Co to jest przepis Z?
Rozporządzenie Z jest rozporządzeniem Rady Rezerwy Federalnej, które wdrożyło ustawę o prawdzie w udzielaniu pożyczek z 1968 r., Która była częścią ustawy o ochronie kredytu konsumenckiego z tego samego roku. Głównym celem ustawy było zapewnienie konsumentom lepszych informacji o prawdziwych kosztach kredytu i ochrona ich przed niektórymi wprowadzającymi w błąd praktykami ze strony branży kredytowej. Zgodnie z tymi zasadami pożyczkodawcy muszą ujawnić stopy procentowe na piśmie, dać pożyczkobiorcom szansę na anulowanie niektórych rodzajów pożyczek w określonym terminie, posługiwać się jasnym językiem dotyczącym warunków kredytu i kredytu oraz odpowiedzieć na skargi, między innymi. Terminy Rozporządzenie Z i ustawa o prawdzie w pożyczaniu (TILA) są często używane synonimicznie.
Kluczowe dania na wynos
- Rozporządzenie Z chroni konsumentów przed wprowadzającymi w błąd praktykami branży kredytowej i zapewnia im rzetelne informacje na temat kosztów kredytu. Dotyczy to hipotek mieszkaniowych, linii kredytu hipotecznego, odwróconych hipotek, kart kredytowych, kredytów ratalnych i niektórych rodzajów kredytów studenckich Zostało utworzone w ramach Ustawy o ochronie kredytu konsumenckiego z 1968 r.
Jak działa przepis Z.
Przepis Z stosuje się do wielu rodzajów kredytu konsumenckiego. Obejmuje to kredyty mieszkaniowe, linie kredytu mieszkaniowego, kredyty odwrócone, karty kredytowe, raty i niektóre rodzaje kredytów studenckich.
Według Zarządu Rezerwy Federalnej podstawowym celem rozporządzeń Z i TILA było „zapewnienie, aby warunki kredytowe były ujawniane w sensowny sposób, aby konsumenci mogli łatwiej i bardziej kompetentnie porównywać warunki kredytowe. Przed jego uchwaleniem konsumenci mieli do czynienia z oszałamiającym zakresem warunków kredytowych i stawek. ”
Przepis Z jest również znany jako ustawa o prawdzie w użyczaniu.
Aby rozwiązać ten problem, prawo ustanowiło znormalizowane zasady obliczania i ujawniania kosztów kredytu, do przestrzegania których zobowiązani byliby wszyscy kredytodawcy. Na przykład pożyczkodawcy muszą zapewnić konsumentom zarówno nominalną stopę procentową kredytu lub karty kredytowej, jak i roczną stopę procentową (APR), która uwzględnia zarówno stopę nominalną, jak i wszelkie opłaty, które kredytobiorca musi uiścić. RRSO reprezentuje bardziej realistyczny obraz kosztu pożyczki i jest bezpośrednio porównywalny między pożyczkodawcą a pożyczkodawcą. Dokładne zasady różnią się w zależności od rodzaju kredytu oferowanego przez pożyczkodawcę: kredyt otwarty, jak w przypadku kart kredytowych i linii home-equity, lub kredyt zamknięty, taki jak kredyty samochodowe lub kredyty hipoteczne.
Oprócz ujednolicenia sposobu, w jaki pożyczkodawcy byli zobowiązani do przedstawiania swoich informacji, prawo wprowadziło również szereg reform finansowych, które, jak mówi Rezerwa Federalna, miały na celu:
- „Chronić konsumentów przed niedokładnymi i nieuczciwymi praktykami w zakresie fakturowania kart kredytowych i kart kredytowych;„ Zapewnić konsumentom prawa do odstąpienia od umowy; „Zapewnić pułapy stóp procentowych dla niektórych pożyczek zabezpieczonych mieszkaniami; oraz „Nałóż ograniczenia na linie kredytowe na akcje i niektóre hipoteczne kredyty hipoteczne zamknięte”.
Prawo do odstąpienia odnosi się do prawnego prawa pożyczkobiorcy do anulowania niektórych rodzajów pożyczek w określonym czasie po zamknięciu pożyczki. W przypadku przepisów Z i TILA termin wynosi trzy dni.
Historia regulacji Z
Rozporządzenie Z było wielokrotnie zmieniane i rozszerzane od momentu jego powstania, począwszy od 1970 r., Kiedy to zostało zmienione w celu zakazania emitentom kredytowym wysyłania niezamówionych kart. W ostatnich latach dodano nowe zasady dotyczące kart kredytowych, hipotek o zmiennym oprocentowaniu, obsługi kredytów hipotecznych i innych aspektów pożyczek konsumenckich. Stracił jednak władzę nad leasingiem konsumenckim, takim jak leasing samochodów i mebli, które są obecnie objęte rozporządzeniem M.
Ustawa o reformie i ochronie konsumentów Dodd-Frank Wall Street z 2010 r. Dodała wiele nowych przepisów do rozporządzenia Z i TILA, w tym zakaz obowiązkowego arbitrażu i zrzeczenia się praw konsumentów. Od lipca 2011 r. Przekazała również organowi decyzyjnemu Rady Rezerwy Federalnej TILA do Biura Ochrony Konsumentów Finansowych (CFPB). Według strony internetowej CFPB wprowadzono 35 zmian od czasu przekazania uprawnień dotyczących tematów obejmujących progi zwolnienia rozmiary aktywów i droższe kredyty hipoteczne, zasady obsługi kredytów hipotecznych i wymogi dotyczące ujawniania kredytów hipotecznych, żeby wymienić tylko kilka. Jeśli konsument ma skargę dotyczącą pożyczkodawcy, CFPB jest miejscem, w którym można ją złożyć.
