Co to jest osada życia?
Rozliczenie na życie odnosi się do sprzedaży istniejącej polisy ubezpieczeniowej stronie trzeciej za jednorazową płatność gotówkową. Płatność jest czymś więcej niż wartością wykupu, ale jest niższa niż faktyczna korzyść z tytułu śmierci. Po sprzedaży nabywca staje się beneficjentem polisy i przyjmuje zapłatę składek. Czyniąc to, on lub ona otrzymuje zasiłek śmierci, gdy ubezpieczony umiera.
Kluczowe dania na wynos
- Rozliczenie na życie odnosi się do sprzedaży istniejącej polisy ubezpieczeniowej na rzecz osoby trzeciej za jednorazową płatność gotówkową. Płatność jest większa niż wartość wykupu, ale mniejsza niż faktyczny zasiłek z tytułu śmierci. Nabywca polisy staje się jego beneficjentem i przyjmuje wypłatę jego składki i otrzymuje zasiłek pogrzebowy, gdy ubezpieczony umiera. Niektóre z powodów, dla których ludzie decydują się na osiedla życiowe, obejmują emeryturę, niedostępne składki i nagłe wypadki.
Jak działają osiedla życiowe
Kiedy ubezpieczony nie może już sobie pozwolić na swoją polisę ubezpieczeniową, może sprzedać ją za określoną kwotę gotówki inwestorowi - zwykle inwestorowi instytucjonalnemu. Płatność gotówką jest przede wszystkim wolna od podatku dla większości właścicieli polis. Ubezpieczony zasadniczo przenosi własność polisy na inwestora. Jak zauważyliśmy powyżej, strona ubezpieczona otrzymuje płatność gotówkową w zamian za polisę - więcej niż wartość wykupu, ale mniej niż przewidziana wypłata polisy w chwili śmierci.
Sprzedając go, ubezpieczony przenosi każdy aspekt polisy na nowego właściciela. Oznacza to, że inwestor, który przejmuje polisę, dziedziczy i staje się odpowiedzialny za wszystko, co związane z polisą, w tym płatności składek wraz ze świadczeniem z tytułu śmierci. Tak więc po śmierci ubezpieczonego nowy właściciel - który staje się beneficjentem po przeniesieniu - otrzymuje wypłatę.
Istnieje wiele powodów, dla których ludzie decydują się na sprzedaż swoich polis ubezpieczeniowych na życie i zwykle robią to tylko wtedy, gdy ubezpieczony nie ma znanej zagrażającej życiu choroby. Większość ludzi, którzy sprzedają swoje polisy na życie, zwykle są osobami starszymi - tymi, którzy potrzebują pieniędzy na emeryturę, ale nie byli w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo. Dlatego osiedla życiowe są często nazywane osadami starszymi. Otrzymując wypłatę gotówki, ubezpieczony może uzupełnić dochód emerytalny wypłatą w dużej mierze wolną od podatku.
Inne powody wyboru osiedla życiowego obejmują:
- Niemożność zapewnienia premii. Zamiast pozwolić, aby polisa wygasła i została anulowana, ubezpieczony może sprzedać polisę za pomocą dożywotniej ugody. Niedopłacenie składek może spowodować, że ubezpieczony otrzyma mniejszą wartość wykupu gotówkowego - lub nie będzie go wcale, w zależności od warunków. Jednak dożywotnia ugoda na podstawie bieżącej polisy zwykle skutkuje wyższą wypłatą gotówki od inwestora. Polisa nie jest już potrzebna. Może nadejść czas, kiedy powody, dla których polisa już nie istnieje. Ubezpieczony może nie potrzebować polisy dla swoich podopiecznych. W przypadku wystąpienia nieoczekiwanego zdarzenia, takiego jak śmierć lub choroba członka rodziny, właściciel może być zmuszony sprzedać polisę za gotówkę na pokrycie tych wydatków. Sprawy dotyczące kluczowych indywidualnych polis ubezpieczeniowych posiadanych przez firmy na kierownictwie. Jest to typowe dla osób, które nie pracują już dla firmy. Zawierając ugodę na życie, firma może wypłacić pieniądze za wcześniej niepłynną polisę.
Rozliczenia na życie generalnie sprzedają netto więcej niż wartość rezygnacji z polisy, ale mniej niż świadczenie z tytułu śmierci.
Uwagi specjalne
Rozliczenia na życie skutecznie tworzą rynek wtórny dla polis ubezpieczenia na życie. Ten rynek wtórny tworzy się od lat. Było wiele orzeczeń sądowych, które legitymizowały rynek - jednym z najbardziej znaczących jest 1911 Sprawa Sądu Najwyższego USA w sprawie Grigsby przeciwko Russell.
John Burchard nie był w stanie utrzymać składek na polisę ubezpieczeniową na życie i sprzedał ją swojemu lekarzowi, AH Grigsby. Kiedy Burchard zmarł, Grigsby próbował odebrać zasiłek śmierci. Wykonawca majątku Burcharda pozwał Grigsby'ego o pieniądze i wygrał. Ale sprawa zakończyła się w Sądzie Najwyższym. W swoim wyroku sędzia Sądu Najwyższego Oliver Wendell Holmes porównał ubezpieczenie na życie do zwykłego mienia. Uważał, że właściciel może dowolnie przenieść polisę i miał taką samą moc prawną jak inne rodzaje nieruchomości, takie jak akcje i obligacje. Ponadto powiedział, że istnieją prawa wynikające z ubezpieczenia na życie jako nieruchomości:
- Właściciel może zmienić beneficjenta, chyba że ubezpieczyciel ma nałożone ograniczenia. Polisę można wykorzystać jako zabezpieczenie pożyczki. Właściciele mogą zaciągać pożyczki na podstawie polisy ubezpieczeniowej. Polisy można sprzedać innej osobie lub podmiotowi.
Ugody życiowe a ugody wiatryczne
Sprzedaż polis stała się popularna w latach 80., kiedy ludzie żyjący z AIDS mieli ubezpieczenie na życie, którego nie potrzebowali. Doprowadziło to do powstania innej części branży - branży osadnictwa lotniczego, w której osoby z chorobami terminalnymi sprzedają swoje polisy za gotówkę. Ta część przemysłu straciła swój blask po tym, jak ludzie z AIDS zaczęli żyć dłużej.
Gdy ktoś jest śmiertelnie chory i ma bardzo krótki okres życia, może sprzedać swoje ubezpieczenie na życie komuś innemu. W zamian za dużą kwotę ryczałtową kupujący przyjmuje płatności premium, stając się nowym właścicielem polisy. Po śmierci ubezpieczonego nowy właściciel otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci.
Ugody lotnicze są na ogół bardziej ryzykowne, ponieważ inwestor zasadniczo spekuluje na temat śmierci ubezpieczonego. Chociaż pierwotny właściciel polisy może być chory, nie ma możliwości dowiedzenia się, kiedy on lub ona faktycznie umrze. Jeśli ubezpieczony żyje dłużej, polisa staje się tańsza, ale rzeczywisty zwrot z czasem staje się niższy po uwzględnieniu składek z upływem czasu.
