W dzisiejszym środowisku bankowym decyzja o zaoferowaniu kredytu hipotecznego lub karty kredytowej sprowadza się czasem do jednej prostej rzeczy: oceny zdolności kredytowej. Na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym (nie, to nie to samo), ta ocena liczbowa zapewnia łatwy sposób oceny ryzyka niespłacenia pożyczki. Nic więc dziwnego, że konsumenci chętnie sprawdzają swoją ocenę - i jeśli to możliwe, za darmo.
Unikaj uwięzienia
W ciągu ostatnich kilku lat pojawiło się wiele stron internetowych, które twierdzą, że oferują ocenę wiarygodności kredytowej bez żadnych kosztów. Ale z wieloma z nich jest duży problem: w rzeczywistości nie są darmowe.
Podczas rejestracji użytkownicy często nieświadomie zapisują się do usługi monitorowania kredytu, która pobiera opłatę miesięczną. W 2010 r. Federalna Komisja Handlu próbowała ograniczyć tę praktykę. Wymagało od „bezpłatnych” witryn ostrzegania, że zgodnie z prawem federalnym jedynym autoryzowanym źródłem bezpłatnych raportów kredytowych (choć nie bezpłatnych ocen kredytowych) jest Roczny Raport Kredytowy.
Jednak firmy zajmujące się śledzeniem kredytów zręcznie manewrowały wokół tych powiadomień. Freecreditreport.com, być może najbardziej znana z tych firm, zaczęła oferować ocenę kredytową za 1 USD (którą przekazuje na cele charytatywne), aby uniknąć zasady FTC. Konsumenci, którzy zażądają wyniku, otrzymują próbną subskrypcję usługi Experian Credit Tracker. Jeśli nie anulują go w ciągu siedmiu dni, naliczą 21, 95 USD miesięcznie.
Z pewnością nie jest to jedyna strona, która została oskarżona o wprowadzających w błąd klientów. W 2014 roku firma, która prowadzi FreeScoreOnline.com i FreeScore360.com zgodził się zwrócić klientom 22 mln USD w ramach ugody z FTC i innymi powodami.
Gdzie jest naprawdę za darmo
Podczas gdy niektóre strony internetowe używają terminu „bezpłatnie”, w rzeczywistości jest więcej miejsc niż kiedykolwiek, aby uzyskać naprawdę nieodpłatny raport kredytowy. Credit Sesame, Credit Karma i Quizzle to jedne z bardziej znanych dostawców. Niektóre inne to Credit.com, Drzewo pożyczek, myBankrate, Mint, WalletHub i Creditcards.com.
Zamiast zarabiać pieniądze bezpośrednio od konsumentów, firmy takie albo pobierają przychody z reklam, albo pobierają opłatę od swoich partnerów pożyczających, gdy pozyskają nowego klienta za pośrednictwem witryny.
Jeśli czekasz na haczyk, oto on: Ocena liczbowa podawana przez te witryny nie jest wynikiem FICO, na którym większość banków polega przy podejmowaniu decyzji kredytowych. Podczas gdy firmy wykorzystują te same podstawowe informacje z raportów kredytowych, używają nieco innej formuły matematycznej do obliczania wyniku.
Nie oznacza to, że wyniki inne niż FICO nie są cenne. Nadal są przydatne do śledzenia ogólnych trendów kredytu i generalnie przybliżają wykorzystanie pożyczkodawców.
Jeśli chcesz zobaczyć swoją rzeczywistą ocenę FICO, możesz skontaktować się z wystawcą karty kredytowej lub bankiem. Rosnąca liczba wydawców kart kredytowych oferuje teraz bezpłatne wyniki jako sposób na przyciągnięcie nowych klientów. Należą do nich American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover i Wells Fargo.
Ktoś inny może być zmuszony do zapłaty, jeśli chce uzyskać rzeczywisty wynik FICO, odwiedzając myFICO.com. Strona oferuje pakiety jednorazowe i miesięczne. Cykliczne te kosztują od 19, 95 USD do 39, 95 USD miesięcznie i obejmują monitorowanie kradzieży tożsamości. Pakiet jednorazowy waha się od 19, 95 USD do 59, 85 USD. Oczywiście im więcej zapłacisz, tym więcej funkcji otrzymasz. Na przykład zamiast raportu kredytowego z jednego biura otrzymujesz wszystkie trzy z produktami średniego i najwyższego poziomu. Zobaczysz także wyniki dostosowane specjalnie do pożyczkodawców samochodowych, hipotecznych i kart kredytowych.
Chcesz tylko przeczytać raport kredytowy, nie widząc swojego wyniku? Możesz to zrobić raz w roku, całkowicie za darmo, na stronie www.annualcreditreport.com. Zaletą tej sankcjonowanej przez rząd strony jest to, że możesz poprosić o raporty ze wszystkich trzech biur: Experian, Equifax i TransUnion. Ponieważ niektóre banki używają tylko jednego lub dwóch raportów do podejmowania decyzji kredytowych, zawsze dobrze jest upewnić się, że wszystkie trzy zawierają dokładne informacje o historii pożyczek.
Dolna linia
Chociaż FTC próbowała zwiększyć przejrzystość, niektóre strony internetowe oferujące „bezpłatne” oceny wiarygodności kredytowej znalazły sposób na obejście tych zasad. Jeśli strona internetowa poprosi o podanie Twojej karty kredytowej przed podaniem wyniku, spodziewaj się, że wkrótce znajdziesz opłatę na rachunku. Oczywiście, ponieważ istnieją zasoby, aby zobaczyć te dane za darmo, prawdopodobnie właśnie tam powinieneś rozpocząć wyszukiwanie.
