Według raportu National Association of Dental Plans i Delta Dental Plans Association, około 205 milionów Amerykanów, około 64% populacji, było objętych ubezpieczeniem stomatologicznym pod koniec 2014 roku.
Większość osób jest objęta polisą ubezpieczeniową pracodawcy lub grupy organizacyjnej. Mniejsza liczba kupuje indywidualną ochronę ubezpieczeniową. Jeśli planujesz dołączyć do ich szeregów, powinieneś znać kilka faktów i liczb. I możesz najpierw żuć 4 ważne kroki przy wyborze ubezpieczenia dentystycznego .
Rodzaje zasad
Istnieją trzy podstawowe rodzaje planów ubezpieczenia dentystycznego.
Organizacja utrzymująca zdrowie zębów
DHMO są podobne do każdego HMO. Są to ustrukturyzowane plany z ustaloną grupą (siecią) dentystów, którzy zapewniają opiekę za niską miesięczną składkę. Plany DHMO nie mają okresów oczekiwania (na rozpoczęcie ubezpieczenia), odliczeń, rocznego maksimum świadczeń lub formularzy wniosków do wypełnienia.
DHMO doskonale nadają się do usług prewencyjnych (kontrole, czyszczenie i prześwietlenia), które zazwyczaj są objęte 100%. Większość innych procedur objętych jest współpłaceniem. Jednak tego rodzaju plany zwykle ograniczają poważne i / lub procedury naprawcze. Często płacą 50% lub w ogóle nie pokrywają procedury.
Organizacja preferowanych dostawców dentystycznych
DPPO równolegle regularne medyczne plany PPO. Negocjują niższe stawki z dentystami w swojej sieci, czyli ich „preferowanymi dostawcami”. Niektóre obejmują również wizyty u dentysty spoza sieci, chociaż stawki współpłatności są wyższe.
Większość DPPO to tak zwane plany „100–80–50”. Oznacza to, że jeśli wybierzesz preferowanego dostawcę, plan obejmuje 100% usług profilaktycznych, 80% niektórych podstawowych procedur i 50% w przypadku głównych usług, takich jak korony.
Istnieją ograniczenia. Nie wszystkie procedury są objęte gwarancją, a DPPO często mają maksymalny rok kalendarzowy (tj. Maksymalną kwotę wydatków, którą zwrócą w tym samym roku) i odliczenie, które należy spełnić. Zwykle są pewne okresy oczekiwania na określone procedury od momentu zakupu polisy do momentu, kiedy można ją wykonać.
Ubezpieczenie stomatologiczne odszkodowawcze
Plany ubezpieczenia od odpowiedzialności dentystycznej, znane również jako „tradycyjne”, działają w ramach struktury „opłaty za usługę”. Główną zaletą planu odszkodowawczego jest to, że umożliwia on wizytę u dowolnego dentysty.
Plany odszkodowawcze wypłacają ustaloną kwotę na podstawie wstępnie obliczonej „zwykłej, zwyczajowej i rozsądnej” opłaty (UCR). Bardzo często musisz zapłacić dodatkową kwotę z kieszeni. Zwykle jest to również maksymalna roczna korzyść - zwykle około 2000 USD.
W ramach planu odszkodowawczego zazwyczaj musisz z góry pokryć część kosztów usługi. Niektórzy dostawcy wymagają uiszczenia pełnej kwoty, a następnie zwrotu kosztów przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Ukąszenie finansowe
Podobnie jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczenia, koszt ubezpieczenia stomatologicznego różni się w zależności od obszaru i rodzaju uzyskanego ubezpieczenia. Według NADP dla większości osób koszt jest mniejszy niż codzienna filiżanka kawy. Oczywiście koszt tego java może wynosić od około 1, 50 USD za średni kubek w McDonald's do 4, 00 USD za dużą Caffe Latte w Starbucks.
Ponieważ istnieją dwa główne sposoby uzyskania ubezpieczenia dentystycznego - plan grupowy lub zakup indywidualny - ceny są dzielone według tych kategorii.
Plany grupowe
Plan grupowy jest oczywiście tańszy niż plan indywidualny. Pracodawcy często płacą część składki, co może obniżyć koszty. Według najnowszych danych dostępnych w NADP:
- DHMO planuje średnio około 225 USD rocznie na osobę i 445 USD na rodzinę. DPPO planuje średnio 285 USD na osobę i 866 USD na ubezpieczenie rodzinne. Plany odszkodowawcze wynoszą około 288 USD na osobę i 666 USD na rodzinę.
Indywidualne plany
Poszczególne polisy są zazwyczaj droższe niż polisy grupowe. Ponadto zasięg może być ograniczony. Na przykład indywidualnie zakupione polisy rzadko obejmują ortodontię i często obowiązują okresy oczekiwania - szczególnie w przypadku dużych procedur.
Według NADP roczny koszt ubezpieczenia w 2009 r. (Ostatni czas zbierania tych danych) wynosił od 48 do 180 USD więcej niż porównywalna polisa grupowa dla osób fizycznych - i od 240 do 420 USD więcej niż porównywalna polisa grupowa dla rodzin. Mogą jednak istnieć sposoby obniżenia niektórych kosztów: patrz Czy mogę uzyskać ubezpieczenie dentystyczne w Obamacare?
Dolna linia
Koszt ubezpieczenia dentystycznego jest ważnym, ale nie jedynym czynnikiem. Na przykład, jak ważna jest wizyta u wybranego przez siebie lekarza w przeciwieństwie do osoby, która jest w sieci ubezpieczyciela? Przy porównywaniu cen dwóch polis ważne jest również, aby zastanowić się, jaki rodzaj opieki jest objęty ubezpieczeniem i kiedy można go uzyskać. Jeśli musisz poczekać rok na potrzebną procedurę, ryzykujesz pogorszenie stanu i wzrost kosztów leczenia. Ponadto, jeśli procedura, której potrzebujesz - teraz lub w przyszłości - nie jest objęta twoją polisą, polisa nie jest dla ciebie wiele warta, bez względu na to, jak niskie są jej składki lub współpłacenie.
Dla niektórych konkretnych ubezpieczycieli, patrz 5 miejsc, w których można uzyskać najlepsze ubezpieczenie dentystyczne.
