Spis treści
- Naucz się tych 3 kroków
- Kiedy naliczane są odsetki?
- Odsetki proste a złożone
- O amortyzacji
- Dolna linia
Jeśli niedawno ukończyłeś studia lub ukończyłeś studia, możesz być zaskoczony, jak duża część spłaty pożyczki studenckiej przypada na część odsetkową długu. Aby zrozumieć, dlaczego tak jest, najpierw musisz zrozumieć, w jaki sposób naliczane są odsetki i jak są one stosowane do każdej płatności.
Kluczowe dania na wynos
• Pożyczki federalne wykorzystują prostą formułę odsetek do obliczenia opłat finansowych; jednak niektóre pożyczki prywatne wykorzystują odsetki złożone, co zwiększa opłaty odsetkowe.
• Niektóre prywatne pożyczki studenckie mają zmienne stopy procentowe, co oznacza, że możesz zapłacić więcej lub mniej odsetek w przyszłości.
• Z wyjątkiem subsydiowanych pożyczek federalnych, odsetki zwykle zaczynają narastać w momencie wypłaty pożyczki.
3 kroki do obliczenia odsetek od pożyczki studenckiej
Ustalenie, w jaki sposób kredytodawcy naliczają odsetki za dany cykl rozliczeniowy, jest w rzeczywistości dość proste. Wszystko, co musisz zrobić, to wykonać następujące trzy kroki:
Krok 1. Oblicz dzienną stopę procentową
Najpierw bierzesz roczną stopę procentową pożyczki i dzielisz ją przez 365, aby określić kwotę odsetek naliczanych codziennie.
Powiedzmy, że jesteś winien 10.000 USD pożyczki z 5% rocznymi odsetkami. Podzielisz tę stopę przez 365 (0, 05 ÷ 365), aby uzyskać dzienną stopę procentową wynoszącą 0, 000137.
Krok 2. Określ swoją dzienną opłatę odsetkową
Następnie pomnożysz swoją dzienną stopę procentową w kroku 1 przez niespłaconą kwotę główną w wysokości 10 000 USD (0, 000137 x 10 000 USD), aby dowiedzieć się, ile odsetek jest naliczanych każdego dnia. W takim przypadku codziennie naliczane są odsetki w wysokości 1, 37 USD.
Krok 3. Przelicz go na kwotę miesięczną
Na koniec należy pomnożyć tę dzienną kwotę odsetek przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym. W takim przypadku przyjmiemy cykl 30-dniowy, więc kwota odsetek, którą zapłacisz za miesiąc, wynosi 41, 10 USD (1, 37 USD x 30). Łącznie na rok wyniósłoby 493, 20 USD.
Kiedy naliczane są odsetki?
Odsetki zaczynają się tak gromadzić od momentu wypłaty pożyczki, chyba że masz subsydiowaną pożyczkę federalną. W takim przypadku nie naliczane są odsetki do końca okresu karencji, który trwa sześć miesięcy po zakończeniu nauki.
Dzięki niesubsydiowanym pożyczkom możesz spłacić narosłe odsetki, gdy jeszcze jesteś w szkole. W przeciwnym razie skumulowane odsetki są kapitalizowane lub dodawane do kwoty głównej po ukończeniu studiów.
Odsetki proste a złożone
Powyższe obliczenia pokazują, jak obliczyć wypłaty odsetek na podstawie tak zwanej prostej formuły dziennych odsetek; w taki sposób robi to Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych na federalnych pożyczkach studenckich. Dzięki tej metodzie płacisz odsetki tylko jako procent salda głównego.
Jednak niektóre pożyczki prywatne wykorzystują odsetki złożone, co oznacza, że dzienne odsetki nie są mnożone przez kwotę główną na początku cyklu rozliczeniowego - są mnożone przez pozostałą do spłaty kwotę główną powiększoną o wszelkie niezapłacone odsetki.
Tak więc w drugim dniu cyklu rozliczeniowego nie stosuje się dziennej stopy procentowej - w naszym przypadku 0, 000137 - do kwoty głównej wynoszącej 10 000 USD, od której rozpoczął się miesiąc. Mnożymy stawkę dzienną przez kwotę główną i kwotę odsetek naliczonych poprzedniego dnia: 1, 37 USD. Działa to dobrze dla banków, ponieważ, jak można sobie wyobrazić, zbierają większe zainteresowanie, gdy złożą je w ten sposób.
Powyższy kalkulator zakłada również stałe oprocentowanie przez cały okres pożyczki, który miałbyś w przypadku pożyczki federalnej. Jednak niektóre pożyczki prywatne są oprocentowane według zmiennej stopy procentowej, która może rosnąć lub maleć w zależności od warunków rynkowych. Aby ustalić miesięczną spłatę odsetek za dany miesiąc, musisz użyć bieżącej stawki, jaką obciążamy pożyczkę.
Niektóre pożyczki prywatne wykorzystują odsetki złożone, co oznacza, że dzienna stopa procentowa jest mnożona przez początkową kwotę główną za miesiąc powiększoną o wszelkie niezapłacone naliczone odsetki.
O amortyzacji
Jest tak, ponieważ ci pożyczkodawcy amortyzują się lub rozkładają płatności równomiernie na cały okres spłaty. Podczas gdy część odsetkowa rachunku ciągle spada, kwota kapitału, którą spłacasz każdego miesiąca, wzrasta o odpowiednią kwotę. W związku z tym ogólny rachunek pozostaje taki sam.
Rząd oferuje szereg opcji spłat uzależnionych od dochodu, które mają na celu wczesne zmniejszenie kwot płatności i stopniowe ich zwiększanie wraz ze wzrostem płac. Na początku może się okazać, że nie spłacasz wystarczającej kwoty pożyczki, aby pokryć odsetki narosłe w ciągu miesiąca. Jest to tak zwane „amortyzacja ujemna”.
W przypadku niektórych planów rząd zapłaci całość lub przynajmniej część naliczonych odsetek, które nie zostaną pokryte. Jednak dzięki planowi spłaty uwarunkowanej dochodami (ICR) niespłacone odsetki są naliczane co roku do kwoty głównej (chociaż przestaje być kapitalizowane, gdy saldo niespłaconych pożyczek jest o 10% wyższe niż pierwotna kwota pożyczki).
Dolna linia
Ustalenie, ile jesteś winien odsetek od pożyczki studenckiej, jest prostym procesem - przynajmniej jeśli masz standardowy plan spłaty i stałą stopę procentową. Jeśli chcesz obniżyć łączne odsetki w trakcie trwania pożyczki, zawsze możesz sprawdzić u swojego obsługującego pożyczkę, czy różne plany spłat wpłyną na twoje koszty.
