Znalezienie doradcy finansowego lub planisty

Spis treści

• Właściwe finanse
• Usługi doradców i projektantów
• Rodzaje porad finansowych
• Powody, dla których należy szukać porady finansowej
• Jak znaleźć dobrą pomoc finansową
• Zarządzanie inwestycjami - planiści
• Zarządzanie pieniędzmi - doradcy
• Opłata tylko w stosunku do opłaty
• Ocena profesjonalisty
• Witryna sprawdzająca brokera FINRA
• Znaczenie normy powierniczej
• Pytania do zadania
• Dolna linia

Właściwe finanse

Być może przyszło Ci do głowy, jak skomplikowane i niezbędne jest „właściwe zrobienie tego”, jeśli chodzi o oszczędzanie, inwestowanie, maksymalizowanie wartości swojego bogactwa i planowanie bezpiecznej i wygodnej emerytury. Jeśli tak, prawdopodobnie zadałeś sobie pytanie, czy powinieneś zatrudnić planistę finansowego lub doradcę.

Podobnie, jeśli odczuwasz presję przy podejmowaniu decyzji o dużej inwestycji, takiej jak dom lub edukacja - lub czujesz się przytłoczony szczegółami finansowymi po ślubie, narodzinach dziecka, rozwodzie, śmierci małżonka lub poważnej chorobie - prawdopodobnie zastanawiałeś się nad znalezieniem kogoś, kto by Ci doradził.

Kluczowe dania na wynos

• Wiele osób szuka profesjonalnej porady finansowej od profesjonalisty, ale mając tak wiele opcji do wyboru, znalezienie doradcy może wydawać się przytłaczające. Najpierw określ, jakiego poziomu porad i usług potrzebujesz i ile autonomii chcesz rozdać do profesjonalisty. Szukaj profesjonalnych certyfikatów i nazwisk po nazwisku doradcy, takich jak CFA, CFP lub CIMA. Określ strukturę opłat, w której czujesz się najlepiej - tylko za opłatą, za prowizję lub na podstawie zarządzanych aktywów. w przypadku poleceń, a następnie przeprowadź sprawdzenie przeszłości doradców, których zawęziłeś, na przykład z bezpłatnej usługi BrokerCheck FINRA.

(Dowiedz się o różnicach w programie Financial Planner vs. Financial Advisor: What's the Difference ).

Usługi doradców i projektantów

Według ankiety przeprowadzonej przez CNBC i Acorns Invest w 2019 r. Ponad jedna trzecia Amerykanów nie rozumie, co tak naprawdę robi doradca finansowy. Liczba ta rośnie do 46% w przypadku Millennials.

Jakie usługi świadczą doradcy finansowi i planiści? Zasadniczo mogą one pomóc w zarządzaniu życiem finansowym za pomocą różnych strategii i produktów, zarówno w celu zarządzania bogactwem, jak i poprawy nawyków finansowych.

Rodzaje porad finansowych

Nie wszyscy doradcy finansowi są tacy sami. Niektóre specjalizują się w określonych obszarach praktyki, rodzajach klientów, poziomach dochodów, strategiach inwestycyjnych i produktach. Niektórzy pracują z klientami w całym kraju, podczas gdy inni koncentrują się na klientach w ich mieście. Niektóre z nich mogą pomóc Ci w zakresie podatków, potrzeb ubezpieczeniowych lub planowania nieruchomości, a inne skoncentrują się na planowaniu emerytury. Są doradcy dla młodszego klienta, a niektórzy specjalizują się w emerytach. Możesz znaleźć planistę, który pomoże Ci w planowaniu etapów życia, strategiach dystrybucji nieruchomości i planowaniu biznesowym.

Od zarządzania każdym aspektem życia prywatnego lub biznesowego po proste sugerowanie kierunków - są dostępni wyspecjalizowani specjaliści.

Powody, dla których należy szukać porady finansowej

Możesz potrzebować doradcy z wielu powodów. Na przykład, być może właśnie otrzymałeś znaczną sumę pieniędzy od zmarłego krewnego lub gratkę z loterii państwowej. Gdy osoba przechodzi przez różne etapy życia, jej zapotrzebowanie na specjalistę finansowego zmieni się.

