Co to jest hipoteka kwalifikowana?
Hipoteka kwalifikowana jest hipoteką, która spełnia określone wymogi dotyczące ochrony pożyczkodawców i obrotu na rynku wtórnym zgodnie z ustawą o reformie i ochronie konsumentów Dodd-Franka na Wall Street.
Wyjaśnione hipoteki kwalifikowane
Kwalifikowana ochrona kredytów hipotecznych rozpoczęła się w styczniu 2014 r. I zapewnia ochronę prawną pożyczkodawcom, którzy przestrzegają określonych przepisów ustawy o reformie i ochronie konsumentów Dodd-Frank Wall Street. Wymagania oparte są na analizie zdolności pożyczkobiorcy do spłaty w oparciu o dochód, aktywa i długi. Parametry wymagają, aby pożyczkobiorca nie zaciągał miesięcznych spłat dłużnych przekraczających 43% dochodu przed opodatkowaniem; że pożyczkodawca nie naliczył więcej niż 3% punktów i opłat początkowych; oraz że pożyczka nie została wydana jako pożyczka ryzykowna lub zawyżona z takimi warunkami, jak spłata ujemna, spłata balonowa lub hipoteka na odsetki.
Opracowano zasady kwalifikowanej hipoteki, aby poprawić jakość pożyczek udzielanych na rynku pierwotnym i dostępnych do obrotu na rynku wtórnym. Kredytodawcy mają określone zabezpieczenia dzięki kwalifikowanym hipotekom. Ponadto tylko niektóre kwalifikowane hipoteki kwalifikują się do sprzedaży na rynku wtórnym.
Kwalifikowane zabezpieczenia hipoteczne
Zgodnie z kwalifikowanymi przepisami dotyczącymi kredytów hipotecznych przepisy „bezpiecznej przystani” chronią pożyczkodawców przed procesami złożonymi przez zagrożonych pożyczkobiorców, którzy twierdzą, że przedłużyli hipotekę, a pożyczkodawca nie miał podstaw, by wierzyć, że mogą spłacić. Przepisy te chronią jednak zarówno kredytobiorców, jak i system finansowy przed ryzykownymi praktykami kredytowymi, które przyczyniły się do kryzysu kredytów hipotecznych subprime w 2007 r. Stanowią również zachętę dla pożyczkodawców, którzy chcą sprzedać swoje kredyty na rynku wtórnym, ponieważ kwalifikowane kredyty hipoteczne są bardziej atrakcyjne ubezpieczycielom w ofertach produktów strukturyzowanych.
Pożyczkodawcy, którzy wydają kwalifikowane hipoteki, mogą łatwiej odsprzedawać je na rynku wtórnym takim podmiotom, jak Fannie Mae i Freddie Mac. Te dwa sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa kupują większość kredytów hipotecznych, co uwalnia kapitał dla banków na udzielanie dodatkowych pożyczek. Ogólnie rzecz biorąc, wprowadzono zasady kwalifikowanych kredytów hipotecznych, aby pomóc obniżyć ryzyko związane z hipotekami, tworząc większe zachęty do oferowania kredytów hipotecznych wyższej jakości zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym.
Wyjątki i uwagi dotyczące hipotek kwalifikowanych
Istnieje kilka wyjątków od kwalifikowanych zasad dotyczących kredytów hipotecznych. Jednym wyjątkiem jest to, że punkty i opłaty początkowe mogą przekraczać 3% w przypadku pożyczek o wartości poniżej 100 000 USD (w przeciwnym razie pożyczkodawcy mogą nie otrzymać wystarczającej rekompensaty za udzielenie takich pożyczek, a te mniejsze hipoteki mogą stać się niedostępne).
Kwalifikowane przepisy dotyczące kredytów hipotecznych pozwalają kredytodawcom wydawać kredyty hipoteczne, które nie są kwalifikowane, ale przepisy ograniczają sprzedaż tych pożyczek na wtórnym rynku kredytów hipotecznych i zapewniają mniejszą ochronę prawną kredytodawców.
