CO TO JEST Ubezpieczenie od ryzyka skończonego
Ubezpieczenie od ryzyka skończonego jest transakcją między ubezpieczycielem a ubezpieczonym, w ramach której ubezpieczony płaci składkę, która stanowi pulę środków, które ubezpieczyciel może wykorzystać na pokrycie strat. Ubezpieczony tak naprawdę nie przenosi na ubezpieczyciela dużej lub żadnej straty na zdarzenie. Jeżeli straty są niższe niż składka, ubezpieczyciel zwraca ubezpieczonej większość lub całość składki. Jeżeli straty przekraczają składkę, ubezpieczony wypłaca ubezpieczycielowi dodatkową składkę.
ŁAMANIE SIĘ Ubezpieczenie ryzyka ograniczonego
W standardowych umowach ubezpieczenia, w przeciwieństwie do ubezpieczenia od ryzyka ograniczonego, ubezpieczony przenosi odpowiedzialność związaną ze szczególnym ryzykiem na ubezpieczyciela, a za tę usługę ubezpieczyciel zarabia składkę lub opłatę. Ubezpieczyciel utrzymuje rezerwę na straty ze środków własnych i jest w stanie zatrzymać wszelkie swoje dochody. Ubezpieczenie od ryzyka skończonego jest alternatywnym rodzajem produktu ubezpieczeniowego przenoszącego ryzyko, posiadającym cechy zarówno ubezpieczenia nadmiernego, jak i samoubezpieczenia. Pozwala to ubezpieczonemu na rozłożenie płatności za straty w czasie, przy jednoczesnym zachowaniu możliwości otrzymania zwrotu części składek i dochodów z inwestycji, jeśli straty są mniejsze niż oczekiwano.
Limity i odliczenia w ubezpieczeniu od ryzyka skończonego
Ubezpieczyciel zapewnia standardową polisę ubezpieczeniową, ale modyfikuje limity i odliczenia w określony sposób. Całkowity limit i retencja, na podstawie wystąpienia i zagregowane, są funkcją całkowitej premii. Ubezpieczyciel oblicza całkowitą składkę jako straty, które zostaną wypłacone, zdyskontowane z tytułu dochodów z inwestycji. Ubezpieczyciel wystawia polisę i dzieli składkę, bez opłat, na dedykowane konto dla ubezpieczonego. Na koncie naliczane są odsetki należne ubezpieczonemu, pomniejszone o opłatę ubezpieczyciela. Jeżeli na koniec okresu polisy środki pozostaną na rachunku, ubezpieczony może je dochodzić. Jeżeli w pewnym momencie okresu polisy straty wyczerpią konto, ubezpieczony płaci dodatkową składkę lub transakcja kończy się.
Firmy mogą korzystać z ubezpieczenia od ryzyka skończonego w celu pokrycia zobowiązań o długim okresie trwania. Chociaż firma może zaoszczędzić pieniądze, ubezpieczając się od tego ryzyka, zwłaszcza jeśli nie ma strat, umowa ubezpieczenia od ryzyka ograniczonego stanowi element przeniesienia ryzyka. Firma może zawrzeć skończoną umowę ubezpieczenia w celu pokrycia nadwyżki strat w stosunku do innych polis, w tym własnej strategii samoubezpieczenia. Firmy mogą korzystać z ubezpieczenia od ryzyka skończonego w przypadku gwarancji produktu, ryzyka środowiskowego lub zanieczyszczenia oraz ryzyka własności intelektualnej. Zawierając umowę wieloletnią, ubezpieczony jest w stanie lepiej dopasować kwotę pieniędzy przeznaczoną na ochronę przed odpowiedzialnością do szacowanych zobowiązań, które spodziewa się ponieść.