Być może właśnie urodziłaś dziecko i chcesz zapewnić sobie przyszłość na wypadek najgorszego. Wielu rodziców szuka pomocy dla oszczędności w nauce dla dzieci i zakładania nieruchomości, które mogą przekazywać bogactwo przyszłym pokoleniom.

Podejście do inwestowania na emeryturze lub podczas emerytury jest inne niż w przypadku młodego pracownika. W miarę zbliżania się do przejścia na emeryturę poziom tolerancji ryzyka ulegnie zmianie, a styl inwestowania również powinien ulec zmianie. Być może Twoja firma oferuje zbyt dobry, aby się oprzeć pakietowi wcześniejszej emerytury i chcesz mieć pewność, że pieniądze będą wystarczające.

Każde z tych wydarzeń (i wiele innych) może naturalnie wywołać chęć profesjonalnej pomocy w zarządzaniu twoimi sprawami finansowymi.

7 kroków do oceny doradcy finansowego

Jak znaleźć dobrą pomoc finansową

Jak powinieneś znaleźć odpowiedniego doradcę? Pierwszym krokiem jest ustalenie, jakiej profesjonalnej pomocy finansowej potrzebujesz. Jak wiele osób, niektóre z twoich najgłębszych myśli finansowych pochodzą z podatków. Więc jeśli chcesz tylko, aby ktoś udzielał porad i przygotowań podatkowych, prawdopodobnie wystarczy dobry dobry księgowy (CPA). Ten CPA może, ale nie musi, być doradcą finansowym.

Zarządzanie inwestycjami - planiści finansowi

Planiści finansowi to profesjonaliści, którzy pomagają firmom i osobom prywatnym tworzyć plany inwestycyjne, które spełniają długoterminowe cele.

Powiedz, że szukasz pomocy w tworzeniu planu oszczędnościowego, opracowywaniu strategii inwestycyjnych dla swojego portfela inwestycyjnego, wychodzeniu z długów i zacznij oszczędzać na dom. Krótko mówiąc, jeśli chcesz, aby ktoś spojrzał na twoją sytuację, powinieneś zwrócić się o pomoc do firmy zajmującej się kompleksowym planowaniem finansowym lub indywidualnego planisty finansowego.

Firmy zazwyczaj zatrudniają specjalistów, w tym planistę finansowego. Planiści prowadzący zajęcia solo mogą nie być w stanie zapewnić Ci pełnego zakresu usług, które może zapewnić firma, ale wielu z nich będzie współpracować z innymi specjalistami, którzy mogą świadczyć te usługi.

Planiści finansowi mogą nosić oznaczenia, takie jak:

• Certyfikowany analityk finansowy (CFP®) Dyplomowany analityk finansowy (CFA®) Certyfikowany specjalista ds. Funduszy (CFS) Dyplomowany doradca finansowy (ChFC) Certyfikowany analityk zarządzania inwestycjami (CIMA) Istnieje również wiele innych oznaczeń

Każde konkretne oznaczenie będzie wymagało innego zestawu wymagań dotyczących doświadczenia, a także pomyślnego ukończenia egzaminu lub serii testów.

Aby znaleźć planistę, zacznij od skierowań od kolegów, przyjaciół lub członków rodziny, którzy wydają się skutecznie zarządzać swoimi finansami. Kolejną drogą są profesjonalne rekomendacje. Księgowy lub prawnik może skierować sprawę. Stowarzyszenia zawodowe mogą czasem zapewnić pomoc. Stowarzyszenie Planowania Finansowego (FPA) będzie również w stanie pomóc Ci znaleźć planistę w Twojej okolicy.

Zarządzanie pieniędzmi - doradcy finansowi

Doradca finansowy to szeroki termin obejmujący wiele rodzajów specjalistów. Mogą pomóc w zarządzaniu inwestycjami, ułatwiając kupno i sprzedaż papierów wartościowych. Osoby te obejmują bankierów, księgowych, maklerów giełdowych, agentów ubezpieczeniowych i planistów nieruchomości. Doradcy finansowi zajmują się szerokim zakresem spraw pieniężnych dla osób fizycznych i firm, podczas gdy planista finansowy zajmuje się bardziej specjalistycznymi sprawami.

