Świat jest zalany morzem zadłużenia. Ludzie, firmy, a nawet narody są zaplątani w cykl pożyczania i wydawania pieniędzy, co powoduje coraz większe obciążenia zadłużeniem. Dla konsumentów droga do niewypłacalności często rozpoczyna się w młodym wieku, gdy dorastają, będąc świadkami walki rodziców z finansami i spłacania kredytu hipotecznego lub innych pożyczek. Niekończący się strumień reklam - „Niski kredyt? Brak kredytu? Nie ma problemu!” - wzmacnia przekonanie, że każdy ma dług, a kupowanie na kredyt jest normalną i akceptowalną czynnością.
Szkolnictwo wyższe, wyższe zadłużenie
Dla młodych ludzi śliskie nachylenie jest kontynuowane, gdy kontynuują oni studia wyższe. Ponieważ opłacenie gotówki za studia lub szkolenie techniczne jest dla większości ludzi niewykonalne, kredyty edukacyjne są jedynym wyborem. Niestety natychmiastowe zaciągnięcie pożyczki zagraża Twojemu osobistemu bilansowi. Kiedy jesteś w szkole, gromadzisz dług w momencie, gdy prawdopodobnie nie masz wystarczających dochodów, aby dokonać choćby jednej spłaty kredytu.
Wkrótce w grę wejdą karty kredytowe, które pomogą Ci pokryć codzienne koszty utrzymania. Podczas gdy twoje pożyczki są oprocentowane, karty kredytowe rosną, pobierając znacznie wyższe oprocentowanie niż pożyczki szkolne, co jeszcze bardziej Cię zadłuża.
Po ukończeniu szkoły wydatki na zadłużenie ulegają dalszemu zwiększeniu, jeśli mieszkasz w obszarze, w którym potrzebujesz samochodu, aby znaleźć pracę lub dojeżdżać do pracy. Powoduje to wizytę u dealera samochodowego, gdzie spotkasz się ze sprzedawcą, który wesoło pyta: „Jakiej wysokości miesięcznej płatności szukasz?”. Do czasu odejścia z dealera do twojego ciężaru dodano kolejny dług. Twoje kredyty szkolne, karty kredytowe i kredyty samochodowe ciężko pracują, aby zarobić na zarobkach z nowo znalezionej pracy.
Kredyt hipoteczny w domu może być następny. Wkrótce odsetek dochodów przeznaczonych na miesięczne płatności staje się przytłaczający. Aby zmniejszyć obciążenie, zaciągasz kolejną pożyczkę w formie konsolidacji zadłużenia. Chociaż łączenie długów o wysokim oprocentowaniu i refinansowanie ich przy niższym oprocentowaniu wydaje się mądrym pomysłem, w rzeczywistości większość ludzi ma jeszcze większe zadłużenie w ciągu zaledwie kilku lat. Gdy tylko miesięczne płatności maleją, wzrasta ich stopa wydatkowania.
Kilka rund konsolidacji zadłużenia później wiele osób stwierdza, że tak duża część ich dochodów spłaci zaległe długi, że nie będą już w stanie utrzymać się przy innych wydatkach. Ostatecznie może to spowodować pogorszenie zdolności kredytowej, co prowadzi do niemożności zaciągania pożyczek przy niskich stopach procentowych. Pożyczki o wysokim oprocentowaniu i płatności kartami kredytowymi dodatkowo ograniczają przepływy pieniężne, a nawet mogą doprowadzić do bankructwa. Chociaż bankructwo może zapewnić środki na zresetowanie finansów i zacząć od nowa, często działa ono po prostu w podobny sposób jak konsolidacja zadłużenia, wyznaczając początek kolejnej spirali zadłużenia.
Przerwij cykl
Pierwszym krokiem w procesie ucieczki od spirali zadłużenia jest zaprzestanie pożyczania pieniędzy. Karty kredytowe są często głównym winowajcą w tworzeniu długów konsumenckich, więc odłóż plastik. Płać gotówką, wypisz czek lub skorzystaj z bezpłatnej karty debetowej, aby dokonać zakupów. W ten sposób zobaczysz, ile wydajesz, a kiedy pieniądze się skończą, nie będziesz w stanie wydać więcej.
Następnie powinieneś dokładnie przyjrzeć się swoim dochodom i wydatkom. Podczas gdy wiele osób odczuwa obrzydzenie na myśl o utrzymaniu budżetu, w rzeczywistości wszyscy tak robią (chyba że mają nieograniczony dochód). Jeśli po prostu nie możesz sobie poradzić z pomysłem śledzenia każdego wydanego grosza, nadal warto okresowo sprawdzać swoje dochody i porównywać je z wydatkami. Przynajmniej dowiesz się, czy wystrzelisz więcej, niż sprowadzasz.
