Spis treści
- Kto potrzebuje (i kwalifikuje się) ubezpieczenia na życie?
- Wyjaśnienie terminu ubezpieczenia na życie
- Wyjaśnienie stałego ubezpieczenia na życie
- 9 porad dla osób rozważających ubezpieczenie na życie
- Dolna linia
Jeśli zastanawiasz się, czy warto kupować ubezpieczenie na życie, zadaj sobie jedno pytanie: „Czy moja śmierć pozostawiłaby kogoś w trudnej sytuacji finansowej?” Jeśli Twoja odpowiedź brzmi „tak”, być może nadszedł czas, aby poważnie zająć się zakupem ubezpieczenia na życie. Ubezpieczenie na życie może zapewnić spokój ducha, pomagając zapewnić, że twoje długi lub bliscy zostaną zaspokojeni finansowo w razie Twojej śmierci. Ale zanim zastanowisz się, czy go kupić, możesz zadać sobie pytanie, czy się zakwalifikujesz i czy powinieneś wykupić ubezpieczenie na czas lub na stałe.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie na życie jest ważnym czynnikiem dla każdego, kto martwi się, w jaki sposób ich śmierć może wpłynąć finansowo na bliskich. Rodzice czerpią ogromne korzyści z posiadania ubezpieczenia na życie, dzięki czemu jeśli umrą, podczas gdy ich dzieci są na utrzymaniu, dzieciom pozostaną środki na utrzymanie, a także mogą spłacić długi. większość kandydatów będzie musiała przejść badanie lekarskie; firmy ubezpieczeniowe sprawdzają również twoją historię medyczną, zdolność kredytową, historię jazdy i hobby - aby sprawdzić, czy angażujesz się w wiele lekkomyślnych czynności. Wymagany zakres ubezpieczenia jest określany poprzez zastosowanie „podejścia do życia ludzkiego”, które analizuje oczekiwaną długość życia i dochód lub „podejście oparte na potrzebach”, które uwzględnia przewidywane powtarzające się i niezwykłe koszty.
Kto potrzebuje (i kwalifikuje się) ubezpieczenia na życie?
Zasadą jest, że kiedy zostaniesz rodzicem, każda dorosła osoba w twoim domu zarabiająca powinna mieć ubezpieczenie na życie, które potrwa do momentu ukończenia przez najmłodsze dziecko studiów. Jeśli masz znaczące zobowiązania finansowe, takie jak wysokie zadłużenie karty kredytowej lub kredyt hipoteczny, możesz skorzystać z ubezpieczenia na życie, aby zapewnić pokrycie długu. Ponieważ świadczenia z tytułu śmierci na ubezpieczenia na życie są zasadniczo zwolnione z podatków federalnych, wielu planistów finansowych często korzysta ze świadczeń z tytułu ubezpieczeń na życie klientów, aby pomóc w opłaceniu wszelkich obowiązujących podatków od nieruchomości powstałych po śmierci bliskiej osoby.
Aby ustalić, czy się kwalifikujesz, większość polis ubezpieczenia na życie wymaga poddania się badaniu lekarskiemu. Przed wystawieniem polisy firma ubezpieczeniowa sprawdzi także historię choroby, hobby, zdolność kredytową i historię jazdy. Czynniki takie jak wiek, palenie tytoniu i wcześniejsze problemy zdrowotne mogą również podnieść składki na polisę.
Dwoma podstawowymi metodami stosowanymi do określenia kwoty ubezpieczenia, jakiej wymaga jednostka, są „podejście do życia ludzkiego” i „podejście do potrzeb”. Pierwszy rzutuje dochód jednostki na podstawie pozostałej oczekiwanej długości życia zawodowego, a następnie bieżąca wartość życia jest ustalana za pomocą stopy dyskontowej. Przy podejściu do potrzeb, wszystkie powtarzające się i nietypowe wydatki są badane w celu ustalenia kwoty potrzebnego ubezpieczenia na życie.
Wiek, zdrowie i to, czy osoba ubiegająca się o ubezpieczenie na życie pali wszystko, ma wpływ na cenę polisy.
Wyjaśnienie terminu ubezpieczenia na życie
Terminowe ubezpieczenie na życie jest czystą ochroną ubezpieczeniową, która płaci z góry określoną kwotę, jeśli ubezpieczony umrze w określonym czasie. W przypadku śmierci ubezpieczonego ubezpieczenie termiczne wypłaca wartość nominalną polisy wskazanemu beneficjentowi. Wszystkie opłacone składki służą pokryciu kosztów ochrony ubezpieczeniowej.
Termin ten może wynosić jeden, pięć, 10, 20 lat lub dłużej. Ale o ile nie zostanie odnowione, ochrona ubezpieczeniowa kończy się z upływem terminu polisy. Ponieważ jest to tymczasowe ubezpieczenie, jest to najtańszy typ do nabycia.
Oto główne cechy terminowego ubezpieczenia na życie:
- Tymczasowa ochrona ubezpieczeniowa Niski koszt Brak wartości pieniężnej Zazwyczaj odnawialny Czasami można zamienić na stałe ubezpieczenie na życie
Terminowe ubezpieczenie na życie płaci ustaloną kwotę, jeśli ubezpieczony zmarł w określonym czasie i jest uważane za ubezpieczenie „tymczasowe”, natomiast stałe ubezpieczenie na życie gwarantuje ubezpieczenie na całe życie, pod warunkiem, że składki będą nadal opłacane na czas.
