Kiedy rok kalendarzowy dobiega końca, wielu Kanadyjczyków jest zasypywanych poradami, bezpłatnymi i innymi, o tym, co zrobić z zarejestrowanym planem oszczędności emerytalnych (RRSP). Styczeń to mglista linia w składkach. Jest to ostatnia szansa na zarejestrowanie składek na plan oszczędnościowy na edukację (RESP) i jest również uważana za czas na maksymalne wykorzystanie pozostałego miejsca na twoich regularnych RRSP, albo przez ustanowienie finansowania (zaciągnięcie pożyczki) lub przekazanie dochodu do dyspozycji na twoje konto RRSP (za pomocą gotówki). Niedługo po miękkim limicie w styczniu nastąpi linia bezwzględna 1 marca, w dniu, w którym rok podatkowy zostanie zresetowany, jeśli chodzi o składki RRSP., przyjrzymy się niektórym problemom związanym z wkładami RRSP.
Kluczowe dania na wynos
- Ze względu na wysokie oprocentowanie zawsze lepiej spłacić dług konsumencki - karty kredytowe, linie kredytowe, kredyty samochodowe itp. - przed wniesieniem wkładu do RRSP. Kredyty hipoteczne i studenckie mają niższe oprocentowanie, a istnieją okoliczności który ma na celu spłacenie ich przy jednoczesnym wkładzie w RRSP, może mieć sens. Ogólnie rzecz biorąc, nie jest dobrym pomysłem zaciągnięcie pożyczki w celu wniesienia wkładu w RRSP, ale są wyjątki.
Spłacanie długów czy oszczędzanie na emeryturę?
Chociaż większość popularnych informacji na temat RRSP wydaje się, że powinieneś zacząć od razu po tym, jak lekarz uwolni cię od macicy, teraz jest tak dobry czas jak każdy inny. RRSP jest często opisywany jako najlepszy program rządowy, który pomaga obywatelom w przygotowaniach do przejścia na emeryturę. Jeśli urodziłeś się po 1970 roku, istnieje duża szansa, że będzie to jedyny program rządowy, kiedy przyjdzie czas na przejście na emeryturę.
Najlepszym sposobem na rozpoczęcie RRSP są regularne składki. Są to automatyczne wypłaty, które możesz ustawić tuż po wypłacie, abyś nigdy nie miał ochoty pominąć miesiąca.
Istnieje zamieszanie co do tego, czy warto założyć RRSP, wciąż będąc winnym kredytów konsumenckich (linie kredytowe, karty kredytowe, kredyty samochodowe itp.). Z liczbowego punktu widzenia zawsze bardziej opłaca się finansowo spłacić dług w pierwszej kolejności, ponieważ obsługa długu ma gwarantowaną stopę zwrotu ze zwiększonego dochodu do dyspozycji wraz ze zmniejszeniem zadłużenia, podczas gdy inwestowanie jakiegokolwiek rodzaju niesie ryzyko.
Najłatwiejszym i najlepszym sposobem na rozpoczęcie RRSP jest regularne automatyczne wypłaty z konta bankowego bezpośrednio po dniu wypłaty.
Spłacanie kredytu hipotecznego lub dodawanie do RRSP?
Kredyty hipoteczne i studenckie popadają w szarą strefę zadłużenia, jeśli chodzi o RRSP. Są to zazwyczaj długi i niskie oprocentowanie. Pożyczki studenckie same same odliczają podatek. Ponownie, z perspektywy liczbowej, gdy jesteś młody, spłacanie kredytu hipotecznego powinno mieć pierwszeństwo przed większością inwestycji. Szybsze spłacanie kredytu hipotecznego pozwoli Ci w przyszłości znacznie zaoszczędzić na spłatach odsetek. W związku z tym Twój kredyt hipoteczny powinien mieć pierwszeństwo, dzięki gwarantowanemu zwrotowi uzyskanemu dzięki oszczędnościom odsetkowym.
Jest to fakt, że większość ludzi uważa za nieprzyjemne z przyczyn poza liczbami. Poczucie bezpieczeństwa w przyszłości wynika z maksymalizacji RRSP każdego roku, niezależnie od tego, czy zarabiasz na nim pieniądze, czy nie. To dążenie do zrównoważenia odpowiedzialności za kredyty hipoteczne z psychologiczną przewagą inwestowania na emeryturę doprowadziło do wielu różnych strategii podatkowych. Jednym z najbardziej popularnych jest system maksymalizacji planu oszczędności emerytalnych i wykorzystania zwrotu podatku, aby dokonać dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego. Utrzymuje cię w długach dłużej niż gdybyś po prostu wykorzystał pieniądze na kredyt hipoteczny zamiast limitu RRSP, ale równoważy finansowe i psychiczne potrzeby.