Droga do wyzdrowienia
Po podjęciu zobowiązania do rozwiązania problemów finansowych i poświęceniu czasu na ocenę swoich dochodów i wypływów czas przyjrzeć się swojemu stylowi życia. Dokonywanie korekt w twoim stylu życia pozwoli ci na wdrożenie planu, który zapewni ci solidne podstawy finansowe.
Jeśli ocena finansowa wykazała, że rzeczywiście wydajesz więcej niż zarabiasz, musisz znaleźć sposób na zmianę tego równania. Wprawdzie wpływy i wypływy gotówki do miejsca równowagi są absolutną koniecznością, jednak rozwiązanie problemów może okazać się niewystarczające.
Musisz zmniejszyć wydatki do punktu, w którym generujesz nadwyżkę. Alternatywnie możesz zwiększyć swoje dochody. Ogólnie rzecz biorąc, większość ludzi jest bardziej skłonna i zdolna do cięcia wydatków niż do zwiększenia swoich dochodów, dlatego skupimy się na tej ścieżce. Pamiętaj tylko, że zmiana pracy lub podjęcie drugiej pracy mogą być wykonalnymi opcjami, które mogą pomóc przyspieszyć harmonogram realizacji celów.
Zmniejszenie wydatków o znaczną kwotę może wymagać poważnych zmian stylu życia. Mieszkanie i transport to dwa największe koszty dla większości ludzi. Przeprowadzka do tańszej rezydencji jest często sposobem na znaczące i znaczne zmniejszenie wydatków. Zmiana może kosztować kilka dolarów, ale długoterminowe korzyści często przewyższają krótkoterminowe wydatki.
Podobnie, zamiana samochodu na tańszy pojazd może przynieść oszczędności w wysokości setek dolarów miesięcznie, gdy samochód i opłaty ubezpieczeniowe oraz miesięczne rachunki za benzynę zostaną zmniejszone. Lub, jeśli mieszkasz w dużym obszarze metropolitalnym z systemem transportu publicznego, możesz mieć szczęście, aby całkowicie zrezygnować z samochodu.
Kolejnym krokiem w tym procesie jest ograniczenie wydatków uznaniowych. Ten krok jest często najtrudniejszy dla osób, które nie lubią śledzić, dokąd trafiają ich pieniądze każdego dnia. Nawet jeśli nie chcesz podejmować świadomej decyzji, aby dokładnie ocenić swoje nawyki wydawania pieniędzy i ograniczyć niektóre wydatki, prosty czynność polegająca na płaceniu gotówką zamiast kredytem może pomóc ci lepiej zdawać sobie sprawę z tego, ile wydajesz i ile pozostało w Twojej kieszeni.
Następne kroki
Po opracowaniu metody zmniejszania wydatków lub zwiększania dochodu do poziomu, w którym masz nadwyżkę każdego miesiąca, nadszedł czas, aby wykorzystać tę nadwyżkę do pracy. Zacznij od przekazania sobie tych pieniędzy. Zamiast wydawać tę nadwyżkę, odłóż część na „deszczowy dzień”. Jest to koncepcja „zapłać najpierw”. Zamiast wykorzystywać pieniądze do kupowania większej ilości rzeczy, odłożenie tych pieniędzy na bok tworzy fundusz ratunkowy, z którego można skorzystać, gdy potrzebujesz pieniędzy w pośpiechu. Jeśli nadejdzie ten deszczowy dzień i musisz wydać pieniądze, wymień je jak najszybciej. Idealnie byłoby, gdybyś miał wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie co najmniej kilkumiesięcznych wydatków. Jeśli wydaje się to dużą liczbą, nie zniechęcaj się. Przeznaczenie dodatkowych 50 USD to świetne miejsce na rozpoczęcie.
Oprócz odłożenia trochę pieniędzy dla siebie, będziesz również chciał spłacić swoje długi. Oto dwie ścieżki do rozważenia. Pierwszym i najbardziej logicznym matematycznie jest spłacenie długów o najwyższym oprocentowaniu. Spowoduje to największe oszczędności finansowe, ale jeśli masz duże saldo na swoich kontach, może minąć dużo czasu, zanim poczujesz, że poczyniłeś jakiekolwiek postępy.
Jeśli takie podejście jest dla ciebie zbyt rozczarowujące, rozważ najpierw spłatę pożyczek o najniższym saldzie. Choć mniej efektywny finansowo, ten plan może być bardziej emocjonalny. Gdy spłacisz jeden dług, prawdopodobnie zainspirujesz się do spłacenia następnego i następnego. Chociaż to podejście nie jest najbardziej logiczne, zapewnia szybsze postępy, które mogą zachęcić do nowego nawyku.
Ostatecznie wytrwałość się opłaca
Aby przełamać spiralę zadłużenia, będziesz potrzebować dużo cierpliwości. Każde podejście, które motywuje cię do działania i trzymania się twojego planu, jest tego warte. Pamiętaj, że zajęło to lata (być może dekady), aby zbudować te wyjątkowe salda. Odzyskiwanie będzie podobnie powolnym procesem.
