DEFINICJA Podstawowego współczynnika premii
Podstawowym współczynnikiem składki są koszty akwizycji, koszty ubezpieczenia i zysk, a także współczynnik konwersji straty skorygowany o opłatę ubezpieczeniową z tytułu polisy. Podstawowy współczynnik składki stosowany jest przy obliczaniu składek retrospektywnych. Nie uwzględnia ona podatków ani wydatków związanych z korektą roszczeń, które są natomiast pokrywane z innych składników retrospektywnego obliczenia składki.
PRZEŁAMANIE Podstawowy współczynnik premium
Podstawowy współczynnik składki ustalany jest po ustaleniu przez ubezpieczyciela składki standardowej. Retrospektywną składkę polisy oblicza się jako (składka podstawowa + straty przeliczone) x mnożnik podatku. Składka podstawowa jest obliczana poprzez pomnożenie podstawowego współczynnika składki przez składkę standardową. Przeliczoną stratę oblicza się, mnożąc współczynnik konwersji strat przez poniesione straty. Składka podstawowa jest niższa niż składka standardowa ze względu na współczynnik składki podstawowej.
Jak formułowane są składki
Korekta opłaty ubezpieczeniowej pozwala na obliczenie w celu utrzymania retrospektywnej składki między składkami minimalną i maksymalną, ale nie uwzględnia wagi roszczeń ani limitu strat. Doświadczenie ubezpieczyciela od straty zależy od częstotliwości roszczeń i powagi tych roszczeń. Roszczenia o wysokiej częstotliwości i niskiej wadze zapewniają ubezpieczycielowi mniejszą zmienność strat niż roszczenia o niskiej częstotliwości i wysokiej dotkliwości. Wynika to z faktu, że ubezpieczyciel jest w stanie lepiej przewidzieć na podstawie analizy aktuarialnej, jakie będą straty ubezpieczonego w przypadku częstych roszczeń. Ubezpieczeni, którzy zgłaszają roszczenia o wysokim stopniu ważności, prawdopodobnie będą mieli wyższe składki, stosując obliczenia składki retrospektywnej, ponieważ są bardziej prawdopodobne, że osiągną maksymalną składkę.
Analiza aktuarialna jest rodzajem analizy aktywów i pasywów wykorzystywana przez spółki finansowe w celu zapewnienia środków na spłatę wymaganych zobowiązań. Ubezpieczeniowe i emerytalne produkty inwestycyjne to dwa popularne produkty finansowe, w których potrzebna jest analiza aktuarialna. Analiza aktuarialna wykorzystuje modele statystyczne do zarządzania niepewnością finansową poprzez dokonywanie wykształconych prognoz na temat przyszłych zdarzeń. Wiele firm finansowych stosuje analizę aktuarialną do zarządzania ryzykiem związanym z niektórymi produktami.
Tego rodzaju prace wykonują dobrze wykształceni i certyfikowani zawodowi statystycy, którzy koncentrują się na skorelowanym ryzyku związanym z produktami ubezpieczeniowymi i ich klientami. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj ustalają, czy należy ponownie obliczyć podstawowy współczynnik składki. Jeśli standardowa składka nie mieści się w przedziałach podanych w tabeli - zwykle jest to procent powyżej szacunkowej standardowej premii - wówczas podstawowy współczynnik premii jest ponownie obliczany.
