Co to jest składka na ubezpieczenie zdrowotne?
Składka na ubezpieczenie zdrowotne to płatność z góry dokonywana w imieniu osoby lub rodziny w celu utrzymania aktywności polisy ubezpieczenia zdrowotnego. Składki są zazwyczaj płacone co miesiąc przy zakupie na indywidualnym rynku, chociaż osoby, które otrzymują ubezpieczenie za pośrednictwem swojego pracodawcy, zwykle płacą część składki poprzez potrącenia z listy płac. Oprócz premii konsumenci mogą być zmuszeni do pokrycia dodatkowych kosztów - odliczeń, współpłacenia i ubezpieczenia - gdy szukają opieki medycznej.
Kluczowe dania na wynos
• Gdy wszystkie inne czynniki są takie same, plany z wyższą składką generalnie generują niższe wydatki z własnej kieszeni niż inne plany tego samego ubezpieczyciela.
• Plany podlegające odliczeniu z niższą miesięczną składką mogą być ogólnie tańsze, jeśli ty lub twoi pozostający na utrzymaniu członkowie rodziny wymagają stosunkowo niewielkiej opieki medycznej.
• Jeśli nie kwalifikujesz się do ubezpieczenia medycznego w wyniku pracy, możesz kwalifikować się do subwencjonowanego przez rząd ubezpieczenia za pośrednictwem Medicaid lub planów sprzedawanych na giełdzie opieki zdrowotnej.
• Osoby w wieku 65 lat i starsze zazwyczaj płacą składki w Medicare o wiele niższe niż w przypadku polis sprzedawanych na indywidualnym rynku.
Wyjaśnienie składki na ubezpieczenie zdrowotne
Składki na ubezpieczenie zdrowotne to koszty, które płacisz, zwykle co miesiąc, w celu utrzymania ważności polisy. Jeśli pominiesz składkę, ubezpieczyciel ostatecznie zrezygnuje z ochrony ubezpieczeniowej.
Składki nie są jedynym wydatkiem, jaki ponosisz w celu uzyskania opieki medycznej. Nawet po uiszczeniu miesięcznej opłaty może być konieczne pokrycie dodatkowych wydatków w zależności od kwoty i rodzaju otrzymywanej opieki. Obejmują one:
- Odliczenia: Kwota rachunku medycznego, którą musisz zapłacić, zanim ubezpieczenie zacznie wypłacać roszczenia. Copays: stała kwota, którą musisz zapłacić za wydatki, takie jak wizyty u lekarza i leki na receptę w momencie świadczenia usługi. Ubezpieczyciel płaci całość lub część pozostałej kwoty. Koasekuracja: procent rachunku medycznego, który musisz zapłacić, nawet po osiągnięciu kwoty odliczenia. Ubezpieczyciel płaci pozostałą część rachunku.
Kwoty tych limitów wydatków z kieszeni zwykle różnią się w zależności od planu ubezpieczenia. Nawet ten sam ubezpieczyciel może mieć różne poziomy planu. Zazwyczaj im wyższy koszt składki, tym mniej ponosisz wydatki z własnej kieszeni.
Plany zawierają również roczne maksimum z kieszeni. Po pokryciu tej kwoty nie musisz już płacić ubezpieczenia ani kosztów pokrywanych kosztów leczenia, które ponosisz.
Przykład składki na ubezpieczenie zdrowotne
Załóżmy, że kupujesz ubezpieczenie zdrowotne na indywidualnym rynku, ponieważ pracodawca nie oferuje ubezpieczenia w ramach pakietu świadczeń. Ubezpieczyciel XYZ ma dwa plany.
Pierwszy plan ma miesięczną składkę w wysokości 800 USD, z rocznym odliczeniem w wysokości 1000 USD i wartością ubezpieczenia na poziomie 20%. Drugi plan oferowany przez XYZ ma miesięczną składkę w wysokości zaledwie 400 USD, ale wyższą kwotę odliczenia w wysokości 5000 USD i ubezpieczenie na poziomie 30%.
Pierwsza opcja kosztuje dwa razy więcej składek. W rezultacie, jeśli poniesiesz względnie niewiele wydatków medycznych w ciągu roku, koszty medyczne będą droższe niż w przypadku zakupu drugiego planu.
