Co to jest Coinsurance?
Koasekuracja to kwota wyrażona ogólnie jako stała wartość procentowa, którą ubezpieczony musi zapłacić na poczet roszczenia po spełnieniu odliczenia. W ubezpieczeniu zdrowotnym rezerwa na pokrycie kosztów ubezpieczenia jest podobna do rezerwy na współpłacenie, z wyjątkiem sytuacji, gdy współpłacenie wymaga od ubezpieczonego zapłaty określonej kwoty w dolarach w momencie świadczenia usługi. Niektóre polisy ubezpieczenia majątku zawierają postanowienia dotyczące ubezpieczenia na wypadek śmierci.
Koasekuracja
Jak działa Coinsurance
Jednym z najczęstszych podziałów monetyzacji jest podział 80/20. Zgodnie z warunkami planu ubezpieczenia 80/20 ubezpieczony odpowiada za 20% kosztów leczenia, a ubezpieczyciel pokrywa pozostałe 80%. Warunki te obowiązują jednak dopiero po osiągnięciu przez ubezpieczonego kwoty podlegającej odliczeniu z kieszeni. Ponadto większość polis na ubezpieczenie zdrowotne obejmuje maksymalną kwotę, która ogranicza całkowitą kwotę, którą ubezpieczony płaci za opiekę w danym okresie.
Kluczowe dania na wynos
- Plany współpłacenia mogą ułatwić posiadaczom ubezpieczeń budżetowanie ich kosztów z własnej kieszeni, ponieważ jest to stała kwota.
Koasekuracja zwykle dzieli koszty z ubezpieczającym w wysokości 80/20 procent. W przypadku ubezpieczenia, ubezpieczony musi zapłacić odliczenie, zanim firma pokryje 80 procent rachunku.
Przykład koasekuracji
Załóżmy, że wykupiłeś polisę ubezpieczenia zdrowotnego z rezerwą na ubezpieczenie 80/20, odliczeniem 1000 $ z kieszeni i maksymalnie 5000 $ z kieszeni. Niestety na początku roku wymagasz operacji ambulatoryjnej, która kosztuje 5500 USD. Ponieważ nie osiągnąłeś jeszcze kwoty podlegającej odliczeniu, musisz zapłacić pierwsze 1000 USD rachunku. Po uzyskaniu odliczenia w wysokości 1000 USD jesteś odpowiedzialny tylko za 20% pozostałych 4500 USD lub 900 USD. Twoja firma ubezpieczeniowa pokryje 80% pozostałego salda.
Koasekuracja ma również zastosowanie do poziomu ubezpieczenia majątkowego, które właściciel musi wykupić od struktury w celu pokrycia roszczeń.
Po osiągnięciu maksymalnej kwoty 5000 $ z kieszeni, firma ubezpieczeniowa jest odpowiedzialna za opłacenie maksymalnego limitu polisy lub maksymalnego świadczenia dozwolonego w ramach danej polisy.
Co-Pay vs. Koasekuracja
Zarówno rezerwy na współpłacenie, jak i na ubezpieczenie od ryzyka są sposobem na rozłożenie ryzyka między towarzystwa ubezpieczeniowe. Oba mają jednak zalety i wady dla konsumentów. Ponieważ polisy ubezpieczenia wymagają odliczeń, zanim ubezpieczyciel poniesie jakiekolwiek koszty, ubezpieczający przejmują z góry więcej kosztów.
Z drugiej strony bardziej prawdopodobne jest, że maksimum z kieszeni zostanie osiągnięte wcześniej w tym roku, co spowoduje, że firma ubezpieczeniowa poniesie wszystkie koszty do końca okresu ubezpieczenia.
Plany współpłacenia rozkładają koszty opieki na cały rok i ułatwiają przewidywanie wydatków medycznych. Plan współpłacenia pobiera od ubezpieczonego określoną kwotę w momencie każdej usługi.
Współpłatności różnią się w zależności od rodzaju otrzymywanej usługi. Na przykład wizyta u lekarza podstawowej opieki zdrowotnej może być współpłatna w wysokości 20 USD, podczas gdy wizyta na oddziale ratunkowym może mieć dodatkową opłatę w wysokości 100 USD. Inne usługi, takie jak opieka zapobiegawcza i badania przesiewowe, mogą być objęte pełną opłatą bez współpłacenia. Polityka współpłacenia prawdopodobnie spowoduje ubezpieczenie płatności za każdą wizytę lekarską.
Koasekuracja ubezpieczeń majątkowych
Klauzula monetyzacji w polisie ubezpieczenia nieruchomości wymaga, aby dom był ubezpieczony na procent całej gotówki lub wartości odtworzeniowej. Zwykle odsetek ten wynosi 80 procent, ale różni dostawcy mogą wymagać różnych procentów zasięgu. Jeżeli struktura nie jest ubezpieczona do tego poziomu, a właściciel powinien złożyć wniosek o ubezpieczone ryzyko, dostawca może nałożyć na właściciela karę ubezpieczenia.
Na przykład, jeśli nieruchomość ma wartość 200 000 $, a ubezpieczyciel wymaga 80% ubezpieczenia, właściciel musi mieć 160 000 $ ubezpieczenia nieruchomości.
Właściciele mogą zawrzeć w polisach klauzulę o rezygnacji z ubezpieczenia. Klauzula o zrzeczeniu się ubezpieczenia od odpowiedzialności zrzeka się obowiązku właściciela domu do zapłaty ubezpieczenia od ryzyka. Zasadniczo towarzystwa ubezpieczeniowe zwykle rezygnują z ubezpieczenia tylko w przypadku dość niewielkich roszczeń. Jednak w niektórych przypadkach polisy mogą obejmować rezygnację z ubezpieczenia na wypadek całkowitej straty.
