Co to jest przekroczenie salda dziennego?
Kredyt w rachunku bieżącym występuje, gdy bank pobiera więcej pieniędzy niż ma na koncie w Rezerwie Federalnej w celu dokonania płatności; kredyt w rachunku bieżącym należy uregulować do końca dnia roboczego.
Kluczowe dania na wynos
- W przypadku debetu w rachunku dziennym bank przekazuje więcej netto w ciągu dnia niż ma w rezerwach, co jest konieczne, ponieważ musi dokonać płatności. Zazwyczaj banki regulują nierównowagę rezerw na rynku pożyczek jednodniowych, ale w rachunku bieżącym występuje normalne godziny pracy. Rezerwa Federalna zezwala na przekroczenie salda na niektóre banki, pod warunkiem że przychodzące płatności umożliwią im spłatę środków do końca dnia. Sytuacja finansowa banku określa, czy Rezerwa Federalna zezwoli w ogóle na przekroczenie salda, nie mówiąc już o o ile.
Zrozumienie debetu w ciągu dnia
Banki Rezerw Federalnych obsługują Fedwire, system płatności, który umożliwia rozrachunek funduszy między tysiącami banków. Niektóre z tych banków mogą dokonywać wypłat na swoje rachunki w oparciu o zrozumienie, że przychodzące płatności umożliwią im uzupełnienie środków do końca dnia. Kredyty w rachunku bieżącym są znane jako kredyty w rachunku bieżącym lub dziennym.
Fed przydziela różne dzienne limity debetowe w oparciu o sytuację finansową banku. Niektóre banki w ogóle nie mogą przekraczać swoich rachunków, podczas gdy inne mogą przekraczać o 187, 5% swoich środków kapitałowych, co Fed wykorzystuje do analizy zdolności banku do spełnienia standardów kapitałowych opartych na ryzyku.
Banki są obciążane za przekroczenie stanu konta w ciągu dnia, co ma zniechęcić je do nadmiernego polegania na takich zabezpieczeniach. Kredyty w rachunku bieżącym pomagają zwiększyć płynność i efektywność systemu finansowego, mogą jednak potencjalnie stanowić ryzyko systemowe. Ryzyko polega na tym, że zbyt wiele banków jednocześnie wypłaca rachunki, co wpłynęłoby na przepływ pieniędzy przez system finansowy i gospodarkę. Gdy bank ma zbyt wiele debetów w rachunku dziennym, Rezerwa Federalna może wkroczyć i nałożyć dodatkowy nadzór.
Zwykle banki będą czekać do zakończenia działalności w celu wyrównania nierównowagi rezerw. Instrumenty pożyczkowe zapewniają instytucjom finansowym dostęp do funduszy w celu spełnienia wymogów dotyczących rezerw, wykorzystując rynek pożyczek udzielanych w ciągu dnia. Banki centralne mogą również korzystać z instrumentów kredytowych w celu zwiększenia płynności w dłuższych okresach. Na ogół dokonują tego przy użyciu terminowych obiektów aukcyjnych.
Rezerwa Federalna pobiera opłatę, gdy bank otrzymuje kredyt w rachunku bieżącym, co ma zniechęcić banki do zbyt częstego podejmowania takich działań.
Przykład przekroczenia limitu dziennego
Hipotetycznie Bank ABC może mieć aktywa o wartości 250 milionów USD, przy czym Rezerwa Federalna wymaga, aby bank utrzymywał 10% lub 25 milionów USD w rezerwach. Ale w danym dniu bank może być zmuszony przelać 30 milionów dolarów z różnych rachunków. Jeśli przekaże tę kwotę, stworzyło przekroczenie salda dziennego w wysokości 5 milionów USD, które musi pokryć do końca dnia poprzez pożyczenie z Rezerwy Federalnej w zamian za opłatę.
Kredyt w rachunku bieżącym dla osób fizycznych
Klienci z sektora bankowego często otrzymują osobiste „kredyty w rachunku bieżącym”, zwykle bez opłat. Jeśli klient nie ma wystarczającej ilości środków na koncie, aby pokryć opłatę w ciągu dnia, niektóre banki zezwalają na przejęcie opłaty. Pod warunkiem, że środki zostaną wymienione do końca dnia, zazwyczaj nie ma opłat. Jeśli środki nie zostaną wymienione, bank naliczy opłatę w rachunku bieżącym, często 35 USD za transakcję.