Doradcy finansowi mogą pracować w niezależnych praktykach lub w części firmy lub instytucji finansowej. Wszyscy doradcy pracujący z opinią publiczną muszą posiadać aktualną licencję Series 65. Krajowe Stowarzyszenie Osobistych Doradców Finansowych (NAPFA) jest dobrym miejscem do rozpoczęcia poszukiwania pomocy.

Opłata tylko w stosunku do opłaty

Opłatą może być struktura godzinowa, projektowa, utrzymująca lub stała kwota bieżąca, która wynika z odsetka zarządzanych aktywów; zwykle im większe aktywa, tym niższy procent. Oparty na prowizji oznacza, że ​​doradca pobiera prostą prowizję za każdym razem, gdy nastąpi transakcja lub zakup produktu finansowego.

Na podstawie prowizji

Chociaż większość dużych biur maklerskich oferuje usługi planowania finansowego, należy zachować ostrożność wobec personelu. Podczas gdy wielu jest dobrze wyszkolonych i można im ufać, inni mogą być po prostu chwalonymi maklerami giełdowymi zatrudnianymi przez duże kasy w celu sprzedaży własnych funduszy inwestycyjnych i akcji. Znane jako płatne, są motywowane, a czasem nawet wymagane, do forsowania tych produktów, które są własnością ich firmy - i za które otrzymują najwyższe prowizje. A w niektórych stalowniach chodzi przede wszystkim o ilość, a nie o jakość. Im więcej kupna i sprzedaży robi makler na rachunku inwestora, tym wyższe wypłaty prowizji.

Tylko za opłatą

Innym rodzajem doradcy jest doradca za opłatą. Specjaliści ci noszą takie nazwy, jak zarejestrowany doradca inwestycyjny (RIA) lub przedstawiciel doradcy inwestycyjnego (IAR). Są oni w wysokim stopniu odpowiedzialni i zazwyczaj będziesz miał wiedzę. Są również zobowiązani do dostarczenia wszystkim potencjalnym inwestorom na żądanie formularza ADV część II. Ten formularz jest jednolitym formularzem stosowanym przez doradców w celu rejestracji w organach regulacyjnych oraz Komisji Papierów Wartościowych i Giełd (SEC).

Formularz ADV część II - który należy wypełniać co roku - zawiera informacje o osobie. Pozwoli to między innymi ustalić, czy twój doradca kiedykolwiek złożył wniosek o ogłoszenie bankructwa i ich inwestycje w inne instytucje finansowe. Formularz określa styl inwestycyjny osoby, funkcjonariuszy firmy oraz zarządzany majątek firmy (AUM).

Debata między dwiema strukturami

Doradcy do spraw opłat twierdzą, że ich porady są lepsze, ponieważ nie powodują konfliktu interesów. Twierdzą, że specjaliści z komisji mogą naruszyć uczciwość doradcy, wpływając na wybór lub rekomendację produktów (niektóre firmy mogą wynagradzać doradcę lepiej niż inne).

W zamian doradcy prowizyjni odpowiadają, że ci, którzy otrzymują wynagrodzenie na podstawie zarządzanych aktywów (AUM), częściej zalecają strategie finansowe, które zwiększają ich AUM, nawet jeśli nie leżą w najlepszym interesie klienta. Twierdzą, że prowizje utrzymują swoje usługi w przystępnej cenie (chociaż koszty tych prowizji ponosi inwestor i służą zmniejszeniu zysków).

Każdego roku coraz więcej inwestorów odchodzi od tradycyjnego systemu prowizji i dąży do nowoczesnego podejścia opartego wyłącznie na opłatach. Ponieważ ustalone opłaty są nowe dla wielu inwestorów, pojawiły się niektóre typowe pytania, takie jak:

• „Co to jest uczciwa opłata?” „Jak zostanie naliczona opłata?”

Ponieważ przeciętny fundusz wspólnego inwestowania nadal pobiera opłatę w wysokości około 1, 4%, można śmiało powiedzieć, że całkowita opłata w wysokości od 1, 8% do 2% jest sprawiedliwa. Jeśli znajdziesz doradcę, który może spakować program inwestycyjny, który obejmuje koszt inwestycji, handlu, opieki i profesjonalnych usług doradcy za 1, 8% lub mniej, dostajesz słodką ofertę. Większość opłat jest teraz rozliczana co kwartał, więc musisz wiedzieć, czy zostaną pobrane z góry, czy z dołu.

