Co to jest płatność balonem?
Płatność balonowa to duża płatność należna na końcu pożyczki balonowej, takiej jak kredyt hipoteczny, kredyt komercyjny lub inny rodzaj amortyzacji kredytu. Uważa się to za spłatę pocisku.
Co to jest pożyczka balonowa? Pożyczka balonowa jest tworzona na stosunkowo krótki okres, a jedynie część jej głównego salda jest amortyzowana w tym okresie. Pozostałe saldo jest należne jako płatność końcowa na koniec okresu.
Co to są płatności balonowe?
Zrozumienie płatności balonowych
Termin „balon” wskazuje, że płatność końcowa jest znacznie duża. Płatności balonowe są zwykle co najmniej dwukrotnie wyższe niż poprzednie płatności pożyczki. Płatności balonowe są bardziej powszechne w kredytach komercyjnych niż w kredytach konsumenckich, ponieważ przeciętny właściciel domu zazwyczaj nie może dokonać bardzo dużej płatności balonowej na koniec kredytu hipotecznego.
Większość właścicieli domów i pożyczkobiorców z góry planuje refinansowanie kredytu hipotecznego w miarę zbliżania się terminu płatności balonu lub sprzedaż nieruchomości przed terminem spłaty pożyczki.
Płatności balonowe są często pakowane w dwuetapowe kredyty hipoteczne.
W „hipotecznej spłacie kredytu” pożyczkobiorca płaci ustaloną stopę procentową na określoną liczbę lat. Następnie pożyczka resetuje się, a płatność balonowa przechodzi w nową lub kontynuowaną amortyzowaną hipotekę według obowiązujących stawek rynkowych na koniec tego okresu. Proces resetowania nie jest automatyczny w przypadku wszystkich dwuetapowych hipotek. Może zależeć od kilku czynników, takich jak to, czy pożyczkobiorca dokonał terminowych płatności i czy jego dochody pozostały spójne. Płatność balonowa jest wymagalna, jeśli pożyczka nie zostanie zresetowana.
Kluczowe dania na wynos
- Zazwyczaj płatność balonowa nie jest stosowana w typowym 30-letnim kredycie hipotecznym na domu. Płatności balonowe są często co najmniej dwukrotnie wyższe niż poprzednie płatności kredytu. sprzedać swoje domy za tyle, ile przewidywali przed terminem płatności.
Płatności balonowe a kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu
Pożyczka balonowa jest czasami mylona z hipoteką o zmiennej stopie procentowej (ARM). Pożyczkobiorca otrzymuje wstępną stopę procentową w ramach pożyczki ARM, często na okres od jednego do pięciu lat. W tym momencie stopa procentowa resetuje się i może okresowo resetować się do momentu pełnego spłaty pożyczki.
ARM dostosowuje się automatycznie, w przeciwieństwie do niektórych pożyczek balonowych. Pożyczkobiorca nie musi ubiegać się o nową pożyczkę ani refinansować płatności balonowej. W tym względzie hipoteki o zmiennej stopie procentowej mogą być łatwiejsze do zarządzania.
Wady płatności balonem
Płatności balonowe mogą stanowić duży problem na spadającym rynku mieszkaniowym. Gdy ceny domów spadają, szanse właścicieli domów na posiadanie dodatniego kapitału własnego również spadają i mogą nie być w stanie sprzedać swoich domów za tak długo, jak się spodziewali.
Pożyczkobiorcy często nie mają wyboru, muszą spłacić swoje pożyczki i przystąpić do egzekucji bez względu na dochody gospodarstwa domowego, w obliczu płatności balonowej, na którą nie mogą sobie pozwolić.
Balonowe kwalifikacje płatnicze
Przepis Z ustawy o prawdzie w udzielaniu pożyczek wymaga, aby banki dokładnie zbadały zdolność kredytobiorcy do spłaty (ATR) przed udzieleniem kredytu hipotecznego. Niektórzy pożyczkodawcy w przeszłości pracowali nad tym z hipotekami balonowymi, ponieważ większość konsumentów ma ograniczone możliwości dokonywania dużych płatności balonowych. Dlatego niektórzy pożyczkodawcy nie uwzględniali tych dużych płatności w swoich ocenach, zamiast tego opierając ATR kupującego tylko na poprzednich płatnościach.
Prawidło Z określa szczegółowe kryteria, które pożyczkodawcy muszą spełnić, aby móc zignorować płatności balonowe z ich analizy.