Możesz jednak chcieć mieć ten pierwszy plan, jeśli zakończysz nocną wizytę w szpitalu lub potrzebujesz kilku wizyt w gabinecie lekarskim przez cały rok. Po zapłaceniu pierwszych 1000 USD na pokrycie kosztów leczenia, Twój plan pokryje 80% pozostałych kosztów, dopóki nie osiągniesz maksymalnej kwoty z kieszeni. Pamiętaj jednak, że nadal będziesz odpowiedzialny za zapłacenie 20% w ubezpieczeniu monety.
Po osiągnięciu maksymalnego rocznego limitu dostępnego w planie nie musisz już płacić ubezpieczenia ani kosztów pokrywanych kosztów leczenia, które ponosisz.
Jedną z zalet odliczalnych planów zdrowotnych, które mają niższe składki, jest to, że pozwalają one płacić z własnej kieszeni za pośrednictwem konta oszczędnościowego (HSA). Składki na HSA są zwolnione z podatku, podobnie jak wypłaty, o ile są one wykorzystywane na kwalifikowany wydatek medyczny. W 2019 r. Indywidualne plany z odliczeniem powyżej 1350 USD i plany rodzinne z odliczeniem wynoszącym co najmniej 2700 USD kwalifikują się jako plany zdrowotne o wysokim odliczeniu.
Dotowane składki
Wielu pracodawców oferuje ubezpieczenie zdrowotne w ramach pakietu świadczeń, zwykle płacąc część składki swoim pracownikom. Jednym z powodów, dla których to robią, jest przestrzeganie ustawy Affordable Care Act (ACA), która wymaga od pracodawców zatrudniających 50 lub więcej pracowników zatrudnionych w pełnym wymiarze czasu pracy w celu zapewnienia ochrony spełniającej minimalne wymagania dotyczące wartości i przystępności cenowej. Przedsiębiorstwa, które nie zastosują się do tego prawa, będą podlegały znacznym karom pieniężnym.
Według ankiety przeprowadzonej przez Towarzystwo Zarządzania Zasobami Ludzkimi 20% pracodawców wskazało, że ich świadczenia zdrowotne nadal rosną, a koszty sięgają nawet 15 000 USD na pracownika w 2020 r. Koszty opieki zdrowotnej mogą być znacznie wyższe dla osób, które nie otrzymują dotacji na składki pracodawcy - albo dlatego, że nie pracują, albo nie mają ubezpieczenia w związku z pracą.
Osoby o niskim i średnim dochodzie bez ubezpieczenia pracodawcy mają kilka możliwości obniżenia składek. Jednym z nich jest sprawdzenie, czy kwalifikują się do Medicaid, federalnego programu administrowanego przez państwo, który zazwyczaj oferuje niższe składki niż te sprzedawane na indywidualnym rynku. Według Fundacji Rodziny Kaiser ponad dwie trzecie beneficjentów otrzymuje opiekę w ramach zarządzanych planów opieki, które mają umowę ze swoim państwem. Inni otrzymują opiekę medyczną na zasadzie opłaty za usługę.
Nawet jeśli zarabiasz zbyt dużo, aby zakwalifikować się do Medicaid, możesz również kwalifikować się do ulgi podatkowej lub subwencji rządowej, jeśli kupujesz plany na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych i spełniasz wymagania dotyczące dochodów. Aby otrzymać ulgę, prawdopodobnie potrzebujesz dochodu poniżej 400% federalnej granicy ubóstwa.
W przypadku osób dorosłych w wieku 65 lat i starszych Medicare wykorzystuje dochody z podatku od wynagrodzeń, aby zapewnić bardziej przystępną opcję, niż członkowie tej grupy wiekowej zwykle znajdują na rynku prywatnym. Większość odbiorców nie płaci żadnej składki za część A Medicare, która pokrywa koszty szpitala. W 2020 r. Standardowa miesięczna składka za część B, część, która zwraca koszty usług medycznych i dostaw, wynosi 144, 60 USD miesięcznie, a roczna kwota odliczenia wynosi 198 USD. Koszt ten może być jednak wyższy lub niższy, w zależności od twoich dochodów i tego, czy otrzymujesz świadczenia z ubezpieczenia społecznego.