Może również wystąpić kombinacja metod płatności. Przed zalogowaniem się do pracy z doradcą należy upewnić się, że stawki, struktura opłat i harmonogram prowizji są jasno określone (najlepiej na piśmie, ponieważ wymagają tego przepisy RIA), aby później nie było niespodzianek.

Ocena profesjonalisty

Każdy może nazywać się analitykiem finansowym, doradcą finansowym, planistą finansowym, konsultantem finansowym, konsultantem inwestycyjnym lub zarządcą majątku, ostrzega Urząd Regulacji Przemysłu Finansowego (FINRA). W rzeczywistości osoba może rzucić szkołę średnią, wynająć część powierzchni biurowej, zdać egzamin ogólny z papierów wartościowych FINRA i sprzedawać akcje - wszystko w ciągu kilku tygodni. Podczas gdy egzaminy takie jak seria 6, 7 i 63 spełniają wymagania regulacyjne branży, nie oferują doświadczenia doradcy w rzeczywistych sytuacjach.

Branża finansowa obfituje również w profesjonalne oznaczenia, z których wiele można uzyskać przy niewielkim lub żadnym wysiłku. Ma jednak trzy wiodące certyfikaty, które mają istotne wymagania edukacyjne i etyczne:

1. Chartered Financial Analyst (CFA) posiada szeroki zakres wiedzy specjalistycznej w zakresie papierów wartościowych, analizy finansowej, inwestowania, zarządzania portfelem i bankowości. Schemat testowania dla tej certyfikacji jest długi i rygorystyczny. Certyfikowany planista finansowy (CFP) musi posiadać tytuł licencjata i musi ukończyć „program studiów na poziomie uczelni w zakresie osobistego planowania finansowego lub zaakceptowany równoważny”. CFP zarezerwowało co najmniej trzyletnie doświadczenie w branży i przeszło serię kompleksowych testów, przestrzega kodeksu etycznego i spełnia wymagania dotyczące ustawicznego kształcenia. Możesz sprawdzić stronę internetową Rady CFP, aby sprawdzić, czy twój doradca lub planista finansowy należy do tej grupy. Chartered Financial Consultant (ChFC) posiada certyfikat, który korzysta z tego samego programu nauczania co CFP, ale nie wymaga kompleksowego egzaminu zarządu i nie wymaga wymagać, aby przestrzegał kodeksu etycznego.

Te dwa ostatnie są często uważane za najlepsze do stworzenia ogólnego planu finansowego. Jeśli szukasz kogoś, kto bardziej skupi się na emeryturze, możesz poszukać Doradcy ds. Planowania Emerytury (CRPC), który ukończył intensywne szkolenie w zakresie planowania emerytalnego przez College for Financial Planning.

Jeśli twoje obawy są zdominowane przez podatki, wypróbuj Osobistego Specjalistę ds. Finansów (PFS), który jest CPA, ale przeszedł także dodatkowe wykształcenie i testy, oferując w ten sposób więcej kwalifikacji w zakresie planowania finansowego. W sprawach związanych z ubezpieczeniami i planowaniem majątku możesz potrzebować doradcy, który osiągnął mistrzostwo jako Chartered Life Underwriter (CLU).

Witryna sprawdzająca brokera FINRA

Na stronie doradcy FINRA możesz sprawdzić, czy nie ma żadnych wad regulacyjnych w dokumentacji doradcy. Należy jednak pamiętać, że pojedyncze skargi lub wykroczenia niekoniecznie oznaczają, że planista jest nieuczciwy lub niekompetentny. Wszelkie zarzuty wniesione przeciwko brokerowi lub planistowi zostaną zapisane w rejestrze danej osoby, niezależnie od tego, czy planista ma rację. Ale jeśli zapis zawiera długoterminowe wzorce naruszeń, skarg klientów lub zarzutów o poważnym charakterze, prawdopodobnie powinieneś znaleźć kogoś innego.

