Co to jest opcja życiowa?
Opcja dożywotnia jest jednym z przykładów anulowanego programu wypłat dla umowy renty. Ta opcja gwarantuje okresowe płatności na rzecz ankietera przez resztę ich życia. Ponieważ ten harmonogram z definicji nie jest znany, opcja na życie wiąże się z pewnym ryzykiem finansowym zarówno dla ankietera, jak i towarzystwa ubezpieczeniowego dokonujących tych płatności.
Kluczowe dania na wynos
- Opcja dożywotnia to metoda wypłaty dożywotniej renty. Opcje życiowe gwarantują okresowe wypłaty dożywotniego przez ankietera. Istnieje wiele metod wypłat dożywotnich.
Jak działa opcja życiowa
Opcja dożywotnia jest jednym z kilku harmonogramów wypłat dostępnych dla właściciela umowy renty. Renty są produktami ubezpieczeniowymi, które inwestorzy zazwyczaj kupują w celu zapewnienia strumienia dochodów po przejściu na emeryturę. Inwestor okresowo lub w formie ryczałtu wnosi wkład do renty, a następnie korzysta z odroczonego podatku od tej inwestycji. Atrakcyjność rent zależy od pewności wypłat, niezależnie od tego, która z różnych struktur wypłat wybierana jest przez annuitanta. Wśród tych planów wypłat opcja życia jest wyjątkowa, ponieważ długość okresu wypłaty jest nieznana. Inwestor będzie otrzymywać płatności aż do śmierci. W przeciwieństwie do okresu wypłaty, kwota wypłaty jest znana. Oznacza to, że ankieter, który wybierze opcję wypłaty na życie, zarobi więcej ze swojej inwestycji, jeśli będzie żył wystarczająco długo, aby wypłaty przekroczyły składki na polisę.
Inne opcje wypłat renty zwykle podkreślają stały okres lub stałą całkowitą kwotę wypłat. Umowa na czas określony może być przydatna dla inwestora, który spodziewa się, że wypłaty z innego produktu emerytalnego zostaną uruchomione w późniejszym terminie i zapewni wypłatę beneficjentowi, jeśli inwestor umrze przed końcem okresu. Umowa o stałej kwocie może być ryzykowna, jeżeli jest to jedyne źródło dochodów emerytalnych, a wartość renty jest wyczerpana przed śmiercią inwestora. Wreszcie, strona ankietowana może wybrać wypłatę kwoty ryczałtowej, ale kwota ta będzie na ogół niższa niż oczekiwana kwota anulowanych płatności i może spowodować powstanie zobowiązań podatkowych, które w innym przypadku nie stanowiłyby problemu.
Wariacje na temat opcji życia
Plan wypłat z tytułu wspólnego życia pozwala na kontynuowanie wypowiedzianych wypłat po śmierci anuitera i do momentu śmierci ich małżonka. Może to być mądry wybór dla par, w których jeden małżonek nie zgromadził wystarczającej rezerwy emerytalnej. Odmianą tej struktury jest opcja z okresem życia, w ramach której płatności są kontynuowane po śmierci anuitera, ale po niższej wartości dolara i przez ograniczony okres dla małżonka lub beneficjenta. Program spłat ratalnych gwarantuje wypłatę aż do śmierci osoby wnoszącej odwołanie, po której następuje ryczałtowa wypłata beneficjentowi wszelkich pozostałych aktywów.
We wszystkich tych przypadkach większe wypłaty będą się wiązać z pewnym kosztem. Gwarantowane świadczenia dla małżonka lub beneficjenta będą wymagać wyższych składek.
