysokie, nie zobowiązując się do dziesięcioleci płacenia według tej stopy; termin ten wynosi prawdopodobnie od pięciu do siedmiu lat, po czym pożyczkobiorca przystępuje do refinansowania, być może przy niższej stopie procentowej.
Ale pożyczka z gigantyczną wypłatą większości lub całości kapitału ma również wyraźne wady.
- niespłacanie kredytu, jeżeli pożyczkobiorca nie jest w stanie przekonać swojego obecnego pożyczkodawcy lub innego podmiotu do sfinansowania płatności balonowej - i nie może zebrać środków na spłatę głównej wartości bilansowej nieruchomości, ponieważ nie jest w stanie sprzedać nieruchomości po cenie wystarczająco wysokiej do zapłaty spłata balonowa, a następnie niespłacenie pożyczki jest w stanie z powodzeniem refinansować pożyczkę balonową, ale przy wyższym oprocentowaniu, zwiększając miesięczne płatności (będzie to jeszcze bardziej prawdziwe, jeśli nowa pożyczka jest amortyzowana i obejmuje spłatę kwoty głównej)
Istnieje również podstawowe ryzyko wyboru pożyczki balonowej: łatwo dać się zwieść małości pierwotnej, oprocentowanej (lub głównie) miesięcznej płatności, na pożyczanie większej ilości pieniędzy niż osoba fizyczna może sobie pozwolić na pożyczkę. To także potencjalna droga do finansowej ruiny.
