Jaka jest legalna stopa procentowa?
Prawna stopa procentowa to najwyższa stopa procentowa, którą można zgodnie z prawem obciążyć od wszelkiego rodzaju długów, do których kredytodawca musi się stosować. Prawna stopa procentowa ma zastosowanie do wszystkich rodzajów długów, chociaż niektóre rodzaje długów mogą mieć wyższą stopę prawną niż inne - na przykład prawny limit pożyczkodawcy może być wyższy niż ustawowy limit pożyczki studenckiej. Limit jest ustawiony, aby zapobiec obciążaniu pożyczkobiorców nadmiernymi stopami procentowymi.
Zrozumienie prawnej stopy procentowej
Stopa procentowa przekraczająca ustawową stopę procentową jest klasyfikowana jako lichwa. Zazwyczaj w większości stanów istnieją surowe kary za lichwę, takie jak grzywny, a nawet przepadek kwoty głównej i / lub odsetek. Ustawową stopę procentową można również sklasyfikować jako najwyższą stopę, jaką pożyczkodawcy mogą naliczać za wszelkie roszczenia prawne, które można dochodzić w sądzie.
W Stanach Zjednoczonych poszczególne stany są odpowiedzialne za ustalanie własnych przepisów dotyczących stóp procentowych. Chociaż tego rodzaju działalność finansowa mogłaby podlegać klauzuli handlowej Konstytucji, Kongres tradycyjnie nie koncentrował się na lichwie. Rząd uważa, że pobieranie odsetek za pomocą środków przemocy jest przestępstwem federalnym.
Jak stosowana jest legalna stopa procentowa w różnych jurysdykcjach
Każde państwo może ustalić ustawową stopę procentową na podstawie odpowiednich przepisów. Na przykład w Nowym Jorku ustawowa stopa procentowa wynosi 9%. Prawna stopa procentowa Delaware jest o 5% wyższa niż stopa Rezerwy Federalnej, co powoduje, że podlega ona wahaniom.
Oprócz tych limitów, każdy stan zazwyczaj określa osobne ogólne limity lichwy, które mogą być wyższe. Limit w Nowym Jorku wynosi 16% na lichwę cywilną i 25% na lichwę kryminalną. Banki i inni dostawcy finansowania prowadzący działalność w danym państwie mogą podlegać prawnej stopie procentowej tej jurysdykcji.
Istnieją pewne wyjątki i okoliczności, które mogą pozwolić pożyczkodawcom na pobieranie stawek przekraczających ustawową stopę procentową obowiązującą w danej jurysdykcji. Klienci mogą zrezygnować z tej ochrony, gdy ubiegają się o finansowanie. Wielu kredytodawców i finansistów może wymagać podpisania takiej umowy przez swoich klientów w celu uzyskania jakiegokolwiek finansowania.
Język, który przyznaje firmie prawo do naliczania wyższych stóp procentowych, może być uwzględniony w warunkach świadczenia usług. Wyrażenie zgody na finansowanie według stopy procentowej przypisanej przez pożyczkodawcę może unieważnić zabezpieczenia oferowane przez legalną stopę procentową, niezależnie od tego, czy klient później potwierdza pełne zrozumienie swoich praw.
Obchodzenie legalnej stopy procentowej
Kredytodawcy mogą być w stanie ominąć ustawową stopę procentową za pomocą podobnych metod stosowanych w celu obejścia przepisów dotyczących lichwy. Na przykład dostawcy kart kredytowych mogą naliczać stopy procentowe w oparciu o stan, w którym firma jest zarejestrowana, a nie o stan, w którym mieszkają ich klienci. Pożyczkodawca może zdecydować się na włączenie do takiego stanu, jak Delaware, który oferuje bardziej łagodne przepisy dotyczące lichwy niż inne państwa.
Firmy oferujące karty kredytowe zazwyczaj mają możliwość naliczania stóp procentowych, które są dozwolone przez państwo, w którym firma została zarejestrowana, zamiast przestrzegania przepisów dotyczących lichwy obowiązujących w stanach, w których kredytobiorcy mieszkają. Banki czarterowane na szczeblu krajowym mogą również stosować najwyższe zainteresowanie, na jakie zezwala państwo, w którym instytucja została zarejestrowana. Włączając się w stanach takich jak Delaware czy Południowa Dakota, tacy kredytodawcy historycznie skorzystali z większej swobody, na którą pozwalają łagodne przepisy dotyczące lichwy w tych stanach.
