Jednym z najczęściej wykorzystywanych narzędzi w finansowaniu planu nieruchomości jest ubezpieczenie na życie lub stałe ubezpieczenie na życie. Zakup polisy na życie daje osobie lub parze możliwość przeniesienia ryzyka finansowego utraty dochodu lub ciężaru podatków od nieruchomości na towarzystwo ubezpieczeniowe w zamian za opłacone składki.
Przewoźnicy ubezpieczeń na życie oferują ubezpieczonym dwie główne korzyści w przypadku przeniesienia ryzyka: świadczenia z tytułu śmierci i oszczędności w wartości pieniężnej. Świadczenie z tytułu śmierci to kwota wypłacana beneficjentom ubezpieczonego po jego śmierci, a saldo wartości gotówkowej jest składnikiem wymuszonych oszczędności dostępnym dla ubezpieczonego podczas jego życia.
Kluczowe dania na wynos
- Polisy ubezpieczeniowe na życie oferują zarówno zasiłek pogrzebowy dla beneficjenta po śmierci ubezpieczonego, jak i składnik oszczędnościowy, z którego ubezpieczający może korzystać za życia. Świadczenie z tytułu śmierci jest zwolnieniem z podatku dla beneficjenta wskazanego przez ubezpieczonego po ubezpieczony zmarł; świadczenie jest płatne pod warunkiem, że polisa jest aktywna, a wszystkie składki zostały zapłacone. W stałych planach ubezpieczeń na życie znajduje się składnik oszczędnościowy w wartości gotówkowej; wartość gotówkowa jest pozostałością pieniędzy wpłaconych na składki po odjęciu kosztów ubezpieczenia i innych opłat. Wartość gotówki jest dostępna dla ubezpieczonego za jego życia; aby uzyskać dostęp do gotówki, mogą zrezygnować z części polisy lub zaciągnąć pożyczkę polisy. Niezależnie od tego, jaka część wartości gotówki nie została wykorzystana w chwili śmierci ubezpieczającego, jest dodawana do świadczenia z tytułu śmierci lub przekazywana do ubezpieczenia firma.
Świadczenie z tytułu śmierci na ubezpieczenie na życie
Osoba zazwyczaj kupuje polisę ubezpieczeniową na życie, aby zabezpieczyć świadczenie z tytułu śmierci wypłacane pozostałym przy życiu ubezpieczonym, gdy on już nie mieszka. Firmy ubezpieczeniowe oferują całkowite świadczenie z tytułu śmierci za każdą kwotę, którą ubezpieczony uzna za odpowiednią, o ile obowiązuje polisa i opłacane są składki. Firma ubezpieczeniowa wypłaca świadczenie z tytułu śmierci jako zwolnienie z podatku na rzecz wskazanych beneficjentów, gdy przewoźnik dowie się o śmierci ubezpieczonego, a beneficjenci mogą korzystać z funduszy bez ograniczeń.
Wartość gotówkowa stałej polisy ubezpieczeniowej na życie ulega odroczeniu i może być ostatecznie wykorzystana przez ubezpieczającego do opłacenia składek miesięcznych.
Wartość gotówkowa ubezpieczenia na życie
Dzięki stałym polisom na życie, takim jak całe życie lub życie powszechne, osoby ubezpieczone mają możliwość gromadzenia oszczędności w ramach wartości pieniężnej polisy. Wartość gotówkowa polisy ubezpieczeniowej na życie jest równa łącznej kwocie zapłaconych składek pomniejszonej o koszt ubezpieczenia i inne opłaty oszacowane przez przewoźnika. Salda wartości gotówkowych mogą się również zmieniać w zależności od inwestycji bazowej, w której saldo jest alokowane. W przeciwieństwie do zasiłku pogrzebowego salda wartości gotówkowej są dostępne dla ubezpieczonego lub właściciela polisy ubezpieczeniowej na życie, podczas gdy on jeszcze żyje, albo poprzez częściowe wykupienie polisy, albo poprzez pożyczkę polisy. Pozostała wartość gotówkowa pozostała po śmierci ubezpieczonego albo jest dodawana do świadczenia z tytułu śmierci, albo przepada ubezpieczycielowi.
Doradca Insight
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD
Świadczenie z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie stanowi kwotę nominalną, która zostanie wypłacona beneficjentowi polisy na zasadzie wolnej od podatku w chwili śmierci ubezpieczonego. Dlatego jeśli kupisz polisę z 1 mln USD świadczenia z tytułu śmierci, twój beneficjent otrzyma 1 mln USD po Twojej śmierci.
Wartość gotówkowa polisy stanowi część oszczędności (lub inwestycji, w zależności od rodzaju posiadanej polisy), która jest finansowana z części składek ubezpieczeniowych. Ta wartość gotówkowa rośnie na zasadzie odroczenia podatku i może w końcu zostać wykorzystana do opłacenia składek; można go również zwolnić z podatku jako pożyczkę. Musisz jednak omówić to z ubezpieczycielem: jeśli wycofasz się za dużo, możesz przypadkowo spowodować wygaśnięcie polisy.
