Nie, w większości przypadków bank nie jest zobowiązany do płacenia odsetek na rachunkach powierniczych (znanych również jako rachunki hipoteczne), które posiada dla swoich klientów. Rzeczywiście, amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) nie określa, że deponowane pieniądze powinny być przechowywane na oprocentowanych rachunkach.
Depozyt jest tymczasowym warunkiem wydania rzeczy, takiej jak pieniądze lub nieruchomość, która została przekazana stronie trzeciej z zamiarem dostarczenia jej beneficjentowi w ramach wiążącej umowy. Pieniądze lub majątek w depozycie są zazwyczaj dostarczane przez beneficjenta depozytariuszowi po spełnieniu określonych warunków. Prawnicy najczęściej działają jako agenci depozytowi i współpracują z bankiem lub instytucją finansową, aby być depozytariuszem depozytariuszem.
Podczas gdy nieruchomość jest przechowywana w depozycie, kupujący nie może przejąć lub zająć tego miejsca. Oferty nieruchomości muszą przejść szereg etapów podczas procesu depozytowego. Wycena nieruchomości musi zostać przeprowadzona, jeśli jeszcze tego nie zrobiono. Mogą wystąpić problemy z transakcją, jeśli oszacowana wartość nieruchomości jest niższa niż uzgodniona cena zakupu.
Kluczowe dania na wynos
- Rachunki powiernicze służą do bezpiecznego przechowywania dużych sum pieniędzy przeznaczonych na transakcje, takie jak zakup domu lub nieruchomości. Przepisy federalne nie wymagają od depozytariuszy zapłaty odsetek na rachunkach powierniczych, jednak niektóre stany mogą tego wymagać. stwierdza, że otrzymane odsetki mogą być ograniczone lub całkowicie zanegowane na podstawie kilku innych czynników.
Reforma odsetek powierniczych
W 1992 i 1993 r. Podjęto dwie próby uchwalenia przepisów dotyczących wypłaty odsetek na rachunkach bankowych escrow. Obie te propozycje zostały odrzucone i od tego czasu nie podjęto żadnych dalszych prób zmiany systemu depozytowego, przynajmniej na poziomie federalnym.
Istnieją pewne wyjątki na poziomie stanu. Stany, które faktycznie wymagają wypłaty odsetek na rachunkach powierniczych, są następujące:
- AlaskaKaliforniaConnecticutIowaMaineMarylandMassachusettsMinnesotaNew HampshireNew York OregonRhode Island Utah Vermont Wisconsin
Escrow Zainteresowanie praktyką
Jednak nawet w tych stanach mogą istnieć wyjątki prawne, które mogą uniemożliwiać bankowi płacenie odsetek. Wiele z tych stanów wymaga, aby wszelkie odsetki uzyskane z rachunku powierniczego były wypłacane klientowi. Nie czyni to rachunków powierniczych możliwą do zaakceptowania alternatywą dla standardowych kont oszczędnościowych z kilku kluczowych powodów. Po pierwsze, HUD ogranicza całkowitą kwotę nadwyżki depozytowej do jednej szóstej całkowitej minimalnej kwoty, która ma zostać zdeponowana i wypłacona w ciągu roku. Ograniczenie to poważnie ogranicza wszelkie złożone klienty, które zazwyczaj korzystają z regularnego certyfikatu depozytowego (CD) lub konta oszczędnościowego.
Z tego powodu klienci, którzy ściśle zarządzają swoimi finansami osobistymi, mogą faktycznie skorzystać, inwestując pieniądze, które wpłacają na rachunek bankowy escrow w inne instrumenty inwestycyjne. Dla tych, których kredyty i pożyczki są już silnie lewarowane, najłatwiejsze może być dokonywanie mniejszych miesięcznych płatności zamiast jednej dużej rocznej płatności. Ponieważ kredyty hipoteczne mają na celu ochronę kredytodawców przed niewykonaniem zobowiązania, bank ostatecznie podejmuje ostateczną decyzję, czy pożyczkobiorca będzie musiał założyć rachunek bankowy escrow.