Wyjaśnienie stałego ubezpieczenia na życie
Stałe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę ubezpieczeniową na całe życie (nie wygasa), ale składki należy opłacać na czas. Większość stałych polis oferuje element oszczędności lub inwestycji w połączeniu z ochroną ubezpieczeniową. Ten składnik z kolei powoduje, że składki są wyższe niż składki na ubezpieczenie terminowe. Inwestycja może oferować stałą stopę procentową lub może mieć formę papierów wartościowych rynku pieniężnego, obligacji lub funduszy inwestycyjnych. Ta część polisy dotycząca oszczędności pozwala właścicielowi polisy budować wartość gotówkową w ramach polisy, którą można w przyszłości pożyczyć lub dystrybuować.
Oto główne cechy stałego ubezpieczenia na życie:
- Stała ochrona ubezpieczeniowa Droższe posiadanie Wartość gotówkowa budynków Dozwolone są pożyczki w stosunku do polisy Korzystne traktowanie podatkowe dochodów z polisy Składki wyrównawcze
Istnieją trzy podstawowe rodzaje ubezpieczenia stałego: całe życie, życie zmienne i życie powszechne. Dwa najczęstsze to całe życie i życie powszechne. Całe ubezpieczenie na życie zapewnia dożywotnią ochronę - za którą płacisz z góry określoną składkę. Wartości pieniężne mają zazwyczaj minimalną gwarantowaną stopę procentową, a zasiłek pogrzebowy jest ustaloną kwotą. Całe ubezpieczenie na życie jest najdroższym dostępnym produktem ubezpieczenia na życie.
Uniwersalne ubezpieczenie na życie oddziela część inwestycji od zasiłku pogrzebowego. Dostępne opcje inwestycyjne zwykle obejmują pewien rodzaj inwestycji kapitałowych, które mogą przyspieszyć akumulację wartości gotówkowej. Z czasem zazwyczaj możesz zmienić swoje składki i świadczenia z tytułu śmierci, aby dopasować je do obecnego budżetu.
9 porad dla osób rozważających ubezpieczenie na życie
- Rozważ zakup ochrony ubezpieczeniowej na poziomie „punktu zerowego” - lepsze stawki ubezpieczenia są oferowane na poziomach ochrony 100 000 USD, 250 000 USD, 500 000 USD i 1 000 000 USD. Upewnij się, że otrzymałeś ilustrację wybranej przez siebie polisy. Jeśli ubezpieczyciel nie zapewni Ci takiego, poszukaj innej firmy ubezpieczeniowej. Zawsze kupuj polisę na poziomie premium. Nikt nie lubi niespodziewanego wzrostu płatności składek. Tak więc, zanim kupisz ubezpieczenie na czas lub na stałe, upewnij się, że na ilustracji pokazano, że Twoja składka gwarantuje, że nie wzrośnie w czasie trwania twojego ubezpieczenia. Nie sprzedawaj na stałym ubezpieczeniu wyłącznie dla funkcji inwestycji lub wartości gotówkowej. Przez pierwsze dwa do 10 lat twoje premie i tak prawdopodobnie płacą prowizję agenta. Większość polis nie zaczyna budować szacownej wartości gotówkowej przed dwunastym rokiem, więc zadaj sobie pytanie, czy ta funkcja jest naprawdę tego warta. Określ pożądany czas trwania ubezpieczenia, abyś kupił odpowiedni typ polisy i utrzymywał opłacalność składek. Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia tylko na 10 lat, prawdopodobnie będziesz chciał kupić termin. Sprawdź także stawki firm ubezpieczeniowych wysokiej jakości. Upewnij się, że Twój przewoźnik ubezpieczeniowy ma stabilność finansową na pokrycie roszczenia w przypadku Twojej śmierci. Możesz sprawdzić kondycję finansową swojego ubezpieczyciela na stronie http: //www.ambest.com. Nie należy go zabierać z jeźdźcami. Tylko kilka polis płaci za tych jeźdźców, więc unikaj takich rzeczy, jak przypadkowa śmierć i zrzeczenie się jeźdźców premium, ponieważ tylko podniosą twoje składki. Na 24 godziny przed badaniem lekarskim trzymaj cukier i kofeinę z dala od systemu. Najlepiej zaplanować egzamin wcześnie rano i unikać spożywania czegokolwiek poza wodą przez co najmniej osiem godzin wcześniej. Jeśli twoje składki są zbyt wysokie z powodów medycznych lub odmawiasz ubezpieczenia, sprawdź, czy plan grupowy jest dostępny za pośrednictwem twojego firma. Te plany grupowe nie wymagają badań lekarskich ani fizycznych.
Dolna linia
Szukając ubezpieczenia, nie spiesz się do zakupu drogiego stałego ubezpieczenia na życie, zanim zastanowisz się, czy terminowe ubezpieczenie na życie w wystarczającym stopniu zaspokoi twoje potrzeby. Niestety w wielu przypadkach opłaty pobierane za polisy z cechami inwestycyjnymi znacznie przewyższają korzyści.
Kupując ubezpieczenie na życie, obstawiasz, że będziesz żyć, ale także zapewniasz spokój ducha na wypadek, gdyby tak się nie udało. Nie zostawiaj swojej rodziny bez ochrony w przypadku nagłego zgonu - w końcu są to twoje najważniejsze atuty.