Nie ma nic złego w inwestowaniu na emeryturę przy spłacie kredytu hipotecznego. Jest to o wiele lepsze niż gromadzenie długów konsumenckich podczas spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli zdecydujesz się na całkowite spłacenie kredytu hipotecznego, nadal będziesz musiał przełączyć się na później i zrezygnować z RRSP po spłaceniu kredytu hipotecznego. Nie można oszukiwać i sprawić, że zarządzanie długiem ma znaczenie dla planowania emerytalnego lub odwrotnie, ale oba są ze sobą powiązane. Ostatecznie ta decyzja prawdopodobnie sprowadza się do osobistego wyboru.
Dodanie długu w celu zwiększenia twojego RRSP
Czy powinieneś pożyczyć pieniądze, aby maksymalnie wykorzystać swój RRSP? Ogólnie nie. Jeśli jednak jesteś jak większość Amerykanów z Ameryki Północnej, pożyczyłeś samochód, meble, telewizor lub zrobiłeś coś znacznie bardziej niemądrego niż maksymalizacja rocznego wkładu. Jeśli twój RRSP jest twoim jedynym narzędziem inwestycyjnym, lepiej pożyczyć go, aby go maksymalnie wykorzystać i zapłacić gotówką za coś - samochód, telewizor itp. - który zamierzałeś wykorzystać do zakupu pożyczonych środków.
Pożyczki RRSP są niższe, ale nie podlegają odliczeniu od podatku. Jeśli masz inwestycje poza RRSP, może być lepiej zmaksymalizować RRSP z dostępnych środków, a następnie pożyczyć na inne konta inwestycyjne. Pożyczki na inwestycje na rachunkach innych niż RRSP spowodują kolejne odliczenie podatku od odsetek od pożyczki, którą wykorzystałeś do zainwestowania. Jest to doskonała strategia, ale zwroty końcowe zależą od twoich kompetencji jako inwestora, niezależnie od tego, czy pożyczka podlega odliczeniu od podatku. Zasadniczo celem jest zminimalizowanie całego długu, w szczególności długu odsetkowego, nieściągalnego.
Czy powinieneś pożyczyć, aby rozpocząć RRSP? To zależy zarówno od osobowości, jak i wieku. Jeśli masz około 20 lub 30 lat, zajmujesz wysoki przedział podatkowy i jesteś słabym oszczędzaczem, ale rzetelnym dłużnikiem, może to być korzystne na dłuższą metę. Może to być najbardziej bezbolesny sposób na zwiększenie bezpieczeństwa finansowego. Odliczenia i długoterminowe składanie, które, miejmy nadzieję, sprawią ci przyjemność z twoich pieniędzy, ogólnie przeważą w tym przypadku ciężar wypłat odsetek. Banki realizują tę strategię z bardzo rozsądnymi warunkami kredytowymi, kiedy fundusze będą wykorzystywane w RRSP. Jeśli jednak nie pasujesz do wyżej wymienionej kategorii, lepiej wybrać powolną i stałą drogę regularnych, automatycznych przelewów.
Dolna linia
Pamiętaj, że doradca bankowy, który może naciskać, abyś zaciągnął pożyczkę, zapewnia bezpieczny zwrot swojej instytucji, a nie tobie. Pożyczka na składki RRSP jest najsłodszym rodzajem pożyczki dla banku, ponieważ zazwyczaj oferuje dobre krótkoterminowe zwroty przy niższym ryzyku niewypłacalności niż większość pożyczek. Jednocześnie perspektywa wyłącznie liczb bardzo ogranicza się do finansów osobistych jako całości. Być może jest ktoś, kto wiedzie idealną racjonalność finansową, ale jest to wątpliwe.
Prawda jest taka, że gdy ten rok dobiegnie końca, jedynym ekspertem RRSP, na którym możesz polegać, jesteś sam. Wiesz lepiej niż ktokolwiek inny, czy zwiększenie zadłużenia w celu uzyskania większej ulgi podatkowej będzie pasować do twojego planu finansowego.
