Indywidualny rachunek emerytalny (IRA) można uznać za indywidualny rachunek oszczędnościowy i inwestycyjny, który ma ulgi podatkowe. Ważnym rozróżnieniem między certyfikatem depozytowym (CD) a IRA jest to, że ta ostatnia nie jest inwestycją. Jest to raczej rachunek, na którym przechowujesz inwestycje, takie jak akcje, obligacje i fundusze wspólnego inwestowania.
Z drugiej strony CD jest instrumentem oszczędnościowym, który spłaca określoną stopę procentową w określonym okresie i spłaca kapitał, kiedy ten okres się kończy. Możesz wybrać płytę CD jako jedną z inwestycji w IRA.
Kluczowe dania na wynos
- IRA jest podatkowym kontem emerytalnym, w którym przechowywane są inwestycje, podczas gdy CD jest instrumentem oszczędnościowym. Możesz otworzyć IRA tylko samodzielnie, ale możesz kupić płytę CD wspólnie z kimś innym, np. Małżonkiem lub dzieckiem. utrzymywane do terminu zapadalności; w przeciwnym razie będziesz musiał zapłacić karę.
Jak działają IRA
Każda osoba ma swoje własne IRA, a małżonkowie zawsze mają swoje własne konta, nigdy wspólne konto. Posiadacze kont IRA mogą wybrać inwestycje na swoim rachunku i zmienić je w razie potrzeby. Zwroty z konta zależą od wyników inwestycji przechowywanych na koncie IRA. IRA nadal gromadzi składki i dochody, dopóki posiadacz rachunku nie osiągnie wieku emerytalnego, co oznacza, że dana osoba może mieć IRA przez dziesięciolecia przed dokonaniem jakichkolwiek wypłat.
Internal Revenue Service (IRS) określa i reguluje IRA. IRS ustala wymagania kwalifikacyjne, ograniczenia dotyczące sposobu i czasu, w jakich można wnosić składki, oraz wysokość wymaganych minimalnych wypłat (które musisz zacząć pobierać z tradycyjnych kont IRA, gdy osiągniesz wiek 70½). IRS oczywiście określa również sposób opodatkowania różnych rodzajów kont IRA.
Począwszy od 2020 r., Maksymalna kwota, jaką możesz wnieść co roku do tradycyjnej lub Roth IRA, nie zmieniła się od 2019 r. I wynosi 6000 USD (7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej) lub Twój dochód podlegający opodatkowaniu za dany rok, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Tradycyjne przepisy IRA zezwalają na podejmowanie wcześniejszych wypłat (przed 59. rokiem życia) w określonych okolicznościach. Przepisy Roth IRA są bardziej elastyczne, dzięki czemu możesz wypłacać składki w dowolnym momencie, o ile nie wycofasz żadnego z zarobków (w przeciwnym razie obowiązują kary).
Podstawy płyt CD
Z drugiej strony płyty CD są instrumentami oszczędnościowymi emitowanymi i administrowanymi przez banki, kasy oszczędnościowe i brokerów. W przeciwieństwie do IRA, CD może być własnością wspólną. Na przykład ty i twój współmałżonek lub ty i twoje dziecko możecie posiadać jedno dziecko razem.
Płyty CD są zwykle ubezpieczone przez FDIC do kwoty 250 000 USD, ale IRA nie.
Płyty CD są uważane za jedną z najbezpieczniejszych dostępnych inwestycji. Są bardziej konserwatywne niż akcje i obligacje, ale oferują niższe zwroty. Są także ubezpieczeni przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), jeżeli są emitowani przez bank ubezpieczony w FDIC.
Płyty CD płacą określoną stopę procentową w określonym okresie i spłacają kwotę główną w terminie zapadalności. Dlatego właściciele płyt CD wiedzą, ile zarobią w ciągu całego życia płyty CD. Płyty CD mogą być wydawane w dowolnym nominale, a ich terminy zapadalności zazwyczaj wynoszą od jednego miesiąca do pięciu lat lub dłużej. Jeśli jednak dokonasz wypłaty z płyty CD przed datą jej wymagalności, będziesz zobowiązany do zapłaty kary.
Doradca Insight
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Angeles, Kalifornia
IRA są dostępne dla każdego w każdym wieku, pod warunkiem, że uzyskałeś dochód. Możesz inwestować środki w swoje IRA, ale bez ograniczeń, w akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania i płyty CD.
IRA to konto, które pozwala osobie oszczędzać na emeryturę ze wzrostem wolnym od podatku lub na zasadzie odroczenia podatku, w zależności od rodzaju IRA.
CD jest rodzajem depozytu o stałym oprocentowaniu na określony czas. Po upływie tego terminu możesz wypłacić pieniądze lub zrolować je na inną płytę CD.
Płyty CD oferują niski zwrot, ale są jednymi z najbezpieczniejszych inwestycji, jakie można zrobić. Stopa procentowa jest ustalana z góry. Właściciele płyt CD mają gwarancję odzyskania zainwestowanych środków wraz z odsetkami, gdy płyta dojrzeje. Co więcej, jeśli bank wpadnie w depresję, jego depozyt jest prawdopodobnie ubezpieczony przez FDIC do wysokości 250 000 USD.
