Agencja sprawozdawczości kredytowej to firma, która przechowuje historyczne informacje kredytowe dotyczące osób fizycznych i firm. Otrzymują raporty od pożyczkodawców i różnych innych źródeł, które są zestawiane w raporcie kredytowym, który zawiera ocenę zdolności kredytowej po wydaniu. Mogą być również określane jako biuro informacji kredytowej.
Podział agencji sprawozdawczej
Agencje informacji kredytowej służą różnym celom w branży kredytowej. Utrzymują informacje kredytowe, obliczają oceny wiarygodności kredytowej, dostarczają raporty kredytowe i współpracują z emitentami kredytowymi w zakresie marketingu.
Biura informacji kredytowej otrzymują różnego rodzaju informacje, które mogą być zawarte w ich ofercie dla klientów. Agencje informacji kredytowej są zasadniczo jednym z dwóch rodzajów: raportowania osób fizycznych lub firm. Największe agencje raportujące kredyty konsumenckie to Experian, Equifax i TransUnion. Experian zajmuje się także raportami komercyjnymi wraz z Dun & Bradstreet.
Dane agencji kredytowej
Agencje kredytowe mogą otrzymywać szeroki zakres informacji i danych, które mogą być zawarte w raporcie kredytowym. Experian, Equifax i TransUnion są trzema największymi dostawcami raportów kredytowych w Stanach Zjednoczonych. Są oni znani z otrzymywania standardowych informacji kredytowych i dostarczania kompleksowych raportów kredytowych dotyczących podstawowej historii kredytowej kredytobiorcy. Ustanawiają standardy branżowe w zakresie metod raportowania i punktacji.
Liczne inne agencje sprawozdawczości kredytowej również istnieją poza trzema największymi. Kompleksowo pożyczkodawcy współpracują z biurami raportów kredytowych w celu otrzymywania spersonalizowanych raportów, w tym szczegółowych informacji, które mają wpływ na decyzję kredytową. Agencje raportów kredytowych mogą współpracować z wieloma firmami w celu otrzymywania wszelkiego rodzaju danych kredytowych dla swoich klientów. Oprócz podstawowych informacji o koncie kredytowym wiele agencji raportujących kredyty otrzymuje również publiczne rejestry i dodatkowe dane dotyczące płatności rachunków za telefon komórkowy, rachunków za media i opłat czynszowych. Kilka nowych agencji raportowania kredytowego pracuje nad zapewnieniem większego dostępu do populacji o niewystarczającej liczbie banków, opracowując raporty kredytowe dla kredytobiorców typu „cienki plik”, oparte na alternatywnych danych, a nie tylko na rachunkach kredytowych.
Raporty kredytowe i wyniki kredytowe
Raporty kredytowe mają standardowy format, który obejmuje linię handlową dla każdego rachunku kredytowego ustanowionego przez kredytobiorcę. Linie handlowe pokazują kwotę wyemitowanego kredytu, miesięczne płatności kredytobiorcy i wszelkie zaległe płatności. Zaległe płatności są zgłaszane do agencji kredytowej po dwóch kolejnych nieodebranych płatnościach. Dlatego historia zaległości kredytowych na linii handlowej zwykle zaczyna się od 60-dniowego raportu z terminem wymagalności, po którym następują 90 dni, 120 dni i tak dalej. Linie handlowe pokazują również odpisy w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy.
Linie handlowe można zgłaszać dla wielu różnych kont. Zazwyczaj obejmują one konta kredytowe, ale mogą również obejmować zdarzenia szczegółowe, takie jak płatności za telefon komórkowy, płatności za media, dług podatkowy lub bankructwo. Wiele agencji raportowania kredytowego grupuje również pozycje ad hoc oddzielnie od linii handlowej, aby podać wyczerpujące informacje szczegółowe.
Większość niekorzystnych pozycji zgłoszonych w raporcie kredytowym pozostanie tam przez siedem lat. Inne pozycje, takie jak bankructwa, są uwzględniane przez dziesięć lat. Nadzór nad wszelkimi działaniami agencji informacji kredytowej reguluje ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) i jest ona regulowana przez Federalną Komisję Handlu i Biuro Ochrony Finansów Konsumentów.
Partnerstwa branżowe
Agencje informacji kredytowej współpracują z wieloma instytucjami finansowymi w branży, w tym z firmami obsługującymi karty kredytowe, bankami i kasami kredytowymi. Instytucje finansowe uzyskują raporty kredytowe dotyczące osób fizycznych i przedsiębiorstw na podstawie szczegółowych zapytań, które obejmują ocenę wiarygodności kredytowej i szczegółowe informacje na temat poszczególnych kont linii handlowych. Instytucje finansowe współpracują również z agencjami raportowania kredytowego w celu dostarczania docelowych list marketingowych i miękkich zapytań o zatwierdzenie kwalifikacji wstępnej.
