Spis treści
- Rozpocznij z 10-letnim planem
- 1. Oceń swoją obecną sytuację
- 2. Zidentyfikuj źródła dochodu
- 3. Rozważ swoje cele emerytalne
- 4. Ustaw docelowy wiek emerytalny
- 5. Staw czoła wszelkim brakom
- 6. Oceń swoją tolerancję ryzyka
- 7. Skonsultuj się z doradcą finansowym
- Dolna linia
Stworzenie wygodnej emerytury jest prawdopodobnie największym wyzwaniem finansowym dla każdego. Niestety jest to wyzwanie, na które wielu ludzi pracy jest źle przygotowanych.
Badanie GoBankingRates.com z 2018 r. Wykazało, że 42% ankietowanych pracowników zaoszczędziło mniej niż 10 000 USD na emeryturę. Co gorsza, prawie jedna trzecia pracowników w wieku 55 lat i starszych nie zgłosiła żadnych oszczędności emerytalnych. Niektórzy członkowie tej grupy mogą mieć emeryturę, na której mogą polegać, ale większość z nich prawdopodobnie nie jest przygotowana finansowo do opuszczenia siły roboczej.
Ubezpieczenia społeczne mają jedynie na celu zastąpienie części dochodu na emeryturze, więc ci, którzy znajdują się w odległości około 10 lat od przejścia na emeryturę, niezależnie od tego, ile zaoszczędzili pieniędzy, muszą opracować plan pomyślnego przekroczenia linii mety.
Kluczowe dania na wynos
- Możliwe jest znaczne zwiększenie oszczędności, jeśli nadal masz 10 lat do przejścia na emeryturę. Poświęć czas, aby ocenić, gdzie jesteś - ile zaoszczędziłeś i jakie masz źródła dochodów, cele emerytalne, budżet na emeryturę i wiek w wieku które chcesz przestać działać. Jeśli istnieje różnica między Twoimi oszczędnościami a tym, czego potrzebujesz, podejmij kroki, aby zaoszczędzić więcej - zwiększyć składki 401 (k) i IRA, skonfigurować automatyczne potrącenia z wynagrodzeń na kontach oszczędnościowych - i wydawać mniej. warto zatrudnić planistę finansowego, który pomoże ci pozostać na dobrej drodze i zasugerować dodatkowe sposoby na zwiększenie oszczędności emerytalnych.
Rozpocznij z 10-letnim planem
Dziesięć lat to jeszcze wystarczająco dużo czasu, aby osiągnąć solidną sytuację finansową. "Nigdy nie jest za późno! W ciągu następnych 10 lat możesz być w stanie zgromadzić małą fortunę przy odpowiednim planowaniu ”- mówi Patrick Traverse, CFP, doradca finansowy, MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC
Ludzie, którzy nie zaoszczędzili dużo pieniędzy, muszą rzetelnie ocenić, gdzie są i jakie poświęcenia są gotowi zrobić. Podjęcie kilku niezbędnych kroków może teraz zmienić świat.
1. Oceń swoją obecną sytuację
Nikt nie lubi przyznawać się, że może być źle przygotowany do przejścia na emeryturę, ale rzetelna ocena tego, gdzie jesteś teraz finansowo, jest niezbędna, aby stworzyć plan, który dokładnie rozwiąże wszelkie niedociągnięcia.
Zacznij od policzenia, ile zgromadziłeś na kontach przeznaczonych na wycofanie. Obejmuje to salda na indywidualnych kontach emerytalnych (IRA) i planach emerytalnych w miejscu pracy, takich jak 401 (k) lub 403 (b). Uwzględnij konta podlegające opodatkowaniu, jeśli zamierzasz je wykorzystać specjalnie na emeryturę, ale pomiń pieniądze zaoszczędzone na nagłe wypadki lub większe zakupy, takie jak nowy samochód.
42%
Liczba Amerykanów, którzy zaoszczędzili mniej niż 10 000 USD na emeryturę
2. Zidentyfikuj źródła dochodu
Istniejące oszczędności emerytalne powinny zapewnić lwia część miesięcznego dochodu na emeryturze, ale może nie być jedynym źródłem. Dodatkowy dochód może pochodzić z wielu miejsc poza oszczędnościami i powinieneś również wziąć pod uwagę te pieniądze.
