Co to jest limit kredytowy?
Termin limit kredytowy odnosi się do maksymalnej kwoty kredytu, jaką instytucja finansowa udziela klientowi. Instytucja pożyczająca rozszerza limit kredytowy na kartę kredytową lub linię kredytową. Kredytodawcy zwykle ustalają limity kredytowe na podstawie informacji zawartych we wniosku osoby ubiegającej się o kredyt.
Limit kredytowy jest jednym z czynników wpływających na oceny wiarygodności kredytowej konsumentów i może wpłynąć na ich zdolność do uzyskania kredytu w przyszłości.
Kluczowe dania na wynos
- Termin „limit kredytowy” odnosi się do maksymalnej kwoty kredytu, jaką instytucja finansowa udziela klientowi. Kredytodawcy zazwyczaj ustalają limity kredytowe na podstawie raportu kredytowego konsumenta. Kredytodawca zazwyczaj udziela kredytobiorcom wysokiego ryzyka niższych limitów kredytowych, ponieważ mogą nie być w stanie spłacić dług. Dłużnicy niskiego ryzyka zazwyczaj otrzymują wyższe limity kredytowe, co daje im większą elastyczność podczas wydawania.
6 zalet zwiększenia limitu kredytowego
Zrozumienie limitów kredytowych
Limity kredytowe to maksymalna kwota pieniędzy, jaką pożyczkodawca pozwoli konsumentowi wydać przy użyciu karty kredytowej lub odnawialnej linii kredytowej. Limity są określane przez banki, alternatywnych pożyczkodawców i firmy wydające karty kredytowe na podstawie kilku informacji związanych z pożyczkobiorcą. Badają zdolność kredytową pożyczkobiorcy, dochody osobiste, historię spłat kredytu i inne czynniki.
Doradca Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Ubiegając się o kredyt, uważaj następującą listę kontrolną za najlepiej przygotowaną:
- Upewnij się, że pożyczkodawca wie, dlaczego potrzebujesz pieniędzy. Dlaczego prosisz o kredyt? Wyraźne uzasadnienie sprawi, że poczują się bardziej komfortowo. Czy już sporządzono osobiste sprawozdanie finansowe. Bank poprosi o to, więc bądź przygotowany. Spójrz na zeznania podatkowe z ostatnich dwóch lub trzech lat - bank również o to poprosi. Bądź gotów wymienić swoje aktywa jako zabezpieczenie w celu zabezpieczenia części lub całości kredytu. Mogą to być np. Nieruchomości, ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej lub aktywa biznesowe. Nie oferuj tego od razu, ale używaj go jako karty przetargowej. Nie bój się próbować wynegocjować oprocentowania kredytu. Przygotowane pokaże pożyczkodawcy, że jesteś zorganizowany, poważny i mam nadzieję, że poczują się jesteś kredytobiorcą niższego ryzyka.
Można ustawić limity zarówno dla kredytu niezabezpieczonego, jak i kredytu zabezpieczonego. Niezabezpieczone kredyty z limitami zwykle obejmują karty kredytowe i niezabezpieczone linie kredytowe. Jeżeli linia kredytowa jest zabezpieczona - zabezpieczona zabezpieczeniem - pożyczkodawca bierze pod uwagę wartość zabezpieczenia. Na przykład, jeśli ktoś zaciągnie linię kredytową pod zastaw domu, limit kredytowy różni się w zależności od kapitału własnego w domu pożyczkobiorcy.
Kredytodawcy nie chcą wystawiać wysokiego limitu kredytowego dla kogoś, kto nie będzie w stanie go spłacić. Jeśli konsument ma wysoki limit kredytowy, oznacza to, że wierzyciel postrzega kredytobiorcę jako kredytobiorcę niskiego ryzyka. Pożyczkobiorca ma również większą swobodę w wydawaniu, jak i kiedy potrzebuje, z wyższym limitem.
Ważny
Wysokie limity kredytowe mogą być kłopotliwe, ponieważ nadmierne wydatki mogą utrudnić dokonywanie płatności.
Jak działają limity kredytowe?
Limit kredytowy działa w ten sam sposób, niezależnie od tego, czy pożyczkobiorca ma kartę kredytową, czy linię kredytową. Pożyczkobiorca może wydać do limitu kredytowego, ale jeśli przekroczy tę kwotę, na ogół grozi mu grzywna lub kary oprócz ich regularnej spłaty. Jeśli kredytobiorca wyda mniej niż limit, może nadal korzystać z karty lub linii kredytowej, dopóki nie osiągnie limitu.
Limit kredytu a dostępny kredyt
Limit kredytu i dostępny kredyt to nie to samo. Jeśli pożyczkobiorca ma kartę kredytową z limitem kredytowym 1000 USD, a wydaje 600 USD, ma dodatkowe 400 USD do wydania. Jeśli pożyczkobiorca dokona płatności w wysokości 40 USD i poniesie opłatę finansową w wysokości 6 USD, jej saldo spadnie do 566 USD, a teraz ma do dyspozycji 434 USD.
Czy pożyczkodawcy mogą zmieniać limity kredytowe?
W większości przypadków pożyczkodawcy zastrzegają sobie prawo do zmiany limitów kredytowych. Jeśli pożyczkobiorca spłaca rachunki na czas co miesiąc i nie wyczerpuje karty kredytowej lub linii kredytowej, pożyczkodawca może zwiększyć linię kredytową, która ma wiele zalet. Obejmują one zwiększenie ogólnej zdolności kredytowej i uzyskanie dostępu do większej liczby tańszych kredytów.
Natomiast jeżeli pożyczkobiorca nie dokona spłaty lub występują inne oznaki ryzyka, pożyczkodawca może zdecydować o obniżeniu limitu kredytowego. Zmniejszenie limitu kredytowego pożyczkobiorcy zwiększa stosunek limitu do salda. Jeśli kredytobiorca korzysta z dużej części swojego kredytu, staje się większym ryzykiem dla obecnych i przyszłych pożyczkodawców.
Limity kredytowe i wyniki kredytowe
Raport kredytowy danej osoby pokazuje jego narzędzia kredytowe wraz z limitem kredytowym konta, wysokim saldem i bieżącym saldem. Wysokie limity kredytowe i wiele linii kredytowych mogą zaszkodzić ogólnej zdolności kredytowej danej osoby.
Potencjalni nowi pożyczkodawcy widzą, że wnioskodawca ma dostęp do dużej kwoty otwartego kredytu. To wysyła czerwoną flagę do pożyczkodawcy po prostu dlatego, że pożyczkobiorca może zdecydować się na maksymalne wykorzystanie swoich linii kredytowych i kart kredytowych, przełożenie długów i niemożność ich spłaty. Ponieważ wysokie limity kredytowe mają ten potencjalny wpływ na wyniki kredytowe, niektórzy kredytobiorcy czasami żądają od wierzycieli obniżenia limitów kredytowych.
