To, czy możesz przelać fundusze z 401 (k) lub indywidualnego konta emerytalnego (IRA) na bardziej płynny fundusz inwestycyjny, zależy od kilku czynników. Możesz być w stanie zmienić swoje inwestycje w IRA, ale robienie tego w granicach 401 (k) to inna sprawa, ponieważ plany te zazwyczaj mają ograniczone opcje do wyboru.
Mówiąc ogólnie, aktywa IRA i 401 (k), które są dystrybuowane i nie są przenoszone do innej IRA lub kwalifikującego się planu emerytalnego, będą podlegać podatkowi dochodowemu. Mogą również podlegać karze za wcześniejsze wycofanie w wysokości 10%, jeśli nie masz ukończonych 59 lat.
Kluczowe dania na wynos
- Zwykle możesz kupować i sprzedawać różne inwestycje w IRA, co ułatwia inwestowanie w bardziej płynny fundusz. Aktywa dostępne do inwestowania w IRA będą w dużej mierze zależały od powiernika lub brokera, który wybrałeś do prowadzenia konta. Plany 401 (k) zwykle mają ograniczone opcje inwestycyjne, ale w bardzo szczególnych okolicznościach możesz kwalifikować się do wycofania funduszy przed wycofaniem się i zainwestowania pieniędzy w innym miejscu.
Rolowania IRA
Możesz zmienić swoje inwestycje w IRA, a nawet przenieść swoje konto do innej instytucji finansowej, która oferuje preferowane opcje. Skontaktuj się z instytucją finansową w sprawie zasad dopuszczania transferów, ponieważ niektóre IRA wymagają minimalnego okresu inwestycyjnego, aby uniknąć opłat za wcześniejsze rozwiązanie umowy. Tak długo, jak kwalifikowane odnowienie nastąpi w ciągu 60 dni od wycofania środków, które mają zostać przeniesione, nie ma kary za wcześniejsze wycofanie.
W ramach swojego planu IRA możesz inwestować w dowolną liczbę aktywów, w tym w akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania i fundusze typu ETF. Niektórzy opiekunowie IRA dopuszczają nawet towary lub nieruchomości. Być może będziesz musiał zapłacić swojemu depozytariuszowi opłatę maklerską lub prowizję, aby handlować wewnątrz niej, ale tak długo, jak pozostaje ona w IRA, nie ma kar podatkowych.
401 (k) Zaplanuj zdarzenia powodujące wycofanie
Plan 401 (k) to inna sprawa. Możesz wycofać zasoby ze swojego planu 401 (k) tylko wtedy, gdy wystąpi zdarzenie wyzwalające (patrz lista poniżej). Jeśli go spotkasz, możesz przerzucić swoje aktywa 401 (k) na tradycyjny IRA lub inny kwalifikowany plan. Zazwyczaj 401 (k) planów oferuje uczestnikom ograniczoną liczbę opcji inwestycyjnych, takich jak garść funduszy wspólnego inwestowania, a czasem kontrakty rentowe i akcje spółki, więc przeniesienie środków na inne konto wycofania może dać większy wybór.
W przypadku większości planów 401 (k) zdarzenia wyzwalające są następujące:
- Osiągnięcie wieku emerytalnego - na ogół jest to wiek 59½, ale może to być wcześniejszy lub późniejszy wiek 65 lat. Rozwiązanie stosunku pracy - Nie jesteś już zatrudniony przez firmę, która oferuje dany plan 401 (k). Śmierć - w takim przypadku Twoi beneficjenci mogą rozdzielić twoje aktywa. Niepełnosprawność - Dokument regulujący plan 401 (k) ogólnie zawiera definicję „niepełnosprawności”, która może różnić się w zależności od planu. Zakończenie planu - Twój pracodawca rozwiązuje plan 401 (k) i nie zastępuje go innym kwalifikowanym planem.
IRS nakłada karę w wysokości 10% na fundusze wycofane wcześniej, aby zniechęcić oszczędzających do przedwczesnego zanurzenia się w aktywach emerytalnych.
Wypłaty w trakcie eksploatacji
Jeśli nie wystąpi żadne z powyższych zdarzeń wyzwalających, nie można wycofać zasobów z konta 401 (k), chyba że plan pozwala na wycofanie usługi (takie, które może wystąpić przy braku zdarzenia wyzwalającego). Niektóre plany 401 (k) ograniczają wycofania z eksploatacji do określonych okoliczności. Możesz na przykład otrzymać wypłatę, jeśli potrzebujesz pieniędzy na pokrycie kosztów leczenia, kredytu hipotecznego lub czynszu. Administrator planu będzie w stanie wyjaśnić, czy Twój plan ma te postanowienia i wszelkie obowiązujące ograniczenia.
Dolna linia
Przed podjęciem działań w jednym z powyższych scenariuszy należy skonsultować się z właściwym doradcą finansowym lub specjalistą ds. Inwestycji. Zazwyczaj każda konsultacja wiąże się z pewnym kosztem (chyba że możesz ją uzyskać bezpłatnie od pracodawcy), ale może być tego warta.
