Dla wielu osób ubezpieczenie na życie nie jest jednorazowym zakupem. Istnieje wiele powodów, dla których mieliby zastąpić swoją polisę nową - w celu uzyskania większego lub mniejszego ubezpieczenia, obniżenia płatności składki lub polisy lepiej dostosowanej do ich potrzeb. Czasami jednak ludzie są zachęcani do zamiany swoich zasad z powodów, które nie leżą w ich najlepszym interesie, dlatego istnieją pewne bardzo surowe zasady, przepisy i regulacje, które chronią ich przed takimi zamianami.
Kluczowe dania na wynos
- Istnieją ograniczenia dotyczące wymiany polis ubezpieczenia na życie. Ograniczenia te mają na celu ochronę ubezpieczonego. Główne problemy z zastąpieniem polisy na życie obejmują sporność, opłaty za rezygnację i rezygnację. Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych ustanawia modelowe regulacje dotyczące polis zastępczych, takie jak konkretny zestaw pytań, które należy zadać we wniosku ubezpieczeniowym oraz system, który ubezpieczyciel wprowadza w celu monitorowania działań zastępczych.
Problem z zamiennikami
Zastąpienie polisy ubezpieczeniowej na życie nie jest tak proste jak wymiana polisy ubezpieczeniowej na inną. W grę wchodzi szereg czynników, które mogą negatywnie wpłynąć na zasięg ubezpieczającego i przyszłe koszty. Chociaż wymiana może poprawić ochronę lub obniżyć kwotę składki, umowy ubezpieczenia na życie zawierają pewne ograniczenia, które mogłyby narazić nieświadomego ubezpieczającego na większe ryzyko.
Konkurs
Po pierwsze, umowy ubezpieczenia na życie zazwyczaj obejmują okres zakwestionowania, zwykle dwa lata, podczas którego, jeśli ubezpieczony umrze, ubezpieczyciel na życie może zakwestionować roszczenie na podstawie wszelkich wprowadzonych w błąd informacji zawartych we wniosku. Kiedy ubezpieczający zastępuje polisę, ten okres zaskarżalności zaczyna się od nowa, podobnie jak wykluczenie samobójstwa, które pozwala ubezpieczycielowi na odrzucenie roszczenia, jeżeli śmierć ubezpieczonego jest spowodowana samobójstwem w ciągu pierwszych dwóch lat.
Opłaty za poddanie się
W przypadku polityk wartości gotówkowej, takich jak całe życie, życie powszechne lub życie zmienne, istnieją dodatkowe złożoności, które sprawiłyby, że wymiana byłaby mniej pożądana. Na przykład niektóre polisy obejmują opłaty za wykup, które są naliczane, gdy polisa jest zrzeczona lub wartości gotówkowe są wycofywane w określonym czasie.
Opłata jest naliczana od dowolnej kwoty gotówki przekazanej powyżej określonej kwoty, takiej jak 10% wartości rachunku. Opłaty zaczynają się na wysokim poziomie na początku okresu wykupu i są obniżane każdego roku, aż osiągną zero. Ubezpieczający zastępujący polisę w okresie wykupu musi uiścić opłatę za przeniesienie wartości gotówkowej z jednej polisy na drugą.
Ubijanie
Istnieje także kwestia rezygnacji przez agentów ubezpieczeń na życie, polegająca na przekonaniu ubezpieczającego do zastąpienia polisy w celu uzyskania nowej prowizji. Z tych wszystkich powodów branża ubezpieczeniowa, za pośrednictwem państwowych departamentów ubezpieczeń i Krajowego Stowarzyszenia Komisarzy Ubezpieczeniowych (NAIC), ustanowiła procedury, których muszą przestrzegać ubezpieczyciele na życie oraz ich kontraktowani przedstawiciele i brokerzy.
Przepisy i procedury wymiany
Chociaż każdy departament stanu ubezpieczeń może wydawać własne szczegółowe zasady i procedury dotyczące zastępstw, są one zobowiązane do przestrzegania przepisów modelowych ustanowionych przez NAIC. Modelowe rozporządzenie ustanawia minimalne wymagania, które muszą być uwzględnione w procedurach wymiany każdego państwa, które muszą być przestrzegane przez ubezpieczycieli i producentów uczestniczących w wymianie.
Mechanizmem wyzwalającym procedury zastępcze jest kilka pytań zwykle zadawanych przy składaniu wniosku o ubezpieczenie na życie, takich jak: „Czy obecnie posiadasz polisę na życie?” I „Czy planujesz zastąpić obecną polisę nową?” A Odpowiedź „tak” na oba wyzwala jasno określony proces obsługi zastępstwa: poinformowanie ubezpieczającego o konsekwencjach zastąpienia; złożenie oświadczenia o zastąpieniu podpisanego przez ubezpieczającego i agenta ubezpieczycielowi zastępującemu, czyli firmie proponującej wydanie nowej polisy, oraz dotychczasowemu ubezpieczycielowi, który jest firmą, której polisa jest zastępowana; oraz przekazanie ubezpieczającemu kopii papierowej wszystkich użytych materiałów sprzedażowych poprzedzających transakcję.
Ubezpieczyciel jest zobowiązany wykazać, że obowiązują stanowe procedury zastępcze, w tym szkolenie producentów i system monitorowania działań zastępczych wszystkich producentów.
Modelowe rozporządzenie ustanawia również kary za naruszenia, które mogą obejmować cofnięcie lub zawieszenie licencji ubezpieczeniowej producenta lub firmy oraz grzywnę pieniężną. W pewnych okolicznościach ubezpieczyciel może zostać zobowiązany do zwrotu lub przywrócenia polisy i wartości pieniężnych dla ubezpieczającego.