Większość pracowników kwalifikuje się do świadczeń z ubezpieczenia społecznego w zależności od takich czynników, jak zarobki zawodowe, długość historii pracy oraz wiek, w którym świadczenia są pobierane. W przypadku pracowników bez bieżących oszczędności emerytalnych może to być ich jedyny zasób emerytalny. Rządowa strona internetowa Social Security zawiera oszacowanie świadczeń emerytalnych, które pomaga ustalić, jakiego rodzaju miesięcznych dochodów można oczekiwać na emeryturze.
Jeśli masz szczęście, że jesteś objęty planem emerytalnym, należy dodać miesięczny dochód z tego składnika aktywów. Możesz również zwiększyć dochód z pracy w niepełnym wymiarze godzin na emeryturze.
3. Rozważ swoje cele emerytalne
Jest to istotny czynnik w planowaniu emerytury. Ktoś, kto zamierza zredukować do mniejszej nieruchomości i prowadzić cichy, skromny styl życia na emeryturze, będzie miał inne potrzeby finansowe niż emeryt, który chce dużo podróżować.
Powinieneś opracować miesięczny budżet, aby oszacować regularne wydatki na emeryturę, takie jak mieszkanie, jedzenie, jedzenie na mieście i zajęcia rekreacyjne. Koszty opieki zdrowotnej i medycznej - takie jak ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, leki na receptę i wizyty lekarskie - mogą być znaczne w późniejszym życiu, dlatego należy uwzględnić je w kosztorysie budżetowym.
4. Ustaw docelowy wiek emerytalny
Ktoś, kto ma 10 lat od przejścia na emeryturę, może mieć 45 lat, jeśli jest dobrze przygotowany finansowo i chętny do opuszczenia siły roboczej, lub w wieku 65 lub 70 lat, jeśli nie. Wraz ze wzrostem oczekiwanej długości życia osoby w dobrym zdrowiu powinny dokonać oszacowań planu emerytalnego, zakładając, że będą musiały sfinansować emeryturę, która potencjalnie może trwać trzy dekady lub nawet dłużej.
Planowanie przejścia na emeryturę oznacza ocenę nie tylko spodziewanych nawyków wydawania pieniędzy na emeryturze, ale także ile lat może trwać. Emerytura trwająca od 30 do 40 lat wygląda zupełnie inaczej niż emerytura, która może trwać tylko o połowę. Podczas gdy wcześniejsze przejście na emeryturę może być celem wielu pracowników, rozsądna docelowa data przejścia na emeryturę pozwala osiągnąć równowagę między wielkością portfela emerytalnego a długością przejścia na emeryturę, którą jajo gniazdowe może odpowiednio utrzymywać.
„Najlepszym sposobem ustalenia docelowej daty przejścia na emeryturę jest rozważenie, kiedy będziesz mieć wystarczająco dużo czasu na przejście na emeryturę bez wyczerpania pieniędzy”, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku i dyrektor w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts. „ zawsze najlepiej jest przyjmować konserwatywne założenia na wypadek, gdyby twoje szacunki były nieco odbiegające od normy. ”
Wyeliminowanie długów, zwłaszcza długów o wysokim oprocentowaniu, takich jak karty kredytowe, ma kluczowe znaczenie dla kontroli finansów.
5. Staw czoła wszelkim brakom
Wszystkie liczby zebrane do tego momentu powinny pomóc odpowiedzieć na najważniejsze ze wszystkich pytań: Czy zgromadzone aktywa emerytalne przekraczają przewidywaną kwotę potrzebną do pełnego sfinansowania emerytury? Jeśli odpowiedź brzmi „tak”, ważne jest, aby nadal finansować swoje konta emerytalne, aby utrzymać tempo i pozostać na dobrej drodze. Jeśli odpowiedź brzmi „nie”, nadszedł czas, aby dowiedzieć się, jak wypełnić lukę.