Znaczenie normy powierniczej

Bez względu na to, jakiego rodzaju usług potrzebujesz, upewnij się, że doradca przestrzega standardów powierniczych, które nakładają na nich odpowiedzialność za działanie w najlepszym interesie inwestora. W świecie inwestycyjnym RIA muszą przestrzegać standardu powierniczego; maklerzy giełdowi zazwyczaj muszą jedynie przestrzegać mniej rygorystycznego standardu przydatności. Jednak reguła powiernicza Departamentu Pracy częściowo wprowadzona w dniu 9 czerwca 2017 r., Znacznie rozszerza rodzaje specjalistów, od których oczekuje się przestrzegania standardów powierniczych.

(Zobacz także Regułę powierniczą DOL: wszystko, co musisz wiedzieć) .

Zarejestrowani doradcy inwestycyjni są zarejestrowani w państwie zamieszkania lub w SEC. Są one regulowane ustawą o doradcach inwestycyjnych z 1940 r.

Pytania do zadania

Po zidentyfikowaniu firmy lub osoby do pracy upewnij się, że rozumiesz wszystkie dostępne usługi. Rozważ co najmniej następujące kwestie:

1. Czy będą śledzić Twoją podstawę kosztów inwestycyjnych? Czy mogą złożyć zeznanie podatkowe i pomóc w innych kwestiach podatkowych? Czy patrzą na produkty ubezpieczeniowe, w tym ubezpieczenia na życie, opiekę długoterminową i renty? Czy mogą pomóc Ci zaplanować majątek i dystrybucja bogactwa? Czy skierują Cię do innego specjalisty, jeśli firma nie będzie w stanie sama zapewnić usługi? Czy istnieje plan sukcesji na wypadek, gdyby coś się stało Twojemu doradcy?

Zapytaj o komunikację

Ważne jest również, aby klienci i potencjalni klienci rozumieli, w jaki sposób ich doradca finansowy komunikuje się z klientami oraz częstotliwość tych komunikacji. Jak często będziesz się spotykać, aby przejrzeć swoje portfolio i ogólną sytuację? Kwartalnie, półrocznie, rocznie lub w razie potrzeby? Czy spotkania te będą odbywać się osobiście, a może przez telefon lub za pośrednictwem usługi takiej jak Skype? Klienci coraz częściej zdalnie współpracują z doradcą finansowym.

Ponadto, czy doradca zazwyczaj komunikuje się przez telefon, e-mail, a może SMS-a? Wszystko jedno lub wszystkie są w porządku, a zarówno twoje preferencje, jak i doradca mogą być oparte na twoim wieku i poziomie komfortu cyfrowego.

Zapytaj o ekspertyzę finansową

Warto również ustalić, czy Twoja sytuacja jest typowa dla bazy klientów doradcy. Na przykład, jeśli jesteś pracownikiem firmy szukającym pomocy w planowaniu wykonania opcji na akcje, powinieneś zapytać doradcę o ich wiedzę i doświadczenie w kontaktach z klientami takimi jak ty. Doradca finansowy, który zajmuje się przede wszystkim klientami na przejściu lub zbliżającym się do przejścia na emeryturę, może nie być dobrym wyborem dla Ciebie, jeśli jesteś 30-letnim profesjonalistą szukającym planu finansowego.

Dolna linia

Dobrych planistów finansowych i doradców porównuje się do „trenerów życiowych”, ponieważ mogą ci pomóc w podejmowaniu wielu złożonych decyzji finansowych przez całe życie. Doradca finansowy może zaoferować porady dotyczące zakupu samochodu, oszczędzania na studia i refinansowania kredytu hipotecznego w domu, żeby wymienić tylko kilka. Codziennie kontaktują się z innymi profesjonalistami finansowymi i zazwyczaj wiedzą, czy za coś płacisz za dużo, czy nie uzyskujesz konkurencyjnej stawki.

Wielcy planiści finansowi nie tylko pomogą Ci zarabiać na inwestycjach, ale także pomogą ci osiągnąć cele, uniknąć niepotrzebnego ryzyka inwestycyjnego i zaoszczędzić pieniądze na ubezpieczeniach i innych ważnych decyzjach przez całe życie.

Aby zmaksymalizować doświadczenie ze swoim planistą lub doradcą, powinieneś regularnie spotykać się z tą osobą, dzielić się swoimi obawami i celami oraz pozwolić swojemu doradcy regularnie sprawdzać wszystkie twoje dokumenty finansowe i prawne.