Umowa o kredyt to prawnie wiążąca umowa dokumentująca warunki umowy o kredyt. Umowa kredytowa określa wszystkie warunki związane z pożyczką.
Rozbijanie umów kredytowych
Umowa kredytowa jest tworzona zarówno dla kredytów detalicznych, jak i instytucjonalnych. Określa szczegóły pożyczki i wszystkie jej warunki. Obejmuje to sytuacje z nadmiarem przepływów pieniężnych.
Umowy z klientami detalicznymi
Umowy o kredyt detaliczny będą się różnić w zależności od rodzaju kredytu udzielonego klientowi. Klienci mogą ubiegać się o karty kredytowe, pożyczki osobiste, kredyty hipoteczne i odnawialne konta kredytowe. Każdy rodzaj produktu kredytowego ma własne standardy branżowych umów kredytowych. W wielu przypadkach warunki umowy kredytowej dla detalicznego produktu pożyczkowego zostaną przekazane pożyczkobiorcy we wniosku kredytowym. Dlatego wniosek o kredyt może również służyć jako umowa o kredyt.
Pożyczkodawcy zapewniają pełne ujawnienie wszystkich warunków pożyczki w umowie kredytowej. Ważne warunki kredytowania zawarte w umowie kredytowej obejmują roczną stopę procentową, sposób naliczania odsetek od zaległych sald, wszelkie opłaty związane z rachunkiem, czas trwania pożyczki, warunki płatności i wszelkie konsekwencje opóźnień w płatnościach.
Konta kredytowe odnawialne zazwyczaj mają bardziej uproszczoną procedurę składania wniosków i umów kredytowych niż kredyty nieodnawialne. Pożyczki nieodnawialne, takie jak pożyczki osobiste i pożyczki hipoteczne, często wymagają szerszego zastosowania. Tego rodzaju pożyczki zwykle mają bardziej formalny proces umowy kredytowej, wymagający podpisania i uzgodnienia umowy o kredyt zarówno przez pożyczkodawcę, jak i klienta w końcowej fazie procesu transakcyjnego, przy czym umowa wchodzi w życie dopiero po jej podpisaniu przez obie strony.
Instytucjonalne umowy o kredyt
Instytucjonalne umowy kredytowe obejmują podobne rodzaje produktów kredytowych z opcjami odnawialnymi i nieodnawialnymi. Mogą one również obejmować emisję obligacji lub konsorcjum kredytowego, które obejmuje wielu kredytodawców inwestujących w strukturyzowany produkt kredytowy. Dlatego instytucjonalne umowy kredytowe są znacznie bardziej skomplikowane niż umowy detaliczne.
Instytucjonalne umowy o kredyt zazwyczaj obejmują wiodącego gwaranta, który negocjuje wszystkie warunki umowy kredytowej. Warunki transakcji będą obejmowały stopę procentową, warunki płatności, długość kredytu oraz wszelkie kary za opóźnienia w płatnościach. Ubezpieczyciele ułatwiają również zaangażowanie wielu stron w pożyczkę, a także wszelkich transz strukturyzowanych, które mogą indywidualnie mieć własne warunki.
Instytucjonalne umowy o kredyt muszą być uzgodnione i podpisane przez wszystkie zaangażowane strony. W wielu przypadkach umowy kredytowe muszą być również składane i zatwierdzane przez Komisję Papierów Wartościowych i Giełd.