Mając 10 lat do przejścia na emeryturę, ci, którzy opóźniają się w harmonogramie, muszą znaleźć sposoby na dodanie do swoich kont oszczędnościowych. Aby wprowadzić znaczące zmiany, prawdopodobnie konieczne jest połączenie zwiększenia stopy oszczędności i ograniczenia niepotrzebnych wydatków. Ważne jest, aby dowiedzieć się, ile jeszcze trzeba zaoszczędzić, aby uzupełnić niedobór i wprowadzić odpowiednie zmiany w wysokości wkładu w konta IRA i konta 401 (k). Automatyczne opcje oszczędności poprzez potrącenia z listy płac lub konta bankowego są często idealne do utrzymania oszczędności na właściwym poziomie.
Zarabiaj na eliminowaniu długów. Zadłużenie Amerykanów z tytułu kart kredytowych osiągnęło w pierwszym kwartale 2019 r. 807 mld USD, a średnie saldo na kartach kredytowych wyniosło 6028 USD, według danych Experian. Ponieważ znaczna część tego długu jest powiązana z wysokimi stopami procentowymi, pozbycie się go może mieć ogromną różnicę w miesięcznym budżecie.
„W rzeczywistości nie ma sztuczek finansowych, które doradca finansowy mógłby zrobić, aby poprawić twoją sytuację” - mówi Mark T. Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia, i autor „Index Funds”: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów. ”„ Będzie to wymagało ciężkiej pracy i przyzwyczajenia się do mniejszych emerytur. Nie oznacza to, że nie da się tego zrobić, ale kluczowy jest plan przejścia i ktoś, kto będzie odpowiedzialny za odpowiedzialność i wsparcie. ”
Inwestycje obarczone wysokim ryzykiem mają większy sens na wcześniejszym etapie życia i na ogół nie zaleca się im przejścia na emeryturę.
6. Oceń swoją tolerancję ryzyka
Tolerancja ryzyka jest różna w różnych grupach wiekowych. Gdy pracownicy zaczynają zbliżać się do wieku emerytalnego, alokacje portfela powinny stopniowo stawać się bardziej konserwatywne, aby zachować zgromadzone oszczędności. Niedobry rynek, na którym pozostało zaledwie kilka lat do przejścia na emeryturę, może zniweczyć twoje plany odejścia z pracy na czas. Portfele emerytalne na tym etapie powinny koncentrować się przede wszystkim na wysokiej jakości akcjach wypłacających dywidendy i obligacjach inwestycyjnych, aby zapewnić zarówno konserwatywny wzrost, jak i dochód. Jedna z wytycznych sugeruje, że inwestorzy powinni odjąć swój wiek od 110, aby ustalić, ile zainwestować w akcje. Na przykład 70-latek celowałby w przydział 40% akcji i 60% obligacji.
Jeśli masz zaległości w oszczędzaniu, może być kuszące zwiększenie ryzyka portfela w celu uzyskania ponadprzeciętnych zysków. Chociaż ta strategia może czasami być skuteczna, często przynosi mieszane wyniki. Inwestorzy stosujący strategię wysokiego ryzyka mogą czasami pogorszyć sytuację, zobowiązując się do bardziej ryzykownych aktywów w niewłaściwym czasie. Niektóre dodatkowe ryzyko może być odpowiednie w zależności od twoich preferencji i tolerancji, ale podejmowanie zbyt dużego ryzyka może być niebezpieczne. Zwiększenie alokacji kapitału o 10% może być odpowiednie w tym scenariuszu dla osób tolerujących ryzyko.
7. Skonsultuj się z doradcą finansowym
Zarządzanie pieniędzmi jest obszarem specjalizacji dla stosunkowo niewielu osób. Konsultacje z doradcą finansowym lub planistą mogą być mądrym działaniem dla tych, którzy chcą profesjonalisty nadzorującego ich sytuację osobistą. Dobry planista zapewnia, że portfel emerytalny zachowuje odpowiednią dla ryzyka alokację aktywów, aw niektórych przypadkach może udzielać porad również w szerszych kwestiach związanych z planowaniem majątku.
Planiści średnio pobierają około 1% całości aktywów zarządzanych rocznie za swoje usługi. Zasadniczo wskazane jest wybranie planisty, który otrzyma zapłatę na podstawie wielkości zarządzanego portfela, niż kogoś, kto zarabia prowizje na podstawie sprzedawanych produktów.
Dolna linia
