Co to jest warstwa buforowa
Warstwa buforowa to kwota, za którą ubezpieczony odpowiada między swoją podstawową polisą a polisą dodatkową. Zwykle kwota ta odnosi się konkretnie do zakresu odpowiedzialności, ale może odnosić się do wszystkich roszczeń.
PRZEŁAMANIE Warstwy buforowej
Warstwa buforowa odnosi się do kwoty ryzyka, na które ubezpieczony pozostaje narażony, nawet gdy posiada wiele polis ubezpieczeniowych. Firmy ubezpieczeniowe zaczęły pisać polisy o niższych polisach z powodu zmian na rynku ubezpieczeń. W odpowiedzi na to, że ubezpieczyciele są mniej skłonni do rozszerzenia podstawowych polis na górne limity, nadmierne roszczenia i wypłaty stworzyły środowisko, w którym wiele polis staje się coraz bardziej powszechnych.
Firma kupuje polisę ubezpieczeniową pokrywającą ich szacunkową odpowiedzialność. Czasami kwota, którą mogą zakupić w ramach jednej polisy, może nie zapewniać wystarczającego pokrycia ryzyka, więc firma zdecyduje się na zakup dodatkowej polisy, aby zrównoważyć dodatkowe ryzyko. Gdy druga polisa nie zaczyna się w miejscu, w którym kończy się podstawowa polisa, między dwiema polisami istnieje warstwa odpowiedzialności, zwana warstwą buforową. Firma może ubiegać się o trzecią polisę na pokrycie tej części, w przeciwnym razie będzie to odpowiedzialność firmy w przypadku straty.
Firmy, które najbardziej korzystają z ubezpieczenia warstwy buforowej, to firmy transportowe, kondominium i kompleksy apartamentów oraz wszelkie firmy, które doświadczyły dużej liczby roszczeń lub nadmiernej straty.
Przykład warstwy buforowej
Rozważmy na przykład stowarzyszenie kondominium, które prowadzi główną polisę ubezpieczeniową z pokryciem odpowiedzialności w wysokości 250 000 USD, ubezpieczając kondominium od strat do 250 000 USD. Stowarzyszenie kondominium zdecydowało, że potrzebuje dodatkowego pokrycia ze względu na zwiększoną aktywność sztormową w tym obszarze, i określa, że potencjalne straty mogą wzrosnąć nawet o 500 000 USD. Stowarzyszenie kupuje dodatkową polisę, która obejmuje mieszkania do 500 000 USD. Jednak ta dodatkowa polisa obejmuje tylko straty zaczynające się od 350 000 USD. Różnica między tymi dwiema polisami wynosi 100 000 USD, co oznacza, że warstwa buforowa wynosi 100 000 USD, co stanowi potencjalną odpowiedzialność finansową stowarzyszenia w formie straty. Aby uniknąć konieczności wypłacania tych 100 000 USD, stowarzyszenie poszukuje polisy na odpowiedzialność bufora, która pokrywa pozostałe wydatki.
Firmy mają do dyspozycji polisy ubezpieczeniowe od odpowiedzialności buforowej, które wypełniają lukę między podstawową a nadmierną warstwą ubezpieczenia. Każda firma będzie musiała zdecydować, jakie jest jej postrzegane ryzyko w porównaniu z kapitałem, który musiałby pokryć, gdyby należało złożyć roszczenie. Jeśli firma wolałaby płacić z kieszeni, aby uniknąć ewentualnych wyższych składek, może zdecydować się na utrzymanie dwóch polis i zapłacenie nadwyżki.
