Spis treści
- 1. Ustaw cele emerytalne
- 2. Zwróć uwagę na czas
- 3. Opcje planu emerytalnego
- 4. Dodatkowy dochód emerytalny
- 5. Nie zapomnij swojego partnera
- 6. Mind the End Game
- Dolna linia
Dla większości osób droga do przejścia na emeryturę jest wieloetapowym procesem, który trwa przez całe życie zawodowe. W tym celu istnieje sześć sposobów planowania i zapewnienia długotrwałej emerytury.
1. Ustaw cele emerytalne
Wszystko zaczyna się od wyznaczenia celów. Cele długoterminowe określają, ile chcesz zaoszczędzić na różnych kontach do czasu przejścia na emeryturę. Cele te mają związek z tym, jak chcesz żyć na emeryturze, gdzie chcesz żyć i tak dalej. Ważne jest, aby zdawać sobie sprawę, że nawet długoterminowe cele prawdopodobnie zmienią się, gdy uzasadniają to czas i okoliczności.
Kluczowe dania na wynos
- Zapewnienie bezpieczeństwa finansowego na emeryturze zaczyna się od ustalenia celów finansowych i stylu życia, a także wieku, w którym chciałbyś przejść na emeryturę. Upewnij się, że rozumiesz różne dostępne plany emerytalne, w tym sposób ich opodatkowania. Jeśli planujesz pracować podczas przejścia na emeryturę, pamiętaj o potencjalnych konsekwencjach podatkowych. Zaplanuj także z małżonkiem, a także w przypadku rozwodu, jeśli jesteś rozwód - możesz być uprawniony do niektórych oszczędności z planu emerytalnego lub odwrotnie. na każdym etapie i pamiętaj, że długoterminowe cele mogą się zmieniać z czasem.
Osiągnięcie tych celów wymaga maksymalizacji oszczędności przy jednoczesnym minimalizowaniu podatków, kontrolowaniu wydatków, ustalaniu celów odpowiednich do wieku i monitorowaniu postępów na każdym etapie.
2. Zwróć uwagę na czas
Czas związany z przejściem na emeryturę zwykle obraca się wokół tego, co od dawna uważano za normalny wiek emerytalny - górne 60 lat. To powiedziawszy, kiedy powinieneś przejść na emeryturę, to bardzo indywidualna sprawa.
Podobnie jak w przypadku celów finansowych, również to może ulec zmianie. Wszystko, od utraty zdrowia po nieoczekiwane bogactwo (na przykład wygrana na loterii) może zmienić twoje plany.
Wiek, w którym można uzyskać pełne świadczenia emerytalne z ubezpieczenia społecznego, wynosi obecnie 66 lub 67 lat, w zależności od tego, kiedy się urodziłeś - ale czekanie, aż wiek 70 podniesie je o 8% każdego roku, gdy opóźniasz ich przyjmowanie.
Jeden ważny aspekt czasu dotyczy konkretnego wieku 59½, po raz pierwszy (zwykle), kiedy można skorzystać z ulg emerytalnych uprzywilejowanych pod względem podatkowym bez ponoszenia kary. Należy wziąć pod uwagę finansowe i podatkowe konsekwencje pobrania jaja przed i po 59 roku życia.
3. Zrozum dostępne opcje emerytalne
Zrozumienie dostępnych planów oszczędnościowych sponsorowanych przez pracodawcę, w tym planów 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA i SEP, stanowi podstawę do zbudowania całego jaja lęgowego. Powinieneś także wiedzieć, jak ważne jest posiadanie tradycyjnej i / lub Roth IRA jako części ogólnego obrazu oszczędności emerytalnych.
Ponadto powinieneś dowiedzieć się, w jaki sposób konto oszczędnościowe (HSA) może zaoszczędzić Ci pieniądze przed i po przejściu na emeryturę.
Te narzędzia oszczędności emerytalnych wraz ze skutecznymi i efektywnymi podatkowo strategiami inwestycyjnymi zapewnią ci najlepsze ubezpieczenie, jakie możesz mieć, jeśli chodzi o uniknięcie katastrofy finansowej.
4. Plan dodatkowego dochodu emerytalnego
Chociaż emeryturę często uważa się za czas na relaks i odprężenie, większość ludzi jest tak zajęta jak zawsze, choć robi różne rzeczy. Dla wielu bycie zajętym oznacza także zarabianie dodatkowych dochodów. Niektóre osoby kupują nieruchomości inwestycyjne i zarządzają nimi. Inni zamieniają hobby w małą firmę. Jeszcze inni dostają pracę w niepełnym wymiarze godzin, zarówno dla pieniędzy, jak i kontaktów towarzyskich.
Zarządzanie dodatkowymi dochodami na emeryturze może mieć konsekwencje podatkowe. Jeśli na przykład pobierasz świadczenia z ubezpieczenia społecznego i nadal pracujesz, świadczenia te mogą zostać obniżone w zależności od wieku i wysokości zarobków. Praca na emeryturze może również wpaść w wyższą grupę podatkową, szczególnie jeśli podlegasz RMD.
5. Nie zapomnij swojego partnera
Emerytury dla par są wspólnym projektem i mogą być skomplikowane. Występują problemy z harmonogramem, aby zapewnić, że zarówno Ty, jak i Twój partner możecie uzyskać maksymalne korzyści z Ubezpieczeń Społecznych, w tym szczególnie związane ze świadczeniami małżeńskimi.
Istnieją również problemy osobiste i emocjonalne. Jeśli na przykład jedno z was nadal pracuje, a drugie przechodzi na emeryturę, jak zmieni się zarządzanie gospodarstwem domowym? Z drugiej strony ogromne zmiany życiowe przejścia na emeryturę w tym samym czasie mogą być niepotrzebnie stresujące dla związku.
W przypadku rozwodu możesz podlegać kwalifikującemu się orzeczeniu w sprawie stosunków wewnętrznych (QDRO), co może wymagać podziału emerytury lub oszczędności emerytalnych z byłym małżonkiem.
6. Mind the End Game
Dla większości osób wiek 50 lat jest początkiem gry na emeryturę. Idealnie zaczniesz od wzmocnienia jaja gniazdowego dzięki nadrabianiu zaległości. Będziesz także musiał częściej sprawdzać swój zestaw inwestycyjny, aby upewnić się, że masz odpowiednią kombinację papierów wartościowych w celu ograniczenia ryzyka przy jednoczesnym zapewnieniu wystarczającego wzrostu.
W ciągu ostatniego roku lub dwóch, zanim przejdziesz na emeryturę, będziesz musiał przejrzeć zarówno potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej, jak i naprawy domu i upewnić się, że zostały one zrealizowane, dopóki nadal pojawia się wynagrodzenie (i, mam nadzieję, ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę).
Może to być również czas na wniesienie datków na cele charytatywne, które będą korzystniejsze podatkowo, zanim zmniejszy się twój dochód.
Wreszcie, musisz zwrócić uwagę na wczesne lata przejścia na emeryturę, zanim zaczną się RMD i potencjalny wzrost dochodu podlegającego opodatkowaniu.
Dolna linia
Droga do przejścia na emeryturę obejmuje ustalanie celów, harmonogram, korzystanie z opcji oszczędności emerytalnych, zrozumienie wpływu opodatkowania i ulg podatkowych, planowanie z partnerem (jeśli go masz) i pozostanie na bieżąco, gdy rzeczywiście tam dotrzesz. Będziesz musiał monitorować swoje postępy na każdym kroku i wprowadzać zmiany w razie potrzeby.